近日，以P2P為主的互聯網金融的在監管與唱衰之中，表現平靜，而互聯網汽車金融卻在業界逐漸升溫。此前，億歐站在整個行業的立場，參照傳統汽車金融的外部競爭，以10大互聯網汽車金融平臺為例進行了行業剖析。在此，記者轉換視角，從各平臺經營業務本身，對10家互聯網汽車金融平臺進行逐一盤點和對比，總結行業內部發展狀況，以期對探索行業未來發展提供借鑒。

除了易保險一家，是以保險產品比價為主的平臺之外，以車貸為主的互聯網汽車金融平臺的主要經營模式是“抵押-融資-理財”，為中小微企業、投資人提供投融資服務，定位于金融信息服務中介。這種P2P金融模式固然具有天然的優勢，但以收取相應比例的服務費的盈利模式并沒有想象中的樂觀。

1、融金所：線上線下相結合

融金所2013年5月在深圳上線運營，是一家專注于互聯網借貸信息咨詢及信息中介服務的平臺。創始人孫明達曾是中國投資協會常務理事、中國投資協會民投委全國互聯網金融促進中心主任、廣東省現代服務業聯合會第一屆副會長、中國貿易促進委員會副會長。

融金所平臺由深圳前海融金所互聯網金融服務有限公司運營，為有資金需求的個人及中小微企業提供撮合服務，業務模式是特點的線上線下相結合：在線上進行發標借款，為借款人和出借人提供借貸信息；在線下，提出去擔保化的純資訊平臺概念，來保證投資人的資金在借款客戶出現逾期風險后的第一時間回購改風險資產對投資人的資金進行墊付。這種模式權責清晰，分工明確，有利于保證平臺的盈利和安全。截止2016年3月，融金所平臺注冊人數19萬，交易總量75億元。

2016年2月2日，融金所獲得超過1億元的A輪融資，但融資方未公布。

2、微貸網：汽車抵押貸款P2P理財平臺

微貸網2011年8月在杭州上線運營，注冊資本1.2億元，是一個“互聯網+金融+汽車”的互聯網金融信息服務平臺，為投資者理財產品，為個人和企業提供小額借貸。微貸網創始人姚宏是80后，2015年獲胡潤百富青年領袖獎。

以車貸細分市場為主，微貸網產品體系涉及信用貸款、房屋抵押貸款、汽車消費金融、供應鏈金融等多個領域，主要產品有：融租貸、微易融、樂享貸、車商貸、房樂貸等。2016年5月，微貸網與銀行正式達成銀行存管合作協議。目前，微貸網已在全國25個城市開設230余家營業部，累計交易金額突破330億元，員工人數近7000人。據億歐報道2016年6月19日，微貸網與網貸天眼、玖融網等平臺發起成立國內首家車貸聯盟。

微貸網于2014年完成漢鼎宇佑集團和盛大億元A輪投資、浙商創投A+輪融資，2015年完成漢鼎股份1.5億元B輪融資。2016年5月20日億歐獲悉，微貸網宣稱獲10億元C輪融資，領投方是嘉御（中國）投資基金，跟投方是中信建投。

3、好車貸：擁有多年垂直汽車領域運營經驗

好車貸于2014年1月在安徽上線運營，是母公司長天資產管理有限公司繼易財富、好房貸、企貸寶之后公司推出的又一獨立品牌。微貸網為有車一族提供抵押、質押借款和車貸理財服務。創始人熊磊曾主導研發“NFC風險控制系統”與“個人不動產民間融資3+X模型”。

與其他平臺不同，好車貸依托長天資產，在汽車金融垂直領域擁有多年運營經驗。2015年9月好車貸發布移動互聯網金融品牌“快車財富”，為投資人提供個性化的智能財富管理服務。2016年4月正式上線徽商銀行資金存管系統，是全國第十家正式上線銀行資金存管互金平臺。

2015年7月，好車貸獲深圳前海中達信資產管理有限公司千萬美元注資。

4、易鑫車貸：巨頭背書的工薪階層貸款購車平臺

易鑫車貸又名易車車貸，2015年1月由易車公司、騰訊、京東三大巨頭共同投資設立。

易鑫車貸主要依靠易車網十幾年汽車領域的經驗積累，開展新車貸款、二手車貸款、汽車保險、汽車抵押貸款等業務，通過運營易車車貸頻道、京東金融車貸頻道、騰訊新聞APP汽車車貸頻道等方式，涵蓋95%以上金融產品。2016年4月北京車展上，易鑫車貸推出“一證貸”，為追求便捷、經濟的汽車用戶提供的融資額在2-12萬間，基本上可覆蓋大部分工薪族的貸款買車需求。

2015年1月成立之初，易鑫車貸即獲得騰訊、京東、易車三大股東2.5億美元注資。

5、玖融網：服務小微企業

玖融網是武漢玖信普惠金融信息服務有限公司旗下的互聯網金融平臺，2013年7月18日上線，專注車輛抵質押借款。玖融網創始人兼CEO徐奔，在業界被稱為P2P行業草根逆襲的創業標兵。

作為理財信息中介平臺，玖融網為有資金需求和理財需求的個人或企業提供貸款咨詢、融資理財、金融保障等互聯網金融服務供應。玖融網平臺上全部是車貸標，即有車的借款人抵押自有車輛并承諾給予投資人一定利息，以實現個人或者公司的資金周轉，另一方面出借人因出借資金而獲得一定收益。目前，玖融網交易額近10億元。

2016年1月8日獲得上市公司天鴿互動5000萬元A輪融資。

6、錢保姆：互聯網金融模式與保險公司融合

錢保姆成立于2014年9月，隸屬于浙江佰財金融信息服務有限公司，是一個解決小額微金融理財需求的平臺。

錢保姆是O2O互聯網金融信息服務平臺，以新車墊資為主要資產，專注汽車金融類周期短、收益高、風險低的優質項目。除了與保險公司合作，降低風險，錢保姆在2016年2月與北京銀行簽署框架合作協議。

7、宜車貸：不押車也可獲短期融資借款

宜車貸成立于2012年1月，隸屬于宜信公司。宜信是一家集財富管理、信用風險評估與管理、信用數據整合服務、小額貸款行業投資、小微借款咨詢服務與交易促成、公益理財助農平臺服務等業務于一體的綜合性現代服務業企業。

宜車貸在資金端為借款人提供相關信用咨詢、車輛評估、抵押借款方案、協議管理、回款管理等多方面的服務，借款人以自有車輛為抵押物通過宜車貸服務從出借人處獲得出借資金，貸款額度是抵押汽車價格的80%。目前，宜車貸提供押車和有GPS不押車服務，借款人抵押的車輛如果有GPS定位功能則可以不用將車輛抵押給宜車貸平臺即可獲得借款。

8、易保險：車險比價平臺

易保險創辦于2014年，是北京融保網絡技術有限公司旗下網站，是一個車險比價平臺。易保險的創始人兼CEO是李偉，曾任青牛軟件副總裁。

易保險將保險與互聯網汽車融為一體，為車主用戶提供車險報價、車險比價、車險保單查詢、車險信息綜合咨詢、車險投保方案等多種服務。用戶可以對排名前10的保險公司的精確報價進行明確的對比。同時，基于大數據分析，用戶也可以看到各家保險公司的服務優勢。而對于仍然拿不定主意的車主，易保險的風險測評為其量身定制投保方案，并提供多種套餐供不同級別、不同身份的車主選擇。與傳統車險渠道相比，易保險能夠提供約15%的優惠。2015年7月，易保險創新推出輪胎保障服務。

2015年4月，易保險完成5000萬元A輪融資，投資方為新浪微創投。

9、名車貸：線上P2P兼具線下拓展

名車貸隸屬于上海眾待金融信息服務有限公司，2014年9月成立，是一個汽車金融“流通”環節客戶資金理財需求的O2O垂直化金融服務平臺。名車貸創始人為孟向榮。

名車貸在線上采用P2P模式，同時還具有線下“汽車理財+買賣”連鎖授權專賣店和“汽車4S店扶商”資產管理服務的特點。

2015年11月，中國光彩集團并購名車貸。

10、維C理財：主打物權眾籌的互聯網金融平臺

2014年成立的維C理財由上海金棗金融信息服務有限公司運營，是一家主打物權眾籌的互聯網金融平臺。維C理財創始人兼CEO為薛俊龍，曾在工商銀行工作。

在維C理財平臺上，理財用戶可以獲得合作項目方產品或項目的收益權，簡單地說就是項目方與投資人一起合伙經營小生意。目前，維C理財主要有售車眾籌、二手車眾籌等物權眾籌理財產品。金棗金融服務于中小企業和大眾投資者，致力于踐行普惠金融理念，搭建“一億人組團來理財，一億人合伙來創業”的平臺。

2016年4月29日，維C理財獲得數千萬元人民Pre-A輪融資，投資方為戈壁投資、如山創投、豐厚資本。

總結：豐富汽車金融產品，新能源汽車或是熱點

整體來看，10大互聯網汽車金融平臺的經營模式雖各有側重，但主營業務還是以車貸為主，主要商業模式為汽車“抵押-融資-理財”，金融產品單一，盈利情況也沒有達到傳統汽車金融的規模。

然而，這一現象本身并無大礙，但商業模式和金融產品單一，必然導致行業內，同行之間的競爭惡化。這種情況造成的影響異常嚴重：它不但造成各平臺因經營成本過高等原因而無法正常發展，更嚴重的是在整個行業內產生聯動效應，無法形成良性競爭機制，更不利于行業生態的持續發展。長此以往，平臺上的上游融資者和下游投資者也無法從中得利，而漸漸失去信心。

6月19日，國內首家“車貸聯盟”的成立，正是試圖解決這一問題。億歐認為，這種行為在短期固然能夠形成“抱團取暖”的效果，而且對傳統汽車金融也能產生一定沖擊，但互聯網汽車金融行業內部如果再沒有模式創新和產品開拓，這種行為也無異于飲鴆止渴。因此，豐富金融產品，開拓新的經營模式是亟待解決的嚴重課題。

然而，我們也應該看到，商機與困難并存。隨著新能源的深度開發，國家鼓勵發展新能源汽車，提供高額補貼、免征購置稅、無需搖號等優惠，消費者對新能源汽車的接受程度也不斷提高。

因此，新能源汽車必然對2016年的汽車金融市場產生積極推動作用。中國汽車工業協會預計，2016年新能源汽車將會繼續保持高速增長，銷量或達70萬輛左右。這或許能給互聯網汽車金融平臺在產品開發商提供一些思路和契機。

此外，還有渠道下沉、農村市場、場景化汽車消費、后汽車金融業務等角度都有待開發。