前一陣子，市場中接連預(yù)告了兩款號稱能“保證10年續(xù)保”的百萬醫(yī)療險即將上線：

【百年醫(yī)惠保】和【華夏醫(yī)保通2.0】

這著實讓保民們激動了一陣子，眼巴巴等到了預(yù)計上線的時間，卻是一款“無限期延期”、一款“改頭換面”，

我以為是個王者，誰知等來了一個青銅

百年醫(yī)惠保遙遙無期，甚至有可能都上不了線了。華夏醫(yī)保通2.0改成了1年期的（普惠版）于上周正式上線銷售。它延續(xù)了1.0版本的捆綁銷售策略，但是能否像1.0版那樣拉動主險的銷售呢？保哥今天來為大家了解一下。

華夏醫(yī)保通1.0版本在6月30日停售前，經(jīng)歷了一波瘋狂的炒作，炒作的賣點就是“終身續(xù)保”。

條款寫的也很有迷惑性，而且很多同學(xué)都打了客服電話，也都得到了“即便停售，只要沒超過終身限額，就可以一直續(xù)保”的答復(fù)。

但是只要仔細(xì)研究，就會發(fā)現(xiàn)這個“終身續(xù)保”的承諾是有硬傷的：

1、既然信誓旦旦終身可續(xù)保，為何還要設(shè)計成“1年期產(chǎn)品”，不如直接終身合同來的實在；

2、條款里是寫了“不超過終身給付限額”就可以續(xù)保，但是沒寫產(chǎn)品停售后能不能續(xù)保的問題，而且條款里還保留了調(diào)整費率的權(quán)利，雖然承諾不針對個人調(diào)整費率，但是整體調(diào)整是可以的，這分明是給自己留了“后門”。

一旦產(chǎn)品賠付率情況不佳，保險公司整體上調(diào)保費1萬/年，然后保證讓你續(xù)保，請問您是保還是不保啊？

其實，保監(jiān)會對于保證續(xù)保，早有定義：

保證續(xù)保條款

保證續(xù)保條款是指，在前一保險期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。

——《健康保險管理辦法》第一章第三條

因此，保證續(xù)保有兩個必要條件：

1、費率不變；2、條款不變

各位同學(xué)對照這兩個條件看看，就知道是不是真的“保證續(xù)保”了，目前百萬醫(yī)療都是“可連續(xù)投保”而已，離著“保證續(xù)保”，還差著一個太平洋的距離。

在今年5月份時，保監(jiān)會發(fā)布的《人身保險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計負(fù)面清單》中明確的將這種“短險長做”的行為，列為整改目標(biāo)。

并且在6月份通過官網(wǎng)再次發(fā)出警示

如此看來，沒有了終身續(xù)保的光環(huán)，華夏醫(yī)保通1.0還值得購買嗎？除了強調(diào)“終身續(xù)保”的優(yōu)勢外，代理人小哥哥小姐姐們有沒有告訴你醫(yī)保通的一個小Bug：癌癥治療時的門診靶向藥是不管的。

有的同學(xué)會說，“住院醫(yī)療里包含著藥品費啊，不限制自費藥、進(jìn)口藥”！是的，住院期間的藥品費里是包含靶向藥的，但是，靶向藥是要長期服用，出院后的治療都是通過門診拿藥的，不能每次拿藥都去住一遍院吧？而且醫(yī)保通對于“住院”也是有限制條件的，為了拿藥、體檢的“掛床住院”也是除外責(zé)任。

不過還好，醫(yī)保通1.0的這個小缺陷在醫(yī)保通（普惠版）上得以彌補，雖然說好的“10年保證續(xù)保”胎死腹中，但是其他的條款短板基本上都補齊了，下

表是保哥總結(jié)的兩個版本的差異：

華夏醫(yī)保通（普惠版）的變化：

1、年齡放寬到65歲；

2、一般住院醫(yī)療和重疾住院醫(yī)療的保額由100萬提高到了200萬；

3、0免賠重疾由25種提高到了100種；

4、增加了質(zhì)子重離子治療，限額100萬；

5、取消了終身保額500萬的限制，上不封頂，只要不超過年度保額就行；

6、增加了特殊門診免疫療法、內(nèi)分泌療法、靶向療法。（門診靶向藥終于可以名正言順的報銷了）

7、費率區(qū)分了有社保和無社保；

醫(yī)保通1.0沒區(qū)分有、無社保的費率，無社保人群只能按照2萬免賠額、60%比例賠付。

醫(yī)保通（普惠版）區(qū)分了有無社保的費率，使無社保人群也可以享受100%報銷比例，而且有社保人群的費率也降低了一點。

續(xù)保條款已經(jīng)明確改成了“停售不可續(xù)保”

所謂的“退步”，打了引號，其實保哥認(rèn)為反而這算是好的變化，條款更明確了，把保監(jiān)會《負(fù)面清單》要求的整改，改的明明白白，非常徹底。與其搞一些不切實際的“遠(yuǎn)景噱頭”，不如實實在在的把當(dāng)前的服務(wù)做好！

總結(jié)

沒了“終身續(xù)保”光環(huán)加身的華夏醫(yī)保通（普惠版），與其他百萬醫(yī)療產(chǎn)品相比，已經(jīng)沒有了格外的優(yōu)勢。依然的捆綁銷售策略，可能不會再帶來“附加險帶動主險銷售”的熱潮。

所有的百萬醫(yī)療險目前的格局是“拼服務(wù)”，在保障責(zé)任上依然拉不開大的差距，只能各自尋找自己服務(wù)上的賣點，保哥也總結(jié)了一下當(dāng)前主流百萬醫(yī)療產(chǎn)品各自突出的特點，供大家挑選時參考：

1、保證續(xù)保的：

5年期合同：復(fù)星聯(lián)合樂享一生

1年期合同但保證6年續(xù)保：支付寶-長期醫(yī)療

2.可墊付醫(yī)療費的：

眾安尊享e生、微醫(yī)保、支付寶-長期醫(yī)療、復(fù)星聯(lián)合樂享一生、眾惠全能百萬醫(yī)療（升級版）

3、有家庭單的：

眾安尊享e生、眾惠全能百萬醫(yī)療（升級版）

4、投保年齡最高可到65歲的：

眾惠百萬醫(yī)療（升級版）—可單獨購買

華夏醫(yī)保通（普惠版）—需捆綁銷售

5、社保可抵扣免賠額：

泰康健康尊享B+(需捆綁銷售)

6、有智能核保的：

眾安尊享e生、平安e生保、微醫(yī)保、眾惠全能百萬醫(yī)療（升級版）、復(fù)星聯(lián)合樂享一生