■廖木興/圖

繼年初多家信用卡用戶發(fā)現(xiàn)自己悄然被下調(diào)額度后，日前有銀行取消信用卡透支取現(xiàn)最低還款的“福利”又讓部分客戶“不淡定”了——中信銀行和興業(yè)銀行兩家銀行相繼宣布，在8月底將信用卡預(yù)借現(xiàn)金全額計(jì)入當(dāng)期賬單的最低還款額，這意味著，信用卡取現(xiàn)金額不能再按照最低還款額還款，而需要在規(guī)定的還款日之前一次性還清，否則算做逾期，會影響個(gè)人征信記錄。在分析人士看來，隨著信用業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，信用卡逾期風(fēng)險(xiǎn)也在不斷上升，收緊預(yù)借現(xiàn)金的還款規(guī)則，有利于信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控。

■新快報(bào)記者 喬麥

取現(xiàn)業(yè)務(wù)不享有最低還款額待遇

此前，銀行規(guī)定只將信用卡取現(xiàn)金額的10%計(jì)入最低還款額，信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)一度成為許多持卡人解決燃眉之急的好辦法，而今這一“利好”被取消。

本月11日，興業(yè)銀行發(fā)布公告稱，2019年8月29日起，預(yù)借現(xiàn)金金額將全額計(jì)入當(dāng)期賬單的最低還款額，即預(yù)借現(xiàn)金不再享受最低還款額待遇。中信銀行近日也宣布，根據(jù)監(jiān)管要求，自2019年8月25日起，對新辦理信用卡現(xiàn)金提取（取現(xiàn)）及隨借金的透支金額將全額計(jì)入當(dāng)期賬單的最低還款額。

早在2017年，銀監(jiān)會就下發(fā)了《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于加強(qiáng)信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》，通知要求信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)原則上不享受免息還款期或最低還款額待遇。持卡人確實(shí)有需要對預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請分期付款的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在重新評估持卡人信用狀況和還款能力的基礎(chǔ)上，簽訂業(yè)務(wù)合同，并在信用卡總授信額度中相應(yīng)扣減該筆預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)總金額。

通知印發(fā)之后，包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、華夏銀行、交通銀行在內(nèi)的多家銀行在2017年或者2018年已經(jīng)調(diào)整了預(yù)借現(xiàn)金還款規(guī)則。

調(diào)整后，信用卡取現(xiàn)或者是預(yù)借現(xiàn)金，都不能享受最低還款額優(yōu)惠，必須記入當(dāng)期最低還款額當(dāng)中。例如：持卡人信用卡當(dāng)月消費(fèi)金額是10000元，預(yù)借現(xiàn)金是10000元，當(dāng)月最低還款額就是10000×10%+10000=11000元，而不再是原來的2000元。

防范信用卡經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)減少以卡養(yǎng)卡

除提高還款要求外，去年以來，部分銀行也對信用卡預(yù)借現(xiàn)金取現(xiàn)額度、服務(wù)手續(xù)費(fèi)等進(jìn)行了調(diào)整。如交通銀行公告顯示，自2018年9月20日起，交通銀行部分信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度由100%分批調(diào)整至信用額度的50%，12月31日調(diào)整完畢。

廣發(fā)銀行則從今年1月15日起，對信用卡境內(nèi)透支取現(xiàn)、透支轉(zhuǎn)賬金額的按一定比例收取費(fèi)用，比例區(qū)間1%-2.5%不等，該比例根據(jù)客戶資信決定。客戶通過電話渠道透支轉(zhuǎn)賬并轉(zhuǎn)入他行儲蓄賬戶時(shí)，另外收取手續(xù)費(fèi)每筆10元。

近年來，超前消費(fèi)、過度消費(fèi)，再利用各種借款渠道“拆東墻補(bǔ)西墻”的現(xiàn)象在年輕人中屢見不鮮。而使用多張信用卡套現(xiàn)并且“以債養(yǎng)債”成為他們的短期內(nèi)償還欠款的一種手段，但是這樣的惡性循環(huán)容易導(dǎo)致資金鏈斷裂，而無法償還信用卡的欠款。中國人民大學(xué)重陽金融研究院副院長董希淼分析稱，這一規(guī)則的調(diào)整有助于信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控，“本質(zhì)上是為了進(jìn)一步防范信用卡經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)，減少以卡養(yǎng)卡的行為”。

對于持卡人，董希淼建議，一定要理性使用信用卡，不做“卡奴”，平時(shí)應(yīng)量入為出，合理消費(fèi)，包括信用卡在內(nèi)的各種還款支出不宜超過月收入的1/3；切勿通過辦理多張信用卡來拆東墻補(bǔ)西墻，以防債務(wù)雪球越滾越大。對信用卡透支額，一定要及時(shí)償還，避免對信用記錄造成負(fù)面影響。

廣州某國有行相關(guān)人士告訴記者，大多數(shù)信用卡取現(xiàn)更多用于應(yīng)急，例如境外出行現(xiàn)金不夠的突發(fā)狀況，有高昂的手續(xù)費(fèi)和利息。信用卡用于正常刷卡消費(fèi)的部分是可以享受免息還款的，而預(yù)借現(xiàn)金部分則無法享受免息還款，除按照取現(xiàn)額的1%-3%收取手續(xù)費(fèi)外，從取現(xiàn)當(dāng)天起至清償日止，每天還會收取約萬分之五的利息，資金成本較高，建議持卡人在決定是否辦理相關(guān)業(yè)務(wù)前，應(yīng)謹(jǐn)慎考慮資金狀況與還款能力，并及時(shí)償還。

他同時(shí)表示，銀行通常會不定期根據(jù)客戶的用卡情況對客戶的用卡額度進(jìn)行調(diào)整，如果發(fā)現(xiàn)客戶存在高風(fēng)險(xiǎn)用卡行為，會采取調(diào)額度或停卡的行為。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)對信用卡業(yè)務(wù)的管理日趨嚴(yán)格

央行日前發(fā)布的《2019年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2019年一季度末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)6.9億張。而2008年四季度末的信用卡發(fā)卡量為1.42億張。值得注意的是，在發(fā)卡量持續(xù)上升的同時(shí)，信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)也在不斷上升。

數(shù)據(jù)顯示，2019年一季度末銀行卡應(yīng)償信貸余額為6.98萬億元，對比2008年四季度末的1582.12億元增長了43倍；2019年一季度末的信用卡逾期半年未償信貸總額797.43億元，較2008年末增長了逾22倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超于發(fā)卡量4倍的增長速度。

從2016年開始，信用卡的半年逾期未償還總額開始加速增長，2016-2018年分別增長了150億元、130億元和120億元，目前已經(jīng)接近800億元。信用卡市場資深研究人士董崢向新快報(bào)記者表示，有持卡人利用信用卡套現(xiàn)或預(yù)借現(xiàn)金后，將資金用做P2P、小貸甚至期貨等投資，銀行難以監(jiān)測這部分預(yù)借現(xiàn)金的用途和流向，從去年開始，隨著網(wǎng)貸事件的不斷發(fā)酵，共債風(fēng)險(xiǎn)也在上升。為防范信用卡不良率上升，銀行加強(qiáng)對信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)的管理是必然趨勢。

今年以來監(jiān)管機(jī)構(gòu)對信用卡業(yè)務(wù)的管理日趨嚴(yán)格。7月17日，上海銀保監(jiān)局一口氣下發(fā)6張罰單，直指信用卡業(yè)務(wù)亂象。浦發(fā)銀行、上海銀行、興業(yè)銀行等6家銀行支行或信用卡中心被責(zé)令改正違法違規(guī)行為并罰款，罰款金額20萬元至40萬元不等，6張罰單總計(jì)罰沒190萬元。其中，上海銀行因?yàn)椴糠挚蛻艮k理信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，未遵守總授信額度管理制度。而興業(yè)銀行信用卡中心還因?qū)Σ糠中庞每ㄉ暾埲速Y信水平調(diào)查嚴(yán)重不盡職。

延伸

除了取現(xiàn) 還可做現(xiàn)金分期

信用卡預(yù)借現(xiàn)金規(guī)則生變，真遇到急需現(xiàn)金的時(shí)候該怎么辦呢？記者查詢發(fā)現(xiàn)，多家銀行都為客戶提供現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，雖然手續(xù)費(fèi)高于普通的消費(fèi)分期，但與信用卡透支取現(xiàn)相比，持卡人的壓力會減輕不少，在借錢之前，不妨計(jì)算一下取現(xiàn)和現(xiàn)金分期哪個(gè)更劃算，選擇更適合自己的借錢方式。

浦發(fā)銀行的“萬用隨借金”每日按本金的0.05%計(jì)收，到約定還款日止一次性還本付費(fèi)，每次申請收取10元一次性手續(xù)費(fèi)，在微信、浦大喜奔APP、網(wǎng)銀和客服渠道均能辦理。

招商銀行的現(xiàn)金分期單筆最低申請金額為300元，累計(jì)最高申請金額為5萬元，分為3期、6期、12期、18期和24期，3期手續(xù)費(fèi)率為0.95%，6期為0.80%，其他均為0.75%，每期分期金額和每期手續(xù)費(fèi)同時(shí)入賬。