隨著央行要求展示貸款年利率，花唄、借唄、微粒貸、白條等互聯網信貸產品都采取了行動，主動更改了貸款產品的利率展示方式。

撰文|張浩東

出品|支付百科

前不久，央行發布公告，明確表示所有貸款產品均應明示貸款年化利率，這也意味著，只公示貸款月利率和日利率的情況將迎來整改。

根據公告內容，范圍涉及了銀行及支付寶、微信支付、京東金融等所有提供貸款產品的機構，在央行發文后，互聯網機構積極響應，紛紛將貸款年利率進行公示。

中國人民銀行公告〔2021〕第3號文件中提到，所有從事貸款業務的機構，在網站、移動端應用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時，應當以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時載明，也可根據需要同時展示日利率、月利率等信息，但不應比年化利率更明顯。

此前，由于一直沒有統一的標準，無論是花唄、借唄、微粒貸、白條等互聯網信貸產品，還是銀行推出的信用卡分期業務，在貸款產品利率的展示上并不一致。

對于花唄、借唄、微粒貸、白條等互聯網信貸產品，大多數展示的是日利率，而銀行的貸款產品和信用卡分期等業務，展示的多數是月利率，模棱兩可的利率展示方式，對借款人造成了一定的誤導。 利率調整后，借款人對貸款產品的年利率一目了然，不需要根據日利率跟月利率，來推算實際的貸款年化利率，從而能更清楚地掌握貸款的總利息支出。 據了解，目前包括花唄、借唄、微粒貸、網商貸、白條、金條在內的多款互聯網信貸產品已把年利率公示在貸款界面的明顯位置，「支付百科」對多款互聯網信貸產品的年利率進行了梳理。

01

花唄

在花唄的賬單分期界面，顯示了總費率以及年利率，年利率與分期期數有關，以12期為例，花唄賬單分期的年利率為15.86%，分3期的年利率為14.94%。

使用花唄支付如果出現延期還款，不同金額區間以及不同資質的人群，承擔的年利率也有所不同。如果延期還款金額在2000至5000之間，最大年化利率為18.25%，最小年化利率則為7.3%。

02

借唄

支付寶的另一項產品借唄，日利率最低可低至約萬分之二，大部分用戶貸款的日利率為萬分之四左右或以下，日利率萬4對應的年利率為14.6%。

03

網商貸

網商銀行網商貸產品中，用戶可以根據喜好自行選擇利率的描述方式，每個用戶賬戶的使用情況及經營情況等不同，所獲得的網商貸利率也是不一樣的，由日利率0.04%計算出的年利率為14.4%。

04

微粒貸

除了支付寶的貸款產品外，微眾銀行旗下的微粒貸和京東白條也是兩款用戶規模龐大的互聯網信貸產品，微粒貸的日利率在0.02%-0.05%之間。在向微粒貸借款時，界面顯示的日利率為0.05%，年利率為18.25%，年利率計算方式為日利率x365，年利率計算方式與借唄相同。

05

白條

在京東白條的服務費率表中可以看到，白條的分期服務費同樣與期數相關，12期折算年化費率為10.89%起，日服務費為0.05%，折算年化費率為18.25%起，用戶由白條進行總賬分期時，顯示該用戶總賬分期近似折合年化費率為23.58%。

06

金條

相比之下，京東金條的利率顯示比白條更為突出，點擊進入金條借款界面后，便能看到當前可借金額和借款年利率，某用戶借款時顯示1千借1天利息0.5元，年利率18.25%。對于絕大多數互聯網信貸產品而言，給予用戶的利率都是不同的，利率的高低主要取決于用戶的還款能力以及在平臺的信用情況，同樣是一個借款產品，有的用戶可以獲得0.02%的日利率，有的用戶日利率卻可能是0.05%。互聯網信貸產品的優勢是平臺對用戶的征信要求并不像銀行那么嚴格，只要不是資質特別差的用戶，一般都能通過平臺的審核，且放款速度快。 雖然表面上看起來這類互聯網信貸產品的年化利率很高，但像借唄、微粒貸、金條這類產品，都是按日計息，提前還款后不再收取利息，也就是說，只收取實際使用天數的利息。

從目前的情況來看，幾大互聯網平臺均按照央行的要求，明示了貸款產品的年化利率，利率公示方式調整之后，也將避免以日利率公示而讓用戶產生利率很低的錯覺，央行對利率展示的規范，也將促進互聯網信貸產品的規范化發展。