中國基金報記者李樹超

“雖然公募產品創新的標準多樣，但非常關鍵的一點是要給客戶創造價值。無論產品的形態如何，產品策略怎樣嚴密，最終給客戶創造價值的才是好產品，才是好創新，這也是客戶第一層次的需求。”在1月11日中國基金報主辦的“中國基金產品創新高峰論壇暨中國基金業20年最佳產品創新頒獎典禮”上，中國工商銀行個人金融部副總經理張航宇在發言中如是表示。

（鄭宇 攝）

工行探索理財新模式

三領域實施智慧轉型

事實上，在基金行業從萌芽到日益發展壯大的20年里，銀行業更多以銷售者的角色出現在公募基金行業的生態鏈條中。在張航宇看來，傳統的建立在銀行營收前提下的客戶銷售服務模式會導致客戶體驗欠佳，未來銀行業需要改變以銷售為主導的產品營銷服務模式，打造“銷售+投資顧問”的復合體，“為更多的人創造價值”。

而為了實現這一目標，工商銀行目前已從最初的簡單代銷產品向產品的定制者、設計者智慧轉型，通過發展新興業務、指數定制和智能投顧等方式持續探索基金理財新模式。

在業務探索上，工商銀行通過基金定投、基智定投、基金系列聯名靈通卡、基金質押等多種形式探索基金理財新業務，同時，通過網上銀行、手機銀行端、自助終端建設提升客戶自助交易渠道便利性，并降低客戶交易成本等方式來擴大工行客戶覆蓋面。

指數定制方面，工商銀行已在去年7月12日推出首個銀行定制基金指數——中證工銀財富基金指數，該指數由工商銀行定制，基于基金公司、基金產品、基金經理三個維度構建綜合評價體系，在股票型、混合型、債券型、貨幣型基金中選取綜合得分最高的開放式公募基金作為樣本，為市場提供更佳的基金投資體驗。

據工行統計數據顯示，上述指數自發布以來至2017年末，指數累計上漲10.99%，超越市場主流指數；成分基金日均銷量較指數發布前提升200%，有效促進了基金銷售。

“我們拓展的客戶中三分之一為新增客戶”，張航宇透露，“通過這個指數，我們幫助客戶解決了‘選基難’的問題，為客戶提供了專業投顧的投資意見，讓客戶實現輕松理財。”

此外，工行還獨立研發出智能投顧服務——“AI投”，目前存量規模已經超過10個億，客戶規模7萬戶；并在去年8月開展理財節活動，通過平臺形式集中匹配客戶的理財需求和基金銷售對接，4期活動涉及客戶累計超過2億人。

張航宇稱，“我們還會進一步探索新的業務模式，完善工銀財富基金指數，并做好智能投顧的體驗，讓更多的客戶參與進來。希望通過我們的努力，可以以更加智慧的方式實現整個銀行銷售渠道的進步”。

產品創新要為客戶創造價值

在張航宇看來，銀行業要想為客戶創造更多價值，需要完善投顧的新角色，更離不開公募基金行業的密切配合和支持。

張航宇分析，未來工商銀行與公募基金業有很大的協同發展和合作的空間：一是在傳統基金銷售業務方面，基金公司可以為銀行客戶提供更多領域、更多市場、更多策略的基金產品，滿足投資者日益增長的、多元化的理財需求；二是公募基金不僅可以加入到工銀財富基金指數及衍生指數的開發，還可以與銀行一起開發新指數，為投資者提供更多理財選擇和更好的投資體驗；三是在智能投顧方面，工商銀行的智能投顧包含了自有平臺、產品指數平臺和策略平臺，公募基金公司的智能投顧策略都可以參與工行的策略平臺，為廣大工行客戶提供更多理財方式；四是希望各家公募能夠在智能投顧上積極探索，共同利用產品創新的優勢，把市場和經濟發展的紅利變成客戶財富的增長，一起把基金銷售變得更為有效，更好服務理財客戶。

張航宇認為，銀行業為客戶創造價值分為三個層次：第一個層次是為客戶創造價值；第二個層次是為更多的客戶創造價值；第三個層次是為更多的客戶更好的創造價值。而第三個層次也就是未來銀行業的重要責任和使命，需要更細致準確地了解每一個客戶的需求，為客戶財富管理真正做好顧問。

“為客戶創造價值是產品創新重要的評價標準，工商銀行為了給更多客戶創造更好價值，未來準備利用金融科技手段為客戶進行智能資產配置，精準投資顧問，讓更多客戶能夠體驗，實現財富保值增值。”張航宇稱。

“