今年5月銀監(jiān)會(huì)公布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，在征求了各方意見(jiàn)后，銀監(jiān)會(huì)近日發(fā)布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，即日啟動(dòng)消費(fèi)金融公司試點(diǎn)審批工作，首先在北京、天津、上海和成都四地各批準(zhǔn)一家機(jī)構(gòu)試點(diǎn)設(shè)立專業(yè)消費(fèi)金融公司。

貸款可用旅游裝修

不能貸款買房買車

消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款和一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款。個(gè)人耐用消費(fèi)品指的是家用電器、電子產(chǎn)品等，貸款通過(guò)經(jīng)銷商發(fā)放。一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款則是直接發(fā)放給消費(fèi)者，可用于個(gè)人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等。為防止一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款被挪作他用，《試點(diǎn)辦法》規(guī)定只有已取得過(guò)個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款，而且還款記錄良好、信譽(yù)良好的老客戶才可得到個(gè)人消費(fèi)貸款。在試點(diǎn)階段，消費(fèi)金融公司不能開(kāi)展房地產(chǎn)貸款和汽車貸款。

此外，消費(fèi)金融公司還可以代理銷售與消費(fèi)貸款相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，開(kāi)展固定收益類證券投資業(yè)務(wù)，投資余額不得高于資本總額的20%。

滿足低端消費(fèi)

無(wú)需抵押擔(dān)保

消費(fèi)金融公司主要是為那些商業(yè)銀行無(wú)法惠及的低端消費(fèi)者提供銀行服務(wù)之外的各種便利服務(wù)。其特點(diǎn)是單筆授信額度較小，一般在幾千元到幾萬(wàn)元之間；審批速度快，通常1小時(shí)內(nèi)決策；同時(shí)無(wú)需抵押擔(dān)保，服務(wù)方式也相對(duì)靈活，客戶能下班后或周末去申請(qǐng)貸款。

消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)與銀行已有的消費(fèi)金融服務(wù)有哪些不同？

這位負(fù)責(zé)人說(shuō)，商業(yè)銀行的個(gè)人銀行服務(wù)分銷渠道依附于商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，主要提供住房抵押貸款、汽車抵押貸款、信用卡業(yè)務(wù)以及有抵押有擔(dān)保的現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)，其風(fēng)險(xiǎn)管理較多地依靠抵押和擔(dān)保。而消費(fèi)金融公司的分銷網(wǎng)絡(luò)可以覆蓋自身分支機(jī)構(gòu)、耐用消費(fèi)品銷售點(diǎn)、郵局網(wǎng)點(diǎn)等，提供的產(chǎn)品包括POS銷售終端貸款、信用現(xiàn)金貸款等。

與消費(fèi)金融公司一樣，信用卡也能為消費(fèi)者提供消費(fèi)金融服務(wù)。那么與之相比消費(fèi)金融公司有何特點(diǎn)？這位負(fù)責(zé)人解釋說(shuō)，信用卡是銀行針對(duì)個(gè)人的綜合授信，信用卡的透支額度根據(jù)客戶的信用記錄確定。對(duì)于剛參加工作的年輕人和年輕家庭，信用卡的額度可能較低，不足以支持他們購(gòu)買心儀的電器、電子產(chǎn)品或滿足旅游、裝修的需求，但他們未來(lái)有穩(wěn)定的收入來(lái)源，他們就可選擇向消費(fèi)金融公司申請(qǐng)消費(fèi)貸款，在購(gòu)買耐用消費(fèi)品時(shí)可即時(shí)獲得信貸支持。消費(fèi)金融公司發(fā)放的消費(fèi)貸款專款專用，還可以避免信用卡丟失、被盜用等風(fēng)險(xiǎn)。

消費(fèi)貸款不超月收入5倍

企業(yè)注冊(cè)資本最低3億元

貸款額度和利率水平如何？《試點(diǎn)辦法》規(guī)定，為了防止消費(fèi)者過(guò)度消費(fèi)，消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款的余額不得超過(guò)借款人月收入的5倍，貸款利率按借款人的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，但不得超過(guò)基準(zhǔn)利率的4倍。

哪些機(jī)構(gòu)可以申請(qǐng)成立消費(fèi)金融公司呢？據(jù)這位負(fù)責(zé)人介紹，消費(fèi)金融公司主要出資人為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)及銀監(jiān)會(huì)認(rèn)可的其他出資人，注冊(cè)資本最低要求為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。

《試點(diǎn)辦法》規(guī)定消費(fèi)金融公司不能吸收存款，為解決資金來(lái)源問(wèn)題，消費(fèi)金融公司可以從事同業(yè)拆借、向金融機(jī)構(gòu)借款、辦理信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，以及經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券等業(yè)務(wù)，以補(bǔ)充資金。