據(jù)貝多財經(jīng)3月21日消息，深圳前海微眾銀行股份有限公司（下稱“前海微眾銀行”或“微眾銀行”）被湖南省永州市藍(lán)山縣人民法院列為被執(zhí)行人，執(zhí)行標(biāo)的為15萬元，對的案號為“（2023）湘1127執(zhí)440號”。

據(jù)了解，微眾銀行于2014年12月獲得由深圳銀監(jiān)局頒發(fā)的金融許可證，是國內(nèi)首家開業(yè)的民營銀行。微眾銀行的業(yè)務(wù)主要是微粒貸，“微粒貸”圍繞微信、手機(jī)QQ等超級App，向普羅大眾提供標(biāo)準(zhǔn)化“一次授信、循環(huán)使用”的純線上小額信用貸款產(chǎn)品，滿足用戶小額、短期、突發(fā)的信貸需求。

幾年來，微眾銀行在業(yè)績迅速發(fā)展的同時，內(nèi)控漏洞也時常顯現(xiàn)，其核心產(chǎn)品曾因高利率和高杠桿率被監(jiān)管責(zé)令整改。

業(yè)績發(fā)展迅速

背靠互聯(lián)網(wǎng)大廠巨大的流量入口，微眾銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展可謂迅速。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年6月末，微眾銀行微業(yè)貸已為超300萬家小微市場主體提供服務(wù)。截至2021年末，微眾銀行總資產(chǎn)規(guī)模已突破4000億元，達(dá)到4387億元。國內(nèi)現(xiàn)有的19家民營銀行中，資產(chǎn)規(guī)模超過千億的僅有微眾銀行、網(wǎng)商銀行、蘇寧銀行三家。而僅微眾銀行一家的凈利潤，就超過了其余18家之和。

業(yè)績方面，2019年-2021年三年間，微眾銀行分別實現(xiàn)了39.5億元、49.57億元和68.84億元的凈利潤，同比增長59.66%、25.49%和38.87%。業(yè)績發(fā)展迅猛。

作為微眾銀行的明星產(chǎn)品，微粒貸在微信、QQ等平臺的流量池的滋養(yǎng)中迅速“出圈”。2016年，微粒貸僅僅上線一年就為微眾銀行貢獻(xiàn)了高達(dá)80%的利潤，2019年-2021年三年間，微眾銀行分別實現(xiàn)了39.5億元、49.57億元和68.84億元的凈利潤，同比增長59.66%、25.49%和38.87%。微眾銀行副行長兼首席信息官馬智濤在接受媒體專訪時曾表示：2022年上半年的營收和凈利潤，均保持30%的增幅。

年報數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，”微粒貸”已輻射全國 31 個省、自治區(qū)、直轄市，逾44%的客戶來自三線及以下城市，逾80%的客戶為大專及以下學(xué)歷和非白領(lǐng)從業(yè)人員，“微粒貸”筆均貸款僅約8000元，約70%的客戶單筆借款成本低于100元。

核心產(chǎn)品因高利率和高杠桿率引起監(jiān)管注意

實際上，微眾銀行微粒貸一直走的是“聯(lián)合貸款”路線。即微眾銀行與其他銀行等同業(yè)機(jī)構(gòu)開展合作，微眾銀行只發(fā)放少量貸款，主要負(fù)責(zé)前端獲客、風(fēng)險評估、授信以及清算對賬等支持性工作，至于發(fā)放大額貸款的工作，則交由合作的銀行來承擔(dān)。

這樣一來，微眾銀行既實現(xiàn)了輕資產(chǎn)，也做到了高杠桿——以有限的資金撬動大規(guī)模的貸款業(yè)務(wù)，從而獲得較高的效率和效益。

不過，隨著業(yè)務(wù)發(fā)展，微眾銀行不斷攀升的高利率和高杠桿率引起了監(jiān)管層的注意。2022年以來，央行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會等部門持續(xù)指示微眾銀行降低杠桿率，要求其對核心產(chǎn)品“微粒貸”、“微業(yè)貸”等高杠桿率的表外證券化業(yè)務(wù)進(jìn)行整改。

2022年3月，銀保監(jiān)會信托部明確定義銀登資產(chǎn)流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)為「金融同業(yè)通道」業(yè)務(wù)，微眾銀行銀登資產(chǎn)流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)不得新增，存量業(yè)務(wù)逐步壓降清理。2022年6月，央行指令要求中國銀行間市場交易商協(xié)會停止微眾銀行在該場所發(fā)行資產(chǎn)支持票據(jù)，以降低杠桿率，停止野蠻擴(kuò)張；2022年9月，證監(jiān)會指令上海證券交易所停止微眾銀行在該所發(fā)行資產(chǎn)支持證券，停止資本無序擴(kuò)張。

監(jiān)管叫停微眾銀行證券化業(yè)務(wù)后，眾多金融同業(yè)機(jī)構(gòu)對微眾銀行核心貸款產(chǎn)品的合規(guī)性、不良前景態(tài)度轉(zhuǎn)下，并在當(dāng)時啟動了對微眾銀行的同業(yè)授信、同業(yè)合作等，民生銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行等股份制銀行均在當(dāng)時選擇終止與微眾銀行資產(chǎn)資金合作。

受此影響，微眾銀行此前的注冊資本曾達(dá)到42億元。而在2022年7月，微眾銀行的注冊資本由42億元減少至38.5億元，相對下降8.33%（減少3.5億元），變更核準(zhǔn)日期為2022年7月19日。

內(nèi)控漏洞頻現(xiàn)監(jiān)管罰單不斷

近年來，來自用戶方面對為微眾銀行的投訴也在不斷上升。深圳銀保監(jiān)局發(fā)布的通報顯示，2021年，深圳銀保監(jiān)局共收到涉及微眾銀行的消費投訴共計4759件。從投訴的內(nèi)容來看，微眾銀行被投訴的多是在本人不知情的情況下，以貸款審批理由查詢個人征信報告，顯然涉嫌侵犯個人隱私。

在醉心于自身發(fā)展，努力創(chuàng)造收益對股東負(fù)責(zé)的同時，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)更加重視消費者體驗，為消費者負(fù)責(zé)。畢竟在重塑競爭業(yè)態(tài)的這場角逐中，金融消費者才是真正的“裁判”。而在黑貓投訴[投訴入口]上，有關(guān)微眾銀行的投訴上萬條，其中大量投訴指向了暴力催收、爆通訊錄、騷擾恐嚇等。

此前，微眾銀行曾與蛋殼公寓等合作“租金貸”業(yè)務(wù)而“踩雷”。據(jù)公開媒體報道，微眾銀行是蛋殼公寓在金融領(lǐng)域的主要合作伙伴。2020年12月初，微眾銀行發(fā)布公告稱，退租后與該行簽署協(xié)議，將退租后蛋殼公寓所欠客戶的預(yù)付租金，用于抵償客戶在銀行的貸款。

據(jù)第一財經(jīng)報道，微眾銀行董事長顧敏于2020年12月接受采訪時表示，截至2020年12月27日，已有13.61萬人結(jié)清租金貸，已結(jié)清貸款金額13.14億元，結(jié)清金額比例86%。顧敏還稱，“從整個大盤子來說，蛋殼公寓的這部分風(fēng)險資產(chǎn)占比并不大。”

微眾銀行也曾因和蛋殼公寓的合作關(guān)系，而遭到消費者的起訴。據(jù)法院披露的《房屋租賃合同糾紛民事一審判決書【（2020）粵0106民初39785號】》，原告葉**起訴微眾銀行而和蛋殼公寓。

根據(jù)判決書，原告要求判令兩被告向原告返還租金共計2119元。同時，判令兩被告向原告返還租金押金1630元；判令兩被告向原告返還活動返現(xiàn)金額共計489元。此外，該案全部訴訟費用由被告承擔(dān)。

最終，廣東省廣州市天河區(qū)人民法院作出判決，其中被告蛋殼（廣州）公寓管理有限公司（即蛋殼公寓）向原告葉**退還租金2119元以及押金1630元，向原告葉**支付活動返現(xiàn)金額489元，駁回原告葉**的其他訴訟請求。

此外，微眾銀行還曾在2019年因“向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；組織員工經(jīng)商辦企業(yè)；員工使用本行貸款購買股票及期貨；財務(wù)部門負(fù)責(zé)人未經(jīng)核準(zhǔn)履職長期未整改”而被深圳銀保監(jiān)局罰款沒收違法所得29.1萬元，罰款200萬元，合計罰沒229.1萬元。

伴隨著內(nèi)控問題突出，近年來微眾銀行的資產(chǎn)質(zhì)量在走下坡路。數(shù)據(jù)顯示，微眾銀行從2017年-2021年不良貸款率依次為0.64%、0.51%、1.24%、1.2%、1.2%，不良率同行業(yè)層次相比雖不高，但從內(nèi)部比較呈現(xiàn)上升趨勢。