最近香港保險(xiǎn)安盛投連爆雷的新聞刷遍朋友圈～

不少內(nèi)地媒體跟風(fēng)炒作，“四億一夜虧空！港險(xiǎn)不靠譜”。港媒尤其是香港保險(xiǎn)人也不甘示弱:“不是所有的香港保險(xiǎn)都是投連，這不過(guò)是高風(fēng)險(xiǎn)投連產(chǎn)品下的基金爆雷，不干我們事”。各有說(shuō)辭，一時(shí)間購(gòu)買香港保險(xiǎn)甚至購(gòu)買過(guò)海外保險(xiǎn)的客人人心惶惶。

到底誰(shuí)說(shuō)的對(duì)？

首先，先說(shuō)說(shuō)安盛AXA爆雷的這個(gè)產(chǎn)品是什么?

“安盛香港有一款105投連險(xiǎn)產(chǎn)品叫Evolution，背后有上千支基金可以作為投資標(biāo)的讓投資者進(jìn)行選擇。其中有一支基金，叫做“Hong Kong Investment Fund SP”（香港投資基金，簡(jiǎn)稱HKIF），出現(xiàn)了嚴(yán)重“違約”，致使投資了這支基金客戶的賬戶價(jià)值一夜暴跌95%。據(jù)稱，200多名投資者的總損失高達(dá)4億港幣。”

好，那么現(xiàn)在問(wèn)題來(lái)了，投連產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)都是投資一籃子基金的，按照上文說(shuō)明，只是一支基金暴跌，如何影響了整個(gè)產(chǎn)品的虧空？這支基金，又是投資什么的？這么神奇，導(dǎo)致客戶們紛紛都選擇了它？

1.香港甚至海外的投連險(xiǎn)跟國(guó)內(nèi)最大的不同，是它可以選擇具體1到幾只基金進(jìn)行投資。而國(guó)內(nèi)由保險(xiǎn)公司提供不同風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別賬戶，每個(gè)賬戶可以選擇眾多基金，且管理人可以隨時(shí)調(diào)倉(cāng)，月度或季度或半年度公布相關(guān)選擇。

2.香港會(huì)更加透明，客戶選擇更自由。但同時(shí)客戶也要承擔(dān)因此而帶來(lái)的所有風(fēng)險(xiǎn)。這時(shí)很多客戶不禁會(huì)問(wèn)，我不知道我選擇了什么？要早知道是這支基金我就不買了等等。那一般是誰(shuí)給客戶做決定？

3.香港保險(xiǎn)的銷售最后始終是客戶做決定，但銷售做引導(dǎo)。例如賣的這支基金，根據(jù)安盛公示的文章（文后附）表示，“Evolution可選擇掛鉤的HKIF基金是由東航國(guó)際金融有限公司管理，絕大部分選擇此基金的客戶都是經(jīng)由一家名為Asia One（宏亞資產(chǎn)管理有限公司）的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司購(gòu)買的”。而在這個(gè)公司銷售的ppt里赫然出現(xiàn)：HKIF的主要投資標(biāo)的，其中包括“香港銀行按揭業(yè)務(wù)的延伸”以及“收購(gòu)及改造有潛質(zhì)的物業(yè)”，過(guò)去一年投資收益率為15.92%，歷史投資收益達(dá)9%（2013年1月11日基金成立）。這么高收益，客人必然趨之若鶩。賣的人不負(fù)責(zé)任，買的人貪心逐利，所以結(jié)果如此。

4.客戶也不傻，那么銷售又是如何取信客戶？有香港保監(jiān)會(huì)證監(jiān)會(huì)還有世界第一的保險(xiǎn)集團(tuán)背書(shū)，客戶已經(jīng)不會(huì)去想產(chǎn)品的性質(zhì)以及要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。所以，當(dāng)基金爆雷的時(shí)候，他們維權(quán)的途徑就是去這些機(jī)構(gòu)拉橫幅等。

到底誰(shuí)無(wú)辜？香港保險(xiǎn)？安盛集團(tuán)？經(jīng)紀(jì)公司？基金公司？客戶？

從以上分析我們可以看出各有其責(zé):

客戶：只看收益，不看需求，不看產(chǎn)品。香港光環(huán)籠罩，覺(jué)得海外的就是最好的。或者羊群效應(yīng)，朋友買的就是好的。

經(jīng)紀(jì)公司：沒(méi)有說(shuō)清楚產(chǎn)品責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，銷售存在誤導(dǎo)。

安盛集團(tuán)：未能管控好產(chǎn)品銷售風(fēng)險(xiǎn)。

那應(yīng)該如何正確地購(gòu)買海外保險(xiǎn)？

1.確認(rèn)自己的目的和需求

資金保值還是外幣對(duì)沖還是教育或養(yǎng)老，不一樣的需求對(duì)應(yīng)不同選擇。

2.了解產(chǎn)品合同所示責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)提示

不要全然相信代理人或者已購(gòu)買的朋友，自己認(rèn)真看條款。

3.找專業(yè)機(jī)構(gòu)或人士從不同角度了解產(chǎn)品

例如銀行、例如國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)人士，或者香港精英。至少?gòu)娜齻€(gè)不同渠道了解一款產(chǎn)品，會(huì)更加客觀立體。

誰(shuí)賺錢(qián)都不容易，都是血汗錢(qián)。多費(fèi)些心思和時(shí)間，作出客觀判斷，了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，你才會(huì)有不后悔的金融選擇。

最后再次使用銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清對(duì)大家投資的告誡：

“高收益意味著高風(fēng)險(xiǎn)，收益率超過(guò)6%就要打問(wèn)號(hào)，超過(guò)8%就很危險(xiǎn)，10%以上就要準(zhǔn)備損失全部本金。”

無(wú)論在哪個(gè)地方，哪個(gè)渠道，都適用。