導(dǎo) 讀

古人云：“巧偽不如拙誠(chéng)；約·克拉克也說(shuō)：“失去信用而賺的錢(qián)，應(yīng)結(jié)算在損失里?！笨梢?jiàn)，誠(chéng)信是獲得成功的基礎(chǔ)，說(shuō)謊是失敗的前因。只有誠(chéng)信之人，才能獲得長(zhǎng)期利益信任。

同樣道理，也適用企業(yè)興衰。放眼互金業(yè)，惠花花強(qiáng)制搭售意外險(xiǎn)、有錢(qián)花違規(guī)使用個(gè)人信息、小米金融的業(yè)務(wù)bug等亂象，凸顯了從業(yè)企業(yè)的誠(chéng)信缺失。

一向標(biāo)榜行業(yè)領(lǐng)軍者的小贏科技，也難逃泥沼。面對(duì)搭售保險(xiǎn)、高利率借貸、暴力催收、竊用個(gè)人信息等問(wèn)題的頻頻發(fā)生，頻踩紅線之下，小贏科技顯然是在玩火。

作者：木子

來(lái)源：銠財(cái)——銠財(cái)研究院

市場(chǎng)大、門(mén)檻低、賺錢(qián)快，這樣的生意確實(shí)很誘人。不過(guò)，收割市場(chǎng)的同時(shí)，也要注意規(guī)則吃相。越過(guò)雷池，爬的越高，自然也會(huì)摔的越狠。這樣淺顯的道理，一些知名企業(yè)卻一再忽略，當(dāng)然，也可能是揣著明白，裝糊涂。

比如互金業(yè)。一方面，爆發(fā)式的客戶需求、待提升的金融效率，給了互金企業(yè)理想的成長(zhǎng)空間、發(fā)展價(jià)值；另一方面，一些無(wú)良者，卻打著優(yōu)化傳統(tǒng)金融業(yè)的旗號(hào)，在一味逐利中，頻頻摩擦行業(yè)基本紅線，衍生出種種亂象。

這種沖突感，是引發(fā)輿論關(guān)注的邏輯所在。當(dāng)然，也包括文章的主角——小贏科技。

公開(kāi)資料顯示，深圳市小贏科技有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)小贏科技），成立于2016年10月，是一家以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)的金融科技公司。旗下?lián)碛行≮A網(wǎng)金、小贏普惠、小贏卡貸、小贏理財(cái)、錢(qián)包等眾品牌。

以小贏卡貸為例，這款信用卡余額代償產(chǎn)品，包括代還信用卡、信用卡借款及精英借款3種不同借貸。

2017年12月底，小贏卡貸用戶突破1000萬(wàn)，累計(jì)放款額超過(guò)128億元。

2018年9月19日，小贏科技在美國(guó)紐約證券交易所上市。

顯然，小贏科技抓住了互金業(yè)的黃金時(shí)期，迅速搶占大量市場(chǎng)份額。只是，快速擴(kuò)張、光鮮業(yè)績(jī)的背后，小贏科技也存在頗多爭(zhēng)議。這從各產(chǎn)品線的屢遭投訴中，可見(jiàn)端倪。

以主力品牌小贏卡貸為例。在聚投訴發(fā)布的《2018年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)投訴排行榜》中，小贏卡貸2018年投訴量高達(dá)1844件，解決率僅7.5%。

2019年7月29日19點(diǎn)截稿，在聚投訴平臺(tái)上，小贏卡貸的投訴量為5503條，僅25日一天就高達(dá)近30條。

搭售保險(xiǎn)

大量的用戶投訴包含太多信息，也暴露了小盈科技的諸多問(wèn)題。先來(lái)看，小贏卡貸的搭售保險(xiǎn)事件。

小贏科技官網(wǎng)顯示，眾安保險(xiǎn)根據(jù)保障計(jì)劃，在小贏網(wǎng)金提供信用保證保險(xiǎn)。其招股書(shū)顯示，眾安保險(xiǎn)的信用保險(xiǎn)覆蓋了其貸款的94%。

2019年7月19日，小贏科技CMO施昕也表示，“2015年與眾安合作，首創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)金融和信用保證保險(xiǎn)的合作，這個(gè)合作非常厲害，不光是當(dāng)時(shí)非常創(chuàng)新，放在現(xiàn)在也是非常領(lǐng)先?！?/p>

然而，這樣一個(gè)厲害的、非常創(chuàng)新的合作，卻招致了用戶的不斷質(zhì)疑。公開(kāi)信息顯示，二者合作已滲透到小贏卡貸，合作險(xiǎn)種大多為個(gè)人借款保證保險(xiǎn)。

在投訴平臺(tái)上，許多借款人投訴稱(chēng)，“在我們不知情下，小贏卡貸捆綁銷(xiāo)售保險(xiǎn)”。而該保險(xiǎn)公司正是眾安保險(xiǎn)。

聚投訴顯示，2019年7月20日，李女士投訴稱(chēng)，“小贏卡貸連同眾安保險(xiǎn)，在借款人不知情的情況下捆綁銷(xiāo)售保險(xiǎn)，變相收取高額利息，眾安保險(xiǎn)在借款人毫不知情情況下扣款賣(mài)保險(xiǎn)，借款平臺(tái)也并未提供任何保險(xiǎn)合同協(xié)議，在借款人并未簽字確認(rèn)下就受保，跟眾安保險(xiǎn)溝通退款全額保費(fèi)其不退，只答應(yīng)退50元。”

2019年7月23日，程先生在平臺(tái)投訴小贏卡貸：在支付寶眾安保險(xiǎn)中查到一份自己保單，隨后下載眾安保險(xiǎn)APP，得知是小贏卡貸代扣辦理保險(xiǎn)。程先生表示，當(dāng)初借款時(shí)，小贏并沒(méi)有提及辦理保險(xiǎn)一事，這份保險(xiǎn)在自己不知情情況下，借貸搭售捆綁購(gòu)買(mǎi)，要求眾安保險(xiǎn)退保且終止保單。

同日，邱先生也在聚投訴平臺(tái)投訴：自己在小贏卡貸借款，眾安保險(xiǎn)依靠借款合同，在自己未簽字，沒(méi)有保單也沒(méi)有業(yè)務(wù)人員情況下，強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。聯(lián)系保險(xiǎn)公司后，被告知單方面不能退保，并補(bǔ)償50元。他質(zhì)疑哪個(gè)保險(xiǎn)公司買(mǎi)了保單不能退保?認(rèn)為這其中均為霸王條款，且明顯是貸款捆綁保險(xiǎn)。

另一知名投訴平臺(tái)——黑貓投訴也顯示，某用戶從小贏科技借款后，在不知情的情況下購(gòu)買(mǎi)個(gè)人借款保證保險(xiǎn)，幾個(gè)月后才收到眾安保險(xiǎn)的短信提示，保險(xiǎn)期間為2019年4月24日至2020年4月23日，所涉保費(fèi)700元。

對(duì)于上述質(zhì)疑，小贏卡貸表示，“因?yàn)樯暾?qǐng)的是信用借款，并未抵押任何東西，所以才會(huì)給借款人購(gòu)買(mǎi)信用保證保險(xiǎn)?！?/p>

其表示，“小贏這里所有信息都是在確認(rèn)放款頁(yè)面展示，如果用戶覺(jué)得合適可操作放款，不核實(shí)就不要操作，72小時(shí)后會(huì)自動(dòng)取消，沒(méi)有任何費(fèi)用，絕不會(huì)在借款人不知道情況下去亂收?！?/p>

對(duì)此，有借款人表示，緊急用錢(qián)的情況向下，時(shí)隔三天才取消，這完全屬于霸王條款。

值得注意的是，有媒體報(bào)道，7月24日，在聚投訴上，小贏卡貸投訴量高達(dá)5396條，然而，截至25日某段時(shí)間，平臺(tái)投訴大部分突然消失，僅剩下7月19日之后的投訴。

有業(yè)內(nèi)人士懷疑，這可能與日前監(jiān)管層嚴(yán)禁現(xiàn)金貸搭售保險(xiǎn)產(chǎn)品及現(xiàn)金貸不可銷(xiāo)售保險(xiǎn)的行業(yè)新政有關(guān)。顯然，小贏卡貸的上述行為已涉嫌違規(guī)違法。

值得強(qiáng)調(diào)的是，小贏卡貸此前就出現(xiàn)過(guò)用戶貸前提示不足，致使用戶提前還款，仍收取原定利息的問(wèn)題。對(duì)此，有投訴人表示，小贏卡貸的行為是違反法律法規(guī)的。

對(duì)此，小贏卡貸客服告知，《借款合同》第十二條第一款，有明確約定提前還款的規(guī)則，即平臺(tái)允許提前還款，但仍需收取違約金。同時(shí)，貸款前他們會(huì)向用戶展示全部合同，無(wú)人工電話形式的條款提示，部分用戶申請(qǐng)貸款后，接到人工客服電話是用于審核資質(zhì)的。

小贏與用戶間形成了口水仗。究竟孰是孰非，留給時(shí)間作答。但不容爭(zhēng)辯的是，眾多投訴暴露了小贏卡貸的貸前提示工作存在漏洞，導(dǎo)致用戶忽視細(xì)節(jié)，蒙受了損失。

眾安保險(xiǎn)問(wèn)題多

不過(guò)，透過(guò)問(wèn)題，一些深層思考更為必要：小贏科技與眾安保險(xiǎn)的戰(zhàn)略合作，似乎存在某些必然因素。

企查查顯示，小贏科技股東法定代表人唐越、股東朱保國(guó)，分別與眾安保險(xiǎn)新任CEO姜興、董事杜力等，共同參投或任職多家公司。

值得強(qiáng)調(diào)的是，眾安保險(xiǎn)的其他問(wèn)題也不少。

此前，惠花花、秒購(gòu)、隨手記等現(xiàn)金貸平臺(tái)，因搭售意外險(xiǎn)等屢被投訴，而眾安保險(xiǎn)就是涉事的一家險(xiǎn)企。

據(jù)媒體報(bào)道，7月22日，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)叫停保險(xiǎn)公司通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)銷(xiāo)售意外傷害險(xiǎn)。且叫停后，多家險(xiǎn)企均表示已停止相關(guān)業(yè)務(wù)。然而，時(shí)隔幾天，眾安保險(xiǎn)又被曝出了相似行為。

屢屢犯錯(cuò)，摩擦著消費(fèi)者、監(jiān)管層的忍耐線。同樣受煎熬的，還有投資者。眾安保險(xiǎn)的業(yè)績(jī)也是不盡人意。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，7月18日，眾安在線盤(pán)中最低報(bào)18.44港元，刷新52周低價(jià)。與最高價(jià)41.65港元比，跌了55%。截至7月29日截稿，眾安在線股價(jià)為18.76元。繼續(xù)處于震蕩階段。

業(yè)績(jī)，是影響投資者態(tài)度的一個(gè)重要因素。財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，2018年，眾安保險(xiǎn)總保費(fèi)112.56億元，總比增加89%，年內(nèi)虧損17.97億元，同比增80%。

值得注意的是，據(jù)媒體報(bào)道，此前，眾安保險(xiǎn)多個(gè)重要業(yè)務(wù)部門(mén)高層，出現(xiàn)離職風(fēng)波。

7月18日，眾安保險(xiǎn)又發(fā)布公告稱(chēng)，陳勁將卸任眾安總經(jīng)理兼聯(lián)席CEO，同時(shí)繼續(xù)擔(dān)任眾安執(zhí)行董事、眾安董事會(huì)投資決策委員會(huì)主任委員、眾安金融科技研究院理事長(zhǎng)職務(wù)。眾安原副總經(jīng)理兼聯(lián)席CEO姜興則將接棒，擬任公司總經(jīng)理兼CEO。

對(duì)此，眾安保險(xiǎn)董事長(zhǎng)歐亞平表示，“不避諱公司發(fā)展的問(wèn)題，我們確實(shí)因?yàn)閯?chuàng)新交學(xué)費(fèi)，也會(huì)因?yàn)榈图?jí)錯(cuò)誤買(mǎi)單，我也不避諱人員流動(dòng)”。

歐亞平的上述發(fā)言，可謂正能量滿滿。只是，實(shí)際表現(xiàn)如何呢？究竟是真的不避諱，還是內(nèi)有隱情，至少小贏卡貸搭售眾安保險(xiǎn)的行為還是考量。

高利率

事實(shí)上，消費(fèi)金融業(yè)成為消費(fèi)者投訴重災(zāi)區(qū)。超高利息是投訴的一大熱點(diǎn)，小贏卡貸也被“上了色”。

據(jù)媒體報(bào)道，小贏卡貸主營(yíng)兩類(lèi)借款，一是小贏易貸，最高可借3萬(wàn)元；二是信用卡待還，最高可借8萬(wàn)元。

7月25日，在黑貓投訴平臺(tái)上，消費(fèi)者“MYing_John”反映：“在小贏卡貸借款兩萬(wàn)元，合同利率為7.2%，兩個(gè)月還了5116.42，還有22082.12未還。另外小贏卡貸強(qiáng)制綁定保單服務(wù)，在用戶不知情情況下多支出700元，并未給出任何單據(jù)及解釋。催收人員整天狂暴通訊錄，臟話連篇?！?/p>

7月24日，在黑貓投訴平臺(tái)上，消費(fèi)者“用戶7214461324”反映：“我于2019年6月8日在小贏卡貸上，申請(qǐng)并領(lǐng)取金額五千周期半年的貸款，當(dāng)時(shí)看著利息正常我就用幾天還款，隨后我就看還款計(jì)劃，顯示5899.82元，六個(gè)月的利益接近900，利息太高，我不能接受。給客服打電話想提前款結(jié)清，可客服不同意。也就是說(shuō)從借款開(kāi)始，我就要償還本金加利息，如果提前還款，也得還5899.82元，這是不規(guī)范不合法的行為。再聯(lián)系客服后，對(duì)方態(tài)度強(qiáng)硬，說(shuō)必須按他們的還款計(jì)劃還款?！?。

此外，消費(fèi)者劉女士稱(chēng)，“本人于小贏卡貸借款兩筆，一筆是小贏易貸2萬(wàn)元，分12期，首期還款2908.27元，以后每期還款2208.27元。

另一筆是信用卡待還2萬(wàn)元，首期還款2708.27元，以后每期還款2008.27元。合同年利率是8%，在本人不知情情況下，小贏卡貸還有咨詢服務(wù)費(fèi)、第三方費(fèi)用(如保費(fèi))，認(rèn)為小贏卡貸以陰陽(yáng)合同形式，謀求暴利。”

暴力催收

除上述問(wèn)題外，關(guān)于貸后還款，小贏卡貸還被指存在暴利催收。

在聚投訴中，以“小贏轟炸式騷擾通訊錄親戚朋友”為集體投訴，到7月25日已有523件聯(lián)名投訴量，聯(lián)名解決率為52.58%。

2019年7月23日，梁先生在聚投訴平臺(tái)稱(chēng)，“本人在小贏卡貸貸款2萬(wàn)元，分期1年，成功之后，發(fā)現(xiàn)還款總額2萬(wàn)7千元，明顯高利，由于跟自己預(yù)期不一樣，一直都是逾期還款，且已向工作人員作出解釋?zhuān)](méi)有說(shuō)不還，只是一時(shí)還不上，可對(duì)方不但不聽(tīng)，還說(shuō)我就是不還，并威脅我必須還，不然就騷擾我通訊錄的人，已對(duì)我生活工作造成了困擾。”

2019年7月26日，牛先生在聚投訴平臺(tái)稱(chēng)，本人于2018年因裝修，在小贏卡貸借款12000元，一年居然要還款16319元。且因母親住院，無(wú)法按時(shí)還完最后一期，與客服溝通無(wú)果，其催收人員到處打電話說(shuō)我欠錢(qián)不，致我名譽(yù)掃地。本人一直強(qiáng)調(diào)8月5日會(huì)打電話，但其客服和催收置之不理，不斷電話騷擾，根本不給開(kāi)口的機(jī)會(huì)，還引誘我們到別處借錢(qián)。

除此之外，還有用戶投訴稱(chēng)，小贏卡貸使用“呼死你”軟件過(guò)度催收，并變相辱罵第三方。

對(duì)于暴力催收的投訴，小贏卡貸方表示，“小贏是沒(méi)有借款人通訊錄的。在逾期后，聯(lián)系不上或未達(dá)成還款協(xié)議時(shí)，專(zhuān)員可能會(huì)致電聯(lián)系人進(jìn)行個(gè)人經(jīng)濟(jì)和家庭狀態(tài)調(diào)查，從而決定下一步處理方案。

值得注意的是，小贏科技還投資了一家催收公司，即“江西瑞京金融資產(chǎn)管理有限公司”，為其P2P平臺(tái)的理財(cái)計(jì)劃提供擔(dān)保服務(wù)，由借款人直接向江西瑞京支付6.89%-8.69%擔(dān)保費(fèi)。

以此來(lái)看，小贏卡貸的暴力催收與高利率似乎息息相關(guān)。

竊用個(gè)人信息

不過(guò)，這還不是更關(guān)鍵的問(wèn)題。作為一家金融科技公司，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)顯然是小盈科技的核心競(jìng)爭(zhēng)力，也是其賴以發(fā)展甚至生存的基礎(chǔ)。遺憾的是，小盈科技的一些粗放行為，也讓這個(gè)重要基礎(chǔ)，隱藏含危局。

2019年7月16日，App個(gè)人信息舉報(bào)官方微信發(fā)布了《關(guān)于督促40款存在收集使用個(gè)人信息問(wèn)題的App運(yùn)營(yíng)者盡快整改的通知》：小贏卡貸、有錢(qián)花、及貸等40款A(yù)pp在個(gè)人信息收集使用方面存在問(wèn)題。

4月22日，一匿名消費(fèi)者向黑貓投訴平臺(tái)稱(chēng)：“ 本人在2018年使用小贏卡貸，借款金額為四萬(wàn)元，期限為一年，期間無(wú)違約，且已還清所有貸款。但辦理注銷(xiāo)賬戶時(shí)，客服讓我提供身份證正反面照片，銀行卡正反面照片，及銀行半年以上的流水，對(duì)此，我認(rèn)為個(gè)人信息已被泄露，且合同中沒(méi)注明?？蓪?duì)方表示，這些資料是去銀行辦注銷(xiāo)手續(xù)，我不配合他們注銷(xiāo)不了，并且說(shuō)可以把手機(jī)號(hào)換為不常用的，銀行卡解綁，身份證去補(bǔ)辦一張。對(duì)此，我再次表示疑問(wèn)，但對(duì)方并未做解答，我提出去銀監(jiān)會(huì)投訴咨詢，對(duì)方態(tài)度無(wú)所謂。

另一用戶張先生表示，未在該平臺(tái)申請(qǐng)到借款后，想要解綁信用卡，但客服表示“沒(méi)有解綁功能”，讓等1-3個(gè)月繼續(xù)借款。對(duì)此，張先生認(rèn)為不能放款拒絕解綁信用卡，侵犯隱私權(quán)，且小贏卡貸建議繼續(xù)申請(qǐng)借款有“變相強(qiáng)制借款”的。

值得注意的的是，根據(jù)全國(guó)信息安全標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)此前發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)安全實(shí)踐指南——移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用基本業(yè)務(wù)功能必要信息規(guī)范》，在16類(lèi)常用移動(dòng)APP收集用戶必要信息中，金融借貸基本業(yè)務(wù)功能收集的必要信息包括手機(jī)號(hào)碼、賬號(hào)信息、身份信息、銀行信息、個(gè)人征信信息、緊急聯(lián)系人信息及借貸交易信息等7項(xiàng)。

其中，身份信息僅用于對(duì)借貸用戶進(jìn)行身份識(shí)別和認(rèn)證，緊急聯(lián)系人信息僅用于金融機(jī)構(gòu)在借款人逾期不還時(shí)進(jìn)行催款。網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者應(yīng)允許用戶輸入緊急聯(lián)系人信息，而不應(yīng)強(qiáng)制讀取用戶的通訊錄。

小贏科技隱患

梳理至此，小贏卡貸的問(wèn)題真不算少，金融產(chǎn)品服務(wù)的大雷似乎都踩了。種種問(wèn)題堆積之下，勾勒出小贏卡貸一味逐利、丟失誠(chéng)信、敬畏心的粗放路徑。

聚焦其母公司，小贏科技也好不到哪去。

據(jù)2019年一季報(bào)顯示，小贏卡貸凈利潤(rùn)為2.14億美元，同比增加50.2%;凈收入為7.89億，同比減少1.6%;經(jīng)營(yíng)收入為2.50億美元，同比增加11.7%。

業(yè)績(jī)總體呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，凈收入?yún)s出現(xiàn)降低，且股價(jià)持續(xù)走低。有媒體報(bào)道，2018年9月20日，小贏科技上市的第二天，其股價(jià)就腰斬。

據(jù)媒體報(bào)道，當(dāng)日收盤(pán)前20分鐘，其股價(jià)忽然單邊下挫，跌幅達(dá)7.27%，收盤(pán)價(jià)為每股11.1美元，而此前最高價(jià)為每股20.3美元。

截至美東時(shí)間26日收盤(pán)時(shí)，小贏科技收?qǐng)?bào)2.82美元，下跌2.08%。

敏感資本市場(chǎng)，表現(xiàn)出的看空情緒，自然有一定道理?？纯雌錁I(yè)務(wù)表現(xiàn)，也許能體會(huì)些許端倪。

小贏科技的貸款促成服務(wù)費(fèi)、用戶數(shù)也在縮減，而未償貸款余額和逾期率卻在升高。

2019年第一季度財(cái)報(bào)顯示，在貸款促成服務(wù)費(fèi)上，其直接模式下的貸款便利服務(wù)費(fèi)6.26億元，同比下降2%；中介模式下的貸款便利服務(wù)費(fèi)為0.35億元，同比下降52%。

用戶數(shù)上，2019年第一季度，小贏科技活躍個(gè)人投資者數(shù)為9.67萬(wàn)，同比下降28.6%；借款人數(shù)為74.51萬(wàn)，較2018年第四季度減少13.7%。

未償貸款逾期率上，截至2018年12月31日，逾期31至90天及91至180天的未償貸款分別為3.54%、5.28%。到2019年第一季度，逾期31至90天及91至180天的未償貸款分別為3.56%、5.21%。而截至2018年12月31日的未償還貸款拖欠率分別為3.54%、5.28%。

值得注意的是，小贏科技CMO施昕表示，我們?cè)谌ツ?月19號(hào)在美國(guó)紐約證券交易所正式掛牌上市，去年財(cái)報(bào)還不錯(cuò)，整體年度撮合交易369億，利潤(rùn)10.55億，成績(jī)單還不錯(cuò)。

顯然，施昕口中不錯(cuò)的成績(jī)單，還有問(wèn)題的另一面。而第一季度的數(shù)據(jù)下滑，也表明小贏科技的狀況并不佳。

成少勇的思考題

種種問(wèn)題、隱憂，暴露出小贏科技發(fā)展過(guò)程中的煩惱。作為一家成立短短幾年的企業(yè)，顯然，小盈科技跑的足夠快、足夠猛。只是，由此衍生的問(wèn)題，也讓這個(gè)小巨人腳步粗野，甚至犯錯(cuò)連連，如何保證不誤入歧途？變成行業(yè)的添亂或者攪局者呢？

公司高層管理團(tuán)，特別是當(dāng)家人——小贏科技總裁成少勇應(yīng)該行動(dòng)起來(lái)。

成少勇，1988年考入清華大學(xué)，1995年清華碩士畢業(yè)，留學(xué)美國(guó)繼續(xù)攻讀碩士學(xué)位，1997年畢業(yè)，獲美國(guó)南加州大學(xué)系統(tǒng)工程、MBA雙碩士學(xué)位，先后在兩家美國(guó)“財(cái)富500強(qiáng)”銀行工作。

曾就職于美國(guó)第一資本銀行（Capital One）， 是香港匯豐銀行亞太總部風(fēng)險(xiǎn)管理部高級(jí)副總裁，是匯豐銀行最年輕的高級(jí)副總裁之一。2015年，任小贏科技首席風(fēng)控官。

2017年，任小贏科技總裁。

從成少勇的經(jīng)歷不難看出，其是一位專(zhuān)業(yè)型兼業(yè)務(wù)型的復(fù)合人才。這些長(zhǎng)期積淀下的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)及戰(zhàn)略敏感性，對(duì)小贏科技的發(fā)展具有關(guān)鍵作用。

對(duì)于近期幾家規(guī)模較大的平臺(tái)炸雷，成少勇表示，P2P本身沒(méi)有問(wèn)題，但是存在大量不合規(guī)平臺(tái)，其從事的業(yè)務(wù)本身就存在諸多違規(guī)現(xiàn)象如大額標(biāo)等等，導(dǎo)致實(shí)際發(fā)展出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，他支持李東榮會(huì)長(zhǎng)（金融界注：中國(guó)互金協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)）所講的有問(wèn)題就該淘汰。

而對(duì)于P2P平臺(tái)，如何有效保護(hù)借款人的權(quán)益。成少勇認(rèn)為，實(shí)際上目前完全滿足存管等規(guī)范要求的平臺(tái)并不多，所以首先平臺(tái)要先滿足國(guó)家監(jiān)管的基本要求。同時(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也正在增加技術(shù)手段鑒別標(biāo)的真實(shí)性，以保護(hù)投資者。在完全滿足國(guó)家規(guī)范要求的情況下，平臺(tái)暴雷的概率會(huì)大大降低。

問(wèn)題看得很透徹，但成少勇掌管下的小盈科技做得并不到位。合規(guī)發(fā)展、保護(hù)用戶權(quán)益，堅(jiān)守監(jiān)管紅線和行業(yè)底線，不是說(shuō)說(shuō)而已。面對(duì)上述種種問(wèn)題，唯有高效務(wù)實(shí)的改進(jìn)，才是根本，否則該淘汰的終究會(huì)被淘汰。

玩火幾時(shí)休

這種淘汰邏輯，不是空穴來(lái)風(fēng)。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，2018年，我國(guó)消費(fèi)支出對(duì)GDP增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)76.2%，“90后”年均消費(fèi)近3年增長(zhǎng)2.7倍，同時(shí)“超前消費(fèi)”也被新生代追求。

數(shù)據(jù)顯示，2018年，我國(guó)信用卡發(fā)卡量超9.7億張。而隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起，信用消費(fèi)崛起，金融服務(wù)激增。

從政策端來(lái)看，近期，中國(guó)人民銀行發(fā)布公告，2019年起將調(diào)整普惠金融定向降準(zhǔn)考核標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)更好完善中小微企業(yè)貸款需求，金融機(jī)構(gòu)踐行普惠金融服務(wù)，成為補(bǔ)充市場(chǎng)需求的關(guān)鍵。

除了機(jī)會(huì)，挑戰(zhàn)也有很多。

從行業(yè)端看，隨著普惠金融普及，服務(wù)人群更廣、更寬，其客戶金融能力可能相對(duì)更低，甚至缺乏較強(qiáng)的金融判斷力。這就表明，金融機(jī)構(gòu)除了要為人們創(chuàng)造合理借貸渠道外，還應(yīng)培育理性借貸意識(shí)與能力。

從企業(yè)端看，不少企業(yè)策略開(kāi)始偏向穩(wěn)健，不再一味追求規(guī)模擴(kuò)張，以控制風(fēng)險(xiǎn)為第一原則，同時(shí)加大對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶、客群爭(zhēng)奪。同時(shí)，新入局者在帶來(lái)資金技術(shù)的同時(shí)，競(jìng)爭(zhēng)洗牌也在加劇。

在此背景下，整個(gè)行業(yè)都在面臨變局考驗(yàn)。這對(duì)問(wèn)題重重的小贏科技而言，是海水火焰共生，顯示出改變的迫切性、重要性。

諾貝爾獲得者羅伯特·莫頓教授曾表示，信任是金融的基礎(chǔ)，但科技本身并不產(chǎn)生信任。甚至一些不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕鹑趧?chuàng)新，還會(huì)給用戶、供應(yīng)商以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶來(lái)破壞性的挑戰(zhàn)。

這值得小盈科技等企業(yè)的深思。借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，一方面從業(yè)者擴(kuò)大了服務(wù)人群、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)效率、也豐富了產(chǎn)品形態(tài)，另一方面，激增的業(yè)務(wù)量、逐利的誘惑、經(jīng)驗(yàn)的不足也考驗(yàn)著企業(yè)的承受能力、產(chǎn)業(yè)初心，一不留神就會(huì)衍生連鎖風(fēng)險(xiǎn)。

從此來(lái)看，頻頻爆出問(wèn)題的小贏科技，也是懸空踩鋼絲。對(duì)用戶的種種野蠻收割，讓其不但挑戰(zhàn)監(jiān)管紅線，也丟失了消費(fèi)者、投資者的信任基礎(chǔ)，更與規(guī)范、透明、開(kāi)放、有活力、有韌性的資本市場(chǎng)調(diào)性不甚相符。

值得注意的是，這種任性、粗放的玩火打法反作用極強(qiáng)。平時(shí)看似善良、大度的市場(chǎng)、用戶，一旦積蓄爆發(fā)，引發(fā)的反殺力可以讓企業(yè)一蹶不振，甚至徹底出局。

市場(chǎng)拋棄你時(shí)，連一句再見(jiàn)都沒(méi)有。如何找回信任、重塑根基？是彌補(bǔ)短板，深耕行業(yè)、精進(jìn)發(fā)展，還是持續(xù)玩火、套路任性、淪為淘汰者，考驗(yàn)著成少勇、唐越的大智慧，銠財(cái)將持續(xù)關(guān)注。

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