這幾天，保險圈有一個大瓜：騰訊旗下的微保被罰款12萬！

公開的行政處罰信息顯示：

微保涉嫌在手機網頁“微醫保住院醫療”投保頁面以“領取”代替“投?！保浴皟H剩XX份”進行饑餓營銷，且未引導客戶如實健康告知，對公司罰款12萬，對相關責任人員進行警告并罰款。

可能還有朋友不知道微保是什么，微保是騰訊旗下的互聯網保險平臺。近幾年，越來越多的知名互聯網平臺，都開通了保險業務，比如支付寶等。

這些平臺，本身都積聚了大量的流量，做起保險來，自然也是風生水起。以微保為例，目前已累計擁有了1.7億用戶。

但同時，這些平臺也有一些通病，在打廣告、促銷售這一塊，普遍存在著誤導宣傳、饑餓營銷等違規行為，給一些用戶帶來了不好的體驗甚至是損失。

今天，遠慮君就和大家聊聊這個話題。主要內容如下：

微保為什么被罰？吃虧的，還是普通用戶保險怎么買才靠譜一、微保為什么被罰？

微保此次被罰，是因為以“領取”代替“投保”，以“僅剩xxx份”進行饑餓營銷，未引導客戶如實健康告知等。處罰依據為《中華人民共和國保險法》第一百三十一條第（一）項、第一百六十五條、第一百七十一條。

保險的本質是產品與服務，需要得到消費者明確的認可后進行投保，不能通過營銷活動手段，簡化或合并掉投保的應有流程。

首先，“投保”是存在流程與互動的行為，背后涉及了多個環節，不能簡單以一鍵“領取”來代替，平臺必須向消費者明確其操作其實是一種投保行為。

而“僅剩xxx份”，通常也不存在。這就是一種饑餓營銷的套路，給你營造出一種再不搶就沒了的緊迫感，但實際上可能并沒有相關的份數限制。

最大的隱患還是“未引導客戶如實健康告知”。我們都知道，健康告知沒做好，保障可能打水漂，很多案件發生理賠糾紛都是源于這一點。

線上買過保險的朋友可能清楚，點擊投保時，一般會彈出一個健康告知的頁面，只有確認符合投保條件，才能繼續投保；部分不符合，則需要進入智能核保。

但現在有一些平臺，在購買過程中，并無強制閱讀健康告知的步驟，也省略了智能核保的流程。很多用戶并不清楚健康告知的重要性，直接就買了。

一些產品的健康告知僅存在于下圖這種邊角位置，試問有多少人能注意到這幾個小字，并點進去確認的呢？

如此一來，就有很多朋友在不明不白中踩了坑，導致最后賠不了。

根據中保協的數據，2011-2019 年互聯網保險的總保費實現 83%的復合增速，2019 年已經達到 2696億元。

10年后，預計互聯網保險市場規模將達到2.5萬億人民幣，復合增速高達25%。

互聯網保險飛速發展，營銷也愈演愈烈，為了吸引眼球、擴大用戶規模，一些平臺難免會打打擦邊球，在違規的邊緣試探。這次通報中所提及的問題比較典型，實際上我們遇到的套路可能比這還要多。

也許12萬元的處罰對于微保來說就是九牛一毛，不算什么。但至少通過這次事件，給各個互聯網平臺敲響了警鐘：好好賣保險，別亂搞！

二、吃虧的，還是普通用戶

“保險+流量”的模式，背后隱患重重，最終吃虧的，還是咱們普通用戶。這里，遠慮君整理出了一些常見套路，希望能幫大家避開一些坑。

1、首月1元，次月XX元起，都是文字游戲

“1元保險”，大家見得不少，買的人也不少。

很多人想著，1元四舍五入等于不要錢，保險公司的便宜不占白不占。

但，你可知道過完首月，后續要交的保費是多少嗎？

比如這種：

（來自安心保險抖音廣告）

看見下面那行小字了嗎：次月保費幾十元起。這幾個丁點兒大的字，能起到多大的提示作用呢？更別提后面那個“起”字，其中學問深著呢。

百萬醫療險的費率表會按照年齡、是否有社保來設置不同的繳費標準，通常情況下，年紀越大，保費越貴。次月XX元，是按照最便宜的費率算的，你以為是十幾元，但其實，按照你的實際年齡算下來就是兩三百。

所以，大家投保前一定要看清楚產品費率。哪里看？在這個位置：

2、600萬，只是賠付上限

“1元保費”和“600萬保障”放在一起，產生了強烈的對比，讓人很有購買的沖動。

但實際上，百萬醫療險是報銷型的險種，實際賠付多少是根據被保險人的醫療花費來定，很難賠到百萬。

微保2019年的理賠年報顯示，其百萬醫療險最高理賠的案例是70.5萬元，和其宣傳的600萬賠付上限存在不少差距。

此外，根據2019年衛生健康事業發展統計公報，2019年全國三級公立醫院人均住院費用為13313.3元，離“百萬”更是相距甚遠。

根據保險條款，百萬醫療險的報銷有范圍限制和免賠額限制，一般的小毛病，是報不了的，費用還是需要我們自己承擔。

大家在投保前，要認清百萬醫療險的實質，主要是用于大病醫療，不要被高保額給唬住了。

3、首月保障，大概率享受不到

由于百萬醫療險設有等待期，通常是30天，等待期內出險不賠（因意外出險不設等待期）。

所以，如果你只是想占首月便宜，勸你趁早打消這個念頭，因為大概率，你是用不上這份保險的。

4、不注意健康告知，可能賠不了

不論是線上還是線下投保，健康告知都非常重要，關系到你以后的理賠。

很多大家平時覺得不重要的疾病，比如高血壓、結節、息肉、囊腫等，都有可能導致你買不了這個產品。即便成功付費，一旦出險時被查出隱瞞了疾病史，就有很大可能會被拒賠。

所以大家一定要仔細、如實地做好健康告知。

三、保險怎么買才靠譜

這次微保被罰，也是釋放了一個信號。銀保監會不會任由互聯網保險廣告的泛濫，將大力規范互聯網保險的線上銷售行為，保障消費者的權益。

事實上，針對于互聯網保險銷售中出現的這些問題，這些年監管部門也是頻頻發聲：

2018年1月發布《關于防范互聯網偽保險產品的風險提示》2018年2月發布《關于在線平 臺“搭售”保險的風險提示》2018年4月發布《關于互聯網保險的風險提示》2018年6月發布《關于互聯網渠道短期健康保險續保問題的消費提示》2019年12月發布了《關于進一步規范金融營銷宣傳行為的通知》2020年6月發布《關于規范互聯網保險銷售行為可回溯管理的通知》總之，往后大家網上買保險，會更安全。

而對于我們自身來說，最重要的是要記住一點：天上不會掉餡餅，買保險，更不能貪圖便宜。

遠慮君總跟大家叨叨各種高性價比的產品，什么是高性價比？是在保障同等全面甚至更優的前提下，再去考慮價格，價格低的性價比就更高。

比起價格，更應該將保障放在前面。

畢竟，大家買保險是為了在遇到大的風險時，可以幫自己解決麻煩，甚至是提供救命錢。買菜、買衣服買錯了就算了，扔了就當長個教訓。買保險要是買錯了，可能就毀了一個家庭。

從專業的角度來說，普通人隨手在互聯網上買份保險，踩坑的幾率是非常大的，畢竟，要想琢磨透復雜的保險條款和各種告知，工程挺大。

遠慮君寫過很多保險科普、產品測評、甚至家庭投保方案。但保險這東西，因人而異，沒有完美的產品和方案，只有真正適合你的。

平時呢，建議大家多看、多學一些保險知識，以便形成自己的認知和判斷。真要買，最好還是找專業人士聊聊，聊清楚自身投保條件，聊清楚你要買的是什么產品、保什么、不保什么、有哪些優缺點。這樣子，更容易買對。

遠慮君說

總的來說，遠慮君對互聯網保險抱有樂觀態度。

一方面，各種法律法規對互聯網保險規范更加嚴格；另一方面，監管部門也一直在加強行業誠信建設。

相信，在不久的未來，這些行業不良現象會逐步好轉，讓每一個消費者都能明明白白地買保險。