大概在今年8月前后，微眾銀行又上線了一款“消費(fèi)貸+支付”產(chǎn)品——微眾銀行We2000賬戶。目前We2000賬戶采取逐步投放的邀請(qǐng)模式，小編也于近日“受邀”開通。

據(jù)移動(dòng)支付網(wǎng)了解，微眾銀行We2000是一款集賬戶、存取、消費(fèi)支付、積分權(quán)益等服務(wù)于一體的產(chǎn)品。用戶可以將資金存入We2000賬戶，可綁定在微信支付等渠道使用。

除了可用充錢消費(fèi)，We2000賬戶還具備“備用金”功能。當(dāng)用戶We2000存款余額不足且開通支付備用金功能時(shí)，將會(huì)自動(dòng)使用備用金額度進(jìn)行差額補(bǔ)足并完成支付。

微眾銀行、小程序均可開通

We2000賬戶開通方法有兩個(gè)。

一是微信搜索“微眾銀行We2000”的公眾號(hào)或小程序，公眾號(hào)底部[進(jìn)入We2000]登陸微眾銀行We2000小程序，點(diǎn)擊”微信授權(quán)登陸”根據(jù)引導(dǎo)流程開通?；蛑苯舆M(jìn)入小程序首頁(yè)，點(diǎn)擊”微信授權(quán)登陸”，根據(jù)引導(dǎo)流程開通。

二是微信搜索“微眾銀行”小程序，或下載“微眾銀行”App，在[首頁(yè)]或[貸款]頁(yè)點(diǎn)擊“We2000”開通。

左：微眾銀行App；右：We2000小程序

不過(guò)We2000賬戶目前采取逐步投放的邀請(qǐng)模式，用戶在微眾銀行App可能看不到該入口，這種情況下可以直接在小程序里嘗試。

本質(zhì)上We2000就是微眾銀行的一個(gè)儲(chǔ)蓄賬戶，最主要有三大功能。

首先是存款，通過(guò)綁定銀行卡，用戶可向We2000賬戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。

其次是支付，We2000賬戶支持綁定微信支付、QQ支付、京東支付、蘇寧支付等渠道，用戶在上述渠道進(jìn)行快捷支付時(shí)選擇通過(guò)微眾銀行We2000卡支付即可。當(dāng)用戶在消費(fèi)支付遇到We2000存款余額不足，且申請(qǐng)開通支付備用金功能時(shí)，可使用備用金進(jìn)行支付，滿足用戶應(yīng)急消費(fèi)需求。

值得注意的是，備用金功能目前也是逐步投放中。也就是說(shuō)即使開通了We2000賬戶，也可能有部分用戶沒(méi)有備用金申請(qǐng)入口。此類用戶開通的We2000賬戶為III類戶，而開通備用金的則為II類戶。根據(jù)不同的網(wǎng)友實(shí)際測(cè)試，如We2000賬戶無(wú)備用金，可通過(guò)注銷賬戶再申請(qǐng)，并更換不同的綁定卡片等方式來(lái)嘗試。

第三是權(quán)益，開通We2000賬戶可享專屬權(quán)益、優(yōu)惠卡券、積分權(quán)益等，其中積分可用于抵扣備用金產(chǎn)生的貸款利息。

在開通過(guò)程中，We2000賬戶系統(tǒng)默認(rèn)卡號(hào)后四位為2000，但用戶也可以修改并定制自己的專屬后四位卡號(hào)。

超小額消費(fèi)貸，超小額征信記錄

刨開其他功能單看We2000賬戶的備用金，那么它就是一款由微眾銀行提供、最高2000元的信用貸產(chǎn)品。在申請(qǐng)開通備用金功能時(shí)，用戶需要同意簽訂相關(guān)協(xié)議。

協(xié)議顯示，備用金最長(zhǎng)借款期限為1年，按日計(jì)息，可提前還款且不收違約金。利息方面，日利率0.04%，折合年利率為14.4%，其特點(diǎn)和利息與市面上的互聯(lián)網(wǎng)信用貸基本一致。

作為一款貸款產(chǎn)品，就逃不開上征信這個(gè)話題。

根據(jù)We2000賬戶官方客服信息信息，如用戶不同意授權(quán)，那么在其申請(qǐng)支付備用金時(shí)并不會(huì)查詢個(gè)人征信記錄。

當(dāng)然，申請(qǐng)開通的時(shí)候不查詢征信，并不意味著We2000備用金是一款不上征信的貸款產(chǎn)品。在使用We2000備用金時(shí)仍會(huì)上報(bào)征信，根據(jù)用戶實(shí)際使用體驗(yàn)，上報(bào)情況比較隨機(jī)，比如多筆消費(fèi)可能只會(huì)上報(bào)其中一筆。

實(shí)際上報(bào)情況顯示，We2000備用金屬于微眾銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款，借款發(fā)放日期為實(shí)際支付的時(shí)間，到期時(shí)間則為一年以后。正常情況下，用戶使用we2000備用金并按時(shí)還款，征信就不會(huì)有負(fù)面影響。

只是這種頻繁的小額信貸記錄是否對(duì)后續(xù)辦理銀行貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生不利影響，還要視不同金融機(jī)構(gòu)的具體審貸標(biāo)準(zhǔn)來(lái)定，畢竟個(gè)人征信信息并不是金融機(jī)構(gòu)唯一的審貸標(biāo)準(zhǔn)。有觀點(diǎn)認(rèn)為，部分對(duì)風(fēng)控要求嚴(yán)格的銀行可能會(huì)將小額貸款記錄視為“減分項(xiàng)”，認(rèn)為小額貸款即資金緊缺；也有觀點(diǎn)認(rèn)為，良好的履約記錄對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是個(gè)“加分項(xiàng)”，屬于活躍用戶，有助于完善其個(gè)人信用信息。

“消費(fèi)貸+支付”模式很流行

與支付結(jié)合，一直以來(lái)都是消費(fèi)貸的常規(guī)操作，螞蟻花唄、京東白條、蘇寧任性付、美團(tuán)月付等產(chǎn)品都是其中的佼佼者。

從支付角度來(lái)看，這些產(chǎn)品要么依賴于強(qiáng)大的支付網(wǎng)絡(luò)，要么依賴于專屬場(chǎng)景。螞蟻花唄憑借強(qiáng)大的支付寶網(wǎng)絡(luò)及天貓?zhí)詫殞匐娚虉?chǎng)景，堪稱“消費(fèi)貸+支付”模式里的扛把子。而京東白條、蘇寧任性付、美團(tuán)月付則只能寄望于在京東商城、美團(tuán)外賣、蘇寧易購(gòu)等場(chǎng)景，先耕耘好自己的一畝三分地，而后伺機(jī)出圈。

對(duì)于We2000備用金來(lái)說(shuō)，微信支付顯然是最強(qiáng)大的、現(xiàn)成的支付網(wǎng)絡(luò)。事實(shí)上，去年下半年微眾銀行還推出過(guò)一款名叫“小鵝花錢”，同樣具備信用支付特質(zhì)的消費(fèi)貸產(chǎn)品。符合條件的用戶可以在騰訊視頻App的“限時(shí)推廣”中找到入口。此外，用戶也可通過(guò)“小鵝花錢”微信小程序，查看額度情況。

開通成功后，“小鵝花錢”全部額度可以提現(xiàn)（直接借）或綁定至微信支付消費(fèi)（直接花）。和We2000備用金一樣，“小鵝花錢”也是通過(guò)微眾銀行II類戶來(lái)實(shí)現(xiàn)其貸款、支付功能。二者都可以理解為微眾銀行繼微粒貸之后，借助微信社交生態(tài)在個(gè)人消費(fèi)貸領(lǐng)域做的產(chǎn)品創(chuàng)新。

此外微眾銀行還結(jié)合比如購(gòu)車、租房等具體場(chǎng)景，推出了微車貸、租房貸等產(chǎn)品。正是通過(guò)各種產(chǎn)品、場(chǎng)景創(chuàng)新，微眾銀行業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大，覆蓋更多用戶群體。今年9月23日，微眾銀行行長(zhǎng)李南青在“2020中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展論壇云端峰會(huì)”上透露，截至目前微眾銀行服務(wù)的個(gè)人客戶已突破2.5億人。

事實(shí)上，除了微眾銀行外，在銀行II類戶中嵌入消費(fèi)貸并打通支付渠道的產(chǎn)品并不少見，比如白條閃付（京東）、拿去花閃付（去哪兒）、樂(lè)花卡（樂(lè)信）、借唄卡（螞蟻）、百度閃付卡（百信銀行）等等。

從用戶角度來(lái)看，這些產(chǎn)品都是簡(jiǎn)單的“借錢”而已，但其背后可能涉及小貸公司、消費(fèi)金融企業(yè)、銀行機(jī)構(gòu)等資方角色，熟練運(yùn)用II類戶、第三方支付錢包、手機(jī)NFC等實(shí)用元素，融合電商、旅游、租房等等場(chǎng)景。反正，總有一款適合你。