普惠金融是一種創新，是在金融體系內的制度創新、服務創新和產品創新，依據本國國情探索符合不同地區特點的普惠金融發展路徑，讓每一個人都有可能獲得金融服務。

□顧雷

中國式現代化強調在經濟上人人平等，秉持發展改革成果由全體人民共享。相對于傳統金融服務形式，普惠金融是一種創新，是在金融體系內的制度創新、服務創新和產品創新，依據本國國情探索符合不同地區特點的普惠金融發展路徑，讓每一個人都有可能獲得金融服務。普惠金融更是一種責任，堅持以人民為中心的服務宗旨，更多更公平惠及百姓，聚焦傳統金融機構服務不到的客戶群體，向小微企業、個體工商戶、農戶、下崗失業人員、臨時就業者、社會中低收入者等提供可得的金融服務，在秉持可持續發展原則下，強調機會平等、市場平等、服務平等，每個人都應該有平等獲得金融服務的權利，確保一個都不少。

要提倡地區經濟平衡發展，全面提升欠發達地區經濟水平。普惠金融需要不斷加大對欠發達地區金融支持力度，不斷延伸和下沉金融服務分支機構，向偏遠地區和農村地區拓展物理服務網絡，打造多層次、廣覆蓋、商業化普惠金融服務網絡，在遠程開戶、線上支付、網絡轉賬方面提供更為方便、快捷服務，最大程度解決地域偏遠、農戶分散、物理網點不足問題，以“互聯網+”方式加快解決百姓日常生活、子女教育、老人贍養以及疾病醫療費用短缺問題，改變社會低收入群體、社會困難群體難以獲得傳統金融機構服務的現狀，提高普惠金融服務的可得性、使用度、有效性以及可承受性，推進我國欠發達地區普惠金融高質量發展，為普惠金融注入強大“正能量”。

要主張共同富裕，減少社會貧富差別。普惠金融要為社會財富合理分配提供可得的金融支持。首先要建立因病因災返貧致貧的長效普惠機制，針對特困人員、低保對象、低保邊緣戶以及當地返貧致貧人口、脫貧不穩定戶、因病因災因意外事故等特定人群給予必要資金幫助，建立普惠保險補償機制，提高普惠金融返貧施救效能，鞏固拓展脫貧攻堅成果。其次要在滿足“普”和“惠”基礎上，幫助全國低收入群體邁入中等收入行列，貼近民生需求，鼓勵大眾自主創新，支持農民工返鄉創業，讓更多的農民工、新市民、臨時就業者分享城市的金融資源和社區福利，融入城鎮社區新生活，開辟共同富裕新局面。最后要踐行“金融為民”初心使命，不斷增加百姓獲得財產性收入的機會，促進人民群眾勞動收入穩步提升，創建橄欖型社會財富結構，合理平滑消費，大幅提升普惠金融服務覆蓋率、可得性和滿意度，讓更多的居民在家門口就能辦理銀行賬戶查詢、小額存取款、轉賬、代繳費用等基礎金融業務，還能辦理電子銀行、聚合支付、信用卡等延伸金融服務，讓城鎮和鄉村居民都能切實感受到生活的便利，分享到更多的改革紅利，更好地滿足人民群眾多樣化的金融要求，彰顯普惠金融獨特作用。

要強調本土化金融體系和模式，古為今用，洋為中用。普惠金融既要吸收國外先進的小額信貸經驗，更要清醒認識到本國城鎮、農村實際情況，搭建起本土化現代普惠金融服務體系，拓寬科技型融資渠道，發揮市場配置信貸資源作用，以“小信貸、大事業”為目標，讓金融機構可以接觸到更廣泛的人群，讓更多客戶可以獲得消費金融服務，逐漸將金融資源投入中小微企業、“雙創”組織、“三農”機構、農村新型經濟組織以及城鎮家庭經營戶在生產、分配、流通、消費多個環節，提高對科技創新的信貸支持力度，在鄉村振興中持續發力。例如，利用數字科技信息優勢、成本優勢、風控優勢支持“小巨人”企業，提供低成本、中長期“專精特新”小額普惠型貸款，逐年降低新發放貸款利率，提高民營科技創新企業的金融服務及時性、可得性，形成層次豐富、覆蓋廣泛的“專精特新”普惠金融格局。又如，創造更多貼近我國農村生產需求場景的金融服務業態，建設更多農村綜合金融服務網點（站），注入“一站式”綜合服務功能，充分展示和使用指導農產品攬收、倉儲和代銷，農村生產資料及工業品代購、代收和寄存功能，解決農村地區金融服務缺位問題，增強農村客戶綜合黏性、破題農村空心化困局，緩解金融排斥現象，有效改善農村金融服務“最后一公里”。

要使用符合國情的金融理論指導金融實踐。我們應該建立符合本國金融市場需求的普惠金融理論體系。據筆者不完全統計，在2005年至2020年的15年間，我國出版的普惠金融著作只有5部左右，普惠金融教材僅1部。從總體上講，這些著述的絕大部分內容仍是介紹和闡釋西方普惠金融知識、原理和運作模式。從嚴格意義上講，雖然是自編自著，但無疑具有濃厚的“搬運”成分，嚴格意義上說并沒有真正建立我們自己的普惠金融理論體系。尤其在全國各大財經類院校講授普惠金融時，因為缺乏本土教材而大量介紹、宣傳西方國家普惠金融理論和案例。其結果就是既無法解決本國普惠金融問題，更不可能建立起本國普惠金融理論。顯然，基于本土化批判吸收的西學東漸，潛心觀察研究我國普惠金融創新過程中出現的新現象與真問題，合理評估普惠金融價值構成，為識別、破解我國普惠金融風險提供了全新研究視角，展現本土學人在西方主流金融理論與中國普惠金融實踐之間邏輯聯系，勾勒出我國普惠金融學說的成長線索與基本輪廓，建立符合本國金融市場的普惠金融理論體系。