第一章 理論和概況1.1 融資概念

融資，英文為Financing，指為支付超過現金或轉賬的購貨款而采取的貨幣交易手段，或者為取得特定資產而籌集資金所采取的貨幣手段。融資通常指貨幣資金的持有者和需求者之間，直接或間接地進行資金融通的活動。廣義的融資指資金在持有者之間流動，以余補缺的經濟行為，它是資金雙向互動的過程,包括資金融入（資金的來源）和融出（資金的運用）。狹義的融資指資金的單向融人。

個人融資，主要是在生意進行前和進行中，出現資金缺口，這時就需要融資。融資有不同目的，由于不同融資方式在資金數額、時間、成本等的不同，經營者必須要考慮怎樣融資才最適合自己。

1.2 融資方法1.3 融資方式1.4 融資理論第二章 方法和工具

個人融資方法和工具最常見的為從銀行融資，按此進行分類分為非銀行途徑融資和銀行途徑融資。

2.1 個人非銀行途徑融資

個人間借款/親友拆借

適合人群：有固定收入和定期存款，僅僅是一時資金周轉困難的人士。

內容特點：如果自己有個好項目想經營，首先想到的是向親屬、朋友借款。這種融資方式適合資金少風險不大且處于簡單生產經營和資本積累的初期使用。相比金融工具而言，親人之間借錢的手續更加簡單，大多不需要規范式合同和高昂的利息，大額借款建議主動提出還本付息的條件。

典當融資

融資成本：月利率2.5%-3%，第二個月起按天計算費率。

適合人群：擁有值錢物品且短時間內急需錢用的人士。

內容特點：典當曾是舊社會沒落家族的經濟來源，現而今，它的大門向所有急等現金用的人士開放。大到房產汽車，小到相機、戒指，只要典當行認定借款人擁有的東西有價值，最快一個小時，就能得到急需的現金。對于抵押品，典當行會告知最后贖回的日期，過了這個日子，東西就歸典當行自行處理了。“時間快，手續少”是典當行的一大優勢。

消費金融公司

融資成本：不超過央行同期貸款利率的4倍。

適合人群：具有較高收入的人士。

內容特點：設立消費金融公司的目的是為商業銀行無法惠及的個人客戶提供新的可供選擇的金融服務，滿足不同群體消費者不同層次的需求，其最主要的特點就是短期、小額、無擔保、無抵押。主要范圍包括消費者購買家用電器、房屋裝修、個人及家庭旅游、婚慶、教育等方面。截至目前，僅北京銀行一家向銀監會申請設立消費金融公司。為防止消費者過度消費，《試點辦法》規定，消費金融公司向個人發放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍，而對于此類貸款的利率最高不得超過央行同期貸款利率的4倍，事實上，相比其他短期融資方式，4倍的利率在同等產品中已經屬于非常高的利率水平，因此適用于收入較高的人士融資。

信用卡透支

融資成本：年利率約19%。

適合人群：收入不穩定的人士。

內容特點：刷信用卡消費，每月還款不低于最低還款額，這種消費方式成本較高，但門檻卻很低。例如一個自由職業者，年收入為20萬元，月收入不固定，那么他可以使用信用卡支付日常消費，然后等到年收入確定到達后一次性清償。但是，信用卡透支消費需要確有收入來源的人使用，如果自身收入低，高昂利率則無法負擔。

信用卡分期付款

融資成本：年利率約為9%-15%。

適合人群：收入穩定的人士。

內容特點：收入穩定的工薪族，適合使用信用卡分期付款。例如同樣是年收入20萬元，如果確定每個月都能收入1.8萬元，那么在消費10萬元后，可以申請12期的分期付款，然后用每月工資來歸還欠款當月攤銷額，成本比信用卡透支要低很多。各個銀行的信用卡分期手續費不盡相同，例如光大銀行和華夏銀行的分期手續費為0.5%，多數銀行為0.6%，浦發銀行為0.7%以上。故有意使用信用卡分期付款，則應重點關注各銀行的具體條款選擇銀行信用卡。使用信用卡分期付款，也有一個缺點，即一般每個月的攤銷額都會計入最低還款額，如果沒有穩定的收入，建議不要使用分期付款，否則還款壓力則會特別大，而如果使用信用卡透支，每個月的最低還款額會逐月下降，相對來說還款壓力減少。

保單質押貸款

融資成本：銀行同期消費信貸的基準利率。

適合人群：有良好投保習慣、且已經購買長期保險的人士。

內容特點：所謂保單質押貸款，也就是保單所有者以保單作為質押物，按照保單現金價值的一定比例獲得短期資金。我國的保單質押貸款主要有兩種模式：

一是投保人把保單直接抵押給保險公司，直接從保險公司取得貸款，如果借款人到期不能履行債務，當貸款本息達到退保金額時，保險公司終止其保險合同效力；

另一種是投保人將保單抵押給銀行，由銀行支付貸款給借款人，當借款人不能到期履行債務時，銀行可依據合同憑保單由保險公司償還貸款本息。

從目前的情況看，可以用來貸款的是具有儲蓄功能、投資分紅型保險及年金保險等合同生效兩年以上的人壽保險；醫療費用保險和意外傷害保險以及財產保險不能質押。一般情況下，投保人可以直接從保險公司獲得質押貸款，如果投保人購買的是銀行代理保險產品，也可以將保單直接質押給銀行。

保險公司的貸款期限一般為6個月，貸款金額不超過保單現金價值的70%，而利率通常為銀行同期消費信貸的基準利率。

存單質押

融資成本：年利率約為5.51%。

適合人群：存單即將到期或持有外幣存單。

內容特點：存單質押融資方式屬于低成本融資方式，但有一點比較受限制，即如果借款人本身有10萬元存單，再去拿這個找銀行借9萬元，在很多情況下，不如直接取出劃算。只有兩種情況適合采用存單質押的方式融資：

一是存單馬上就要到期，如果提前支取，將會損失較多利息，如果使用存單質押方式，可以保全定期存款利率。一般來說，如果是1年期的定期存款，剩余時間超過2個月以上的，不再適合使用存單質押，因為算上各種手續的繁雜，不如直接取款。

還有一種情況，即持有外幣存款，由于外幣存款不能直接使用，又不想把外幣換成人民幣，那么使用外幣的最佳途徑就是存單質押。

2.2 個人銀行途徑融資

抵押貸款

內容特點：抵押貸款指借款者以一定的物品作為保證向銀行取得的貸款。抵押貸款是最常用的貸款方式。抵押物通常為不動產、特別動產，比如：房產、土地、機器設備、交通工具。

適合人群：借款人工作和收入不夠穩定，或者貸款額度要求比較高。

代表產品：渣打銀行持證抵押貸款業務、工商銀行個人房屋抵押貸款、中國民生銀行房產抵押貸款。

質押貸款

內容特點：質押貸款與抵押貸款差不多，兩者的主要差別在于保證物品不一樣。質押物品以動產為主，比如：國債、存單、債券、倉單等。

代表產品：中國民生銀行網銀自助質押貸款、中國銀行國債質押貸款、光大銀行個人有價單證質押貸款

信用貸款

內容特點：信用貸款是銀行向資信良好的借款人發放的無需提供擔保，以借款人的信譽發放的貸款。由于信用貸款風險較大，銀行對借款方的信用狀況、經濟前景等情況有較高的要求。一般要提供經濟收入證明（工資卡或者每月銀行賬號流水單），貸款額度一般是你月收入的5-10倍，如果借款人是公務員性質的工作，有可能獲得更高額度。

適合人群：借款人有穩定的工作和收入，貸款額度要求不高。

代表產品：平安銀行“新一貸”個人信用貸款、招商銀行信用貸款、廣發銀行“自信一貸”消費類信用貸款。

擔保貸款

內容特點：擔保貸款指由第三方依法提供擔保而發放的貸款，借款人不需要提供抵押（質押）。

零售貸款

內容特點：又稱零售貸款業務，是指銀行向符合貸款條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的本、外幣貸款。

委托貸款

內容特點：所謂委托貸款就是投資方在銀行為項目方設立一個專款賬戶，把錢打到專款賬戶里面，委托銀行放款給項目方。這個是比較好操作的一種融資形式。通常對項目的審查不是很嚴格，要求銀行作出向項目方負責每年代收利息和追還本金的承諾書。

2.3 銀行融資產品

渣打銀行

貸款內容：渣打銀行現貸派，無抵押，無擔保貸款，最高可貸50萬。

申請條件：

平安銀行

貸款內容：平安易貸險無抵押，貸款的額度是1萬-15萬，承保的貸款可用于任何合理的個人或家庭消費，上班族、個體工商戶和私營企業的一些經營需求均可申請貸款，如旅游、學習進修、房屋裝修等。

申請條件：

工商銀行

個人信用貸款：中國工商銀行向資信良好的客戶發放的無需提供擔保的人民幣信用貸款。貸款起點金額為1萬元，貸款期限最長可達3年。具備循環貸款功能：一次申請，循環使用，隨借隨還，方便快捷，并可通過商戶POS和網上銀行等渠道實現貸款的自助發放。

個人質押貸款：中國工商銀行向客戶發放的以合法有效的質押品為擔保的人民幣貸款。質物多樣：銀行存款、國債、理財產品、黃金、人壽保險單、個人外匯買賣資金等均可作為質押物；貸款額度單筆最高1000萬元。其中，網上銀行個人質押貸款單戶貸款最高100萬元，最長可達3年，具備循環貸款功能。

民生銀行

貸款內容：向中小企業主、個體工商戶等經營商戶提供的快速融通資金、安全管理資金、提高資金效率等全方位的金融服務產品。民生銀行貸款金額原則上不設最高額限制，期限最長可達10年，支持抵押、質押、保證、聯保等11種擔保方式；貸款額度支持隨借隨還功能，貸款資金可循環使用。

交通銀行

貸款內容：“ｅ貸在線”個人出國保證金貸款是交通銀行向借款人發放的，用于客戶辦理簽證時需提交存（貸）款證明所需資金的人民幣貸款。貸款金額最高不超過100萬元，且最高不超過存（貸）款證明所需金額。貸款用于開立旅游、探親簽證所需存（貸）款證明的，貸款期限最長1年；用于開立留學或移民簽證所需存（貸）款證明的，最長5年。

郵政銀行

貸款內容：中國郵政儲蓄銀行向單一借款人發放的金額較小的貸款，分為農戶小額貸款和商戶小額貸款；農戶小額貸款是指向農戶發放的用于滿足其農業種植、養殖或者其他與農村經濟發展有關的生產經營活動資金需求的貸款；商戶小額貸款是指向城鄉地區從事生產、貿易等活動的私營企業主（包括個人獨資企業主、合伙企業個人合伙人、有限責任公司個人股東等）、個體工商戶等微小企業主發放的用于滿足其生產經營資金需求的貸款。農戶貸款最高5萬元，商戶貸款最高10萬元。貸款以月為單位，1個月至12個月。

第三章 實務和要點

實務中個人融資方式以銀行渠道為主，因此筆者重點介紹銀行渠道參與及申請方式。

3.1 融資選取

第一步：了解渠道，了解利率等特性，了解活動周期。渠道一般會分為線上和線下，線下渠道包含柜臺、卡員、一體機，線上渠道包含官網、客戶端、微信、支付寶、第三方平臺等。申請的時候要根據自己的情況選擇，比如芝麻分600分以上，建議優先支付寶渠道，或微粒貸有額度，則建議微信渠道。不論是何種狀況、條件、資質，要結合當前的情況去申請。每家銀行的卡種都很多，有新卡、老卡、做活動的卡和聯名卡，女性就選擇女性專屬卡，男性就根據名下資產和自身條件來選擇，有車的就選車主卡，有房的就選白金卡。

第二步：分析個人的資質和征信，選擇融資方向。對自身進行征信分析，其次是個人資質條件的分析，一般我們就通過這些板塊逐一分析自身特點，明確滿足何種融資條件。

第三步：實施具體實操，即參與銀行貸款辦理，具體流程見下方3.2融資參與。

3.2 融資參與

通用申請方式

第一步：準備相關資料。個人首先準備好向銀行貸款所需的資料，一般包括借款申請書、身份證、戶口薄、收入證明、婚姻狀況證明等材料，有配偶的，還需提供配偶的身份證和戶口薄。如果是抵押貸款的，需要出具抵押物的產權證；如果是免擔保貸款的，需要提供良好的信用記錄。

第二步：辦理申請。準備好相關資料后，帶著相關資料可以到銀行或銀行委托的律師事務所操持貸款申請向銀行交驗相關資料和繳納各項費用后，需要與銀行簽訂貸款合同，并以此作為約束雙方的法律性文件。

第三步：貨款審查。首先由銀行委托的律師事務所對申請進行初審，如果合格則由銀行進行最后的貸款審批；如果審查不合格，則銀行將退回客戶的相關資料和所收取的費用。

第四步：辦理其它法律手續。除合同之外，客戶還需辦理一些法律手續。然后就是銀行放款。法律依據：《個人貸款管理暫行辦法》第十一條，個人貸款申請應具備以下條件：

（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人；

（二）貸款用途明確合法；

（三）貸款申請數額、期限和幣種合理；

（四）借款人具備還款意愿和還款能力；

（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；

（六）貸款人要求的其他條件。

《個人貸款管理暫行辦法》第十二條，貸款人應要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關資料。

信用貸款申請方式

第一步：申請信用貸款。借款人應當攜帶借款材料到銀行或其他金融機構提交申請并填寫貸款申請表。其中借款人所需要攜帶的借款材料有：

（1）貸款申請審批表

（2）借款人有效身份證及復印件

（3）居住地址證明（戶口簿或近三個月的房租、水費、電費、煤氣費等收據）

（4）職業和收入證明（工作證件原件及復印件；銀行代發工資存折等）