積極尋找資金“補血”

官網信息顯示，長銀五八消費金融是經中國銀保監會批準的湖南首家持牌消費金融公司，由長沙銀行股份有限公司、北京城市網鄰信息技術有限公司、長沙通程控股股份有限公司共同發起設立，總部位于湖南長沙?，F有注冊資金9億元。其中長沙銀行持股51%為第一大股東；58同城網集團旗下北京市城市網鄰信息技術有限公司持股33%為第二大股東。

據相關資料，成立以來大股東長沙銀行對長銀五八消費金融的助力頗多。如2019年4月，長沙銀行曾公告稱，董事會通過相關議案，將與控股子公司長銀五八消費金融開展聯合貸款業務合作。按照50%的出資比例，該行出資部分貸款余額不超過5億元。

在長沙銀行的扶持下，近年來長銀五八消費金融經歷了一段業績爆發期。財報數據顯示，截至2018年底，長銀五八消費金融資產總額為30.61億元，2020年末這一數據達到了138.48億元，是2018年的4倍多，在持牌消金中的排名已躋身第九位。

經營業績上長銀五八消費金融也是突飛猛進。2018年，該公司扭虧為盈，實現凈利潤1105萬元。2019年，長銀五八消費金融營收7.12億元，同比增長約565%；凈利潤2.1億元，同比增長約1809%。2020年，該公司實現營收13.68億元，凈利潤2.81億元，同比增幅分別為92.13%、33.81%。增速雖有所下滑，但在2020年疫情的沖擊下，長銀五八消費金融的上述業績表現在持牌消費金融中也屬亮眼。

隨著業務的快速擴張，該公司也開始加快對外融資。2020年12月，銀保監會下發《關于促進消費金融公司和汽車金融公司增強可持續發展能力、提升金融服務質效的通知》，明確支持符合許可條件的消費金融公司、汽車金融公司在銀行間市場發行二級資本債券。2021年8月，長銀五八消金官網披露公告，稱擬對二級資本債主承銷商采購項目進行公開招標。據介紹，本次招標對象的主承銷商須作為負責本項目的整體協調中介機構，負責長銀五八消金2021年度二級資本債申報、發行、后續管理等工作，負責發行方案制定及實施全過程。長銀五八消金由此成為行業首家試水發行二級資本債“補血”的消金公司。

彼時公告顯示，開標時間為2012年8月26日，隨后長銀五八消費金融也確實在9月3日掛出了中標候選人及萬分之五的承銷費率。不過，截至目前本應該被批復的二級資本債卻無任何實質性進展。對于“卡頓”情況的出現，有媒體報道稱，是因為“項目沖突”。有中標長銀五八消金二級資本債的承銷商內部人士稱，已放棄該二級資本債項目。

近半年后，長銀五八消費金融順利獲批信貸資產證券化業務的資格。據梳理，截至目前，在全國30家消費金融機構中，已有15家獲批ABS融資資格。長銀五八消金由此成為第16家。

數據顯示，截止2021年12月31日，2021年信貸ABS證券（AAA）平均發行利率為3.316%，最高為6%，最低為2.5%，中位數為3.25%。成本較低是資產證券化這一融資渠道獲得持牌消費金融青睞的主要原因。

數據顯示，截止2021年12月31日，中國資產證券化市場2021年共發行206單信貸ABS產品，發行規模8827.98億元。其中個人消費貸款發行規模471.88億元，同比增長25.03%。

或出于提高風險抵抗能力考慮

由于不允許吸收公眾存款，融資一直是持牌消費金融公司發展過程中的核心問題。目前消金公司的融資渠道主要包括同業拆借、股東存款、銀團貸款、資產證券化和金融債等。監管發布的《中國銀保監會辦公廳關于促進消費金融公司和汽車金融公司增強可持續發展能力、提升金融服務質效的通知》中，也曾針對增強消費金融公司可持續發展能力，明確“支持消費金融公司通過銀行業信貸資產登記流轉中心開展正常類信貸資產收益權轉讓業務?！毙袠I普遍認為，這不僅拓寬了消費金融公司的資本補充和融資渠道，增加其流動性，提供貸款投放能力，還能夠增強抵御風險的能力，為業務拓展奠定良好基礎。

近兩年長沙銀行財報中未披露長銀五八消費金融不良率數據。不過，記者注意到，在資產質量方面，該公司也暗藏風險，并于近年逐漸暴露出來。

據信用中國官網公示的信息，湖南省長銀五八消費金融股權有限公司于2021年7月12日被銀監會湖南省監管局處罰三十萬元，違規行為是“貸后管理不到位”。

據罰單披露的信息，長銀五八消費金融在相關貸款事件中主要是兩方面工作存在漏洞。第一是在貸后檢查中未發現貸款資金被挪用。

2018年3月9日，長銀五八消費金融對貸款申請人蔣某發放第1筆貸款資金20萬元，后分別于2019年3月5日、7日、8日再次發放5筆貸款共20萬元。經查，經過多次提前歸還、取現的操作，2019年5筆貸款中至少有14萬元被用于歸還2018年的貸款，實際用途與2019年5筆貸款合同中均標明的“貸款用途：家具家居”不符。監管指出，長銀五八消費金融貸后檢查雖排查了貸款資金是否流向房地產、購車、投資、理財等違規領域，“但沒有收集用于合同指明貸款用途的相應資料，也未發現上述貸款資金被挪用的情況?！?/p>

第二，監管認為，長銀五八消費金融存在貸后發現問題未及時采取處置措施的情況。罰單信息顯示，2020年7月6-8日，蔣某2019年5筆貸款利息開始逾期。長銀五八消費金融于2020年7月17日指派某催收團隊進行催收。此時催收工作人員在線下催收時才發現這筆貸款存在冒名申請使用的情況。催收工作人員曾將貸款申請人蔣某“不知自己辦理貸款”、“借款手機卡借給了朋友使用”的情況向團隊長進行了報告。不過，該團隊長未向長銀五八消費金融貸后部門及相關領導報告相關貸款事項。

銀保監會湖南監管局認為，上述貸后管理不到位行為，違反了《貸款通則》第三十一條等相關規定，決定對長銀五八消費金融予以罰款三十萬元。

“貸后管理問題，一般來說涉及兩個方面。一是對資金流向的管控不到位，導致出現資金違規使用情況；二是對貸后催收機構的管理不到位，可能出現催收不當等問題?！毙袠I分析人士指出。從罰單披露的信息看，此次長銀五八消費金融兩個方面均存在管控不力的情況。

罰單信息顯示，事件中借款人申請的是長銀五八消費金融的“工薪貸”產品，通過該公司線上微信公眾號“長銀58金融”注冊并申請，獲得的授信額度是20萬元。從相關介紹信息看，“工薪貸”是一款行業常見的大額消費貸產品。

從業人士向記者介紹，大額產品對消費金融公司提升資產規模、增加營收作用顯著，因此一度成為消金公司布局的重點。但由于缺乏網點條件，消金公司開展大額業務展業成本高、風控措施不足，風險相對較大。并且大額產品對資本的消耗也更加快速。這或是該公司積極拓展資金“補血”渠道的原因之一。

資料顯示，長銀五八消費金融2017年1月成立以來，僅進行過一次股東增資。2019年1月28日，長沙銀行發布公告稱，近日已收到《中國銀保監會湖南監管局關于湖南長銀五八消費金融股份有限公司變更注冊資本的批復》，批準同意長銀五八消費金融注冊資本由3億元變更至9億元。

在上述背景下，長銀五八消費金融的業績增勢能否繼續保持也打上問號。長沙銀行2021年半年報顯示，截至2021年上半年末，長銀五八消費金融資產總額為142.93億元，凈資產為13.82億元。報告期內，長銀五八消費金融實現營業收入7.08億元，同比增長12.74%；實現凈利潤1.12億元，同比減少6.42%。即出現了增收不增利的情況。

就相關問題記者致電長銀五八消金。相關人士在電話中表示“目前公司不接受對外采訪。”長銀五八消金后續能否通過監管審批順利發行二級資本債？業績又將如何發展？記者將繼續關注。