近兩年來，銀行因信用卡業(yè)務違規(guī)被罰的情況頻繁出現(xiàn)，信用卡業(yè)務的監(jiān)管越來越嚴格，即便是國有大行，也沒能逃過被處罰的命運。

撰文 | 張浩東

出品 | 支付百科

信用卡新規(guī)發(fā)布后，銀行方面雖然一直在積極進行信用卡業(yè)務的整改，并且采取了采取了一系列的措施應對監(jiān)管政策，使業(yè)務逐漸走向合規(guī)化。不過在調整完成前，有的銀行還是被抓到了信用卡業(yè)務的問題。

近日，「支付百科」注意到，銀保監(jiān)局開出多張與信用卡業(yè)務有關的罰單，工商銀行、中國銀行都因信用卡業(yè)務違規(guī)收到監(jiān)管部門開出的罰單。

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多家銀行被處罰

銀保監(jiān)會公開信息顯示，工商銀行呂梁文水支行及相關責任人因存在違法違規(guī)行為，收到了呂梁銀保監(jiān)分局的行政處罰決定書。

具體來看，工商銀行呂梁文水支行及相關責任人王健、申銀芳、馬文元、靳錚、梁晉泉，存在信用卡業(yè)務內部控制不嚴格，風險管理不到位的情況。

依據《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條，對工商銀行呂梁文水支行責令改正，罰款30萬元；對王健、申銀芳、馬文元、靳錚、梁晉泉警告。

除了工商銀行外，中國銀行在近期也遭到監(jiān)管的處罰，其違規(guī)行為雖然也是信用卡業(yè)務，但違規(guī)類型并不常見。兩大國有銀行開年被罰，也釋放出目前信用卡業(yè)務面臨強監(jiān)管的信號。

根據福建銀保監(jiān)局行政處罰信息公開表，中國銀行福建省分行信用卡增額業(yè)務審查審批不盡職，林濤為前述違法違規(guī)行為的相關責任人。

依據《商業(yè)銀行內部控制指引》、《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》等規(guī)定，福建銀保監(jiān)局對中國銀行福建省分行處以50萬元罰款；對林濤給予警告。

2022年最后一天，招商銀行、廣發(fā)銀行被央行重罰，領導巨額罰單。招商銀行因為13項違法事由，被處以警告，沒收違法所得5.692641萬元，罰款3423.5萬元。廣發(fā)銀行因9項違法事由，被處以警告，罰款3484.8萬元。

據了解，招商銀行、廣發(fā)銀行被罰是因涉及到反洗錢。相較于反洗錢違規(guī)千萬級別的罰單，信用卡業(yè)務違規(guī)被罰的金額通常較小，若銀行不能整改到位，監(jiān)管勢必也會加大相應的處罰力度。

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信用卡監(jiān)管加強

央行最新公布的2022年三季度支付數據顯示，截至三季度末，全國信用卡和借貸合一卡8.07億張，環(huán)比增長0.08%，人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。

可以看到，信用卡發(fā)卡增速正在放緩，隨著銀行對睡眠信用卡的清理，未來變?yōu)樨撛鲩L也不是沒有可能。存量競爭背景下，銀行更需要注重業(yè)務的合規(guī)性。

信用卡在經歷了野蠻發(fā)展的時代后，如今已經進入了精細化運營的階段，比拼的不再是授信額度的高低、批卡的效率，而是各家銀行的服務、權益等帶來的綜合價值。

由于此前銀行在信用卡業(yè)務的開展上沒有受到嚴格監(jiān)管，隨之引發(fā)了諸多問題，比如銀行模糊手續(xù)費和利息，讓消費者混淆不清；給予持卡人超過其還款能力的額度。

自去年以來、已有多家銀行因信用卡業(yè)務違規(guī)被處罰，包括招商銀行信用卡中心、浦發(fā)銀行信用卡中心、交通銀行太平洋信用卡中心、華夏銀行信用卡中心、光大銀行信用卡中心、民生銀行信用卡中心以外、興業(yè)銀行信用卡中心等。

其中，招商銀行信用卡中心的主要違法違規(guī)事實為發(fā)卡授信不審慎，嚴重違反審慎經營規(guī)則，浦發(fā)銀行信用卡中心的主要違法違規(guī)事實為催收業(yè)務管理不嚴，嚴重違反審慎經營規(guī)則，受到的處罰都是改正加罰款。

目前，針對信用卡中心的整改還在繼續(xù)，招行、浦發(fā)等幾家信用卡中心被罰只是一個開始，不排除會有更多的信用卡中心因業(yè)務違規(guī)面臨巨額的罰款。

去年下半年，央行、銀保監(jiān)會兩部門聯(lián)合發(fā)布了《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》，從多個方面來對信用卡業(yè)務進行了規(guī)范，涉及范圍非常廣泛。

信用卡新規(guī)中提到，銀行要嚴格授信管理和風險管控，根據客戶信用狀況、收入狀況、財務狀況等合理設置單一客戶的信用卡總授信額度上限。

此外，《通知》進一步明確信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領域，嚴禁流入政策限制或者禁止性領域，銀行要對可疑信用卡、可疑交易依法采取管控。

可以預計，隨著監(jiān)管強化治理信用卡業(yè)務，未來一段時間銀行會繼續(xù)加大對信用卡業(yè)務的管控力度，減少違規(guī)行為，使信用卡業(yè)務更加規(guī)范。