背債貸款靠譜嗎

貸款利率的高低決定將來還款需要的利息，中國人民銀行每年會公布貸款基準利率，各地銀行根據自身條件進行調整，但對于機構性的貸款公司不受約束，所以貸款時利率的高低是一定要重視的，不然很可能被卷入高利貸的苦惱。

背債貸款靠譜嗎－攻略

呆賬背債貸款有什么影響

我銀行上班的，貸款一旦超過貸款期限后，銀行經過多次催收無果，有抵押的可以處理抵押物，沒抵押的正常貸款進入呆賬貸款后可以核銷，為什么會核銷呢？因為老是不核銷那么影響銀行的貸款質量，直接造成銀行不良貸款率……

我銀行上班的，貸款一旦超過貸款期限后，銀行經過多次催收無果，有抵押的可以處理抵押物，沒抵押的正常貸款進入呆賬貸款后可以核銷，為什么會核銷呢？因為老是不核銷那么影響銀行的貸款質量，直接造成銀行不良貸款率居高不下。對整個銀行的總收入有影響，而且對第二年的貸款投放總額有嚴重影響。所以一旦出現實在收不回來的貸款，銀行一般可以核銷處理。因為銀行每年的年底會提留貸款核銷準備金，專門用于核銷貸款。至于你以后信用記錄肯定黑了，什么銀行都不會再借你錢。

樓主，建議不這么做！如果做的會影響你的一生！還有呆賬背賬民間貸款，個人貸款！網上貸款！都是騙人的！包括呆賬背賬也是

不用找擔保人，只要信用卡發卡行出具還款證明并說明非惡意違約就行，不怕你去銀行辦會批的。

《銀行呆賬貸款簽免還協議書》產生的由來：現在銀行統一使用貸款五級分類管理辦法，具體是貸款分為：正常，次級，關注，可疑，損失。呆壞賬歸入損失類貸款管理。呆賬是指已過償付期限，經催討尚不能收回，長期處于呆滯狀態，有可能成為壞賬的應收款項。是指未能及時對貸款本息進行催收、訴訟保全，又同時因借款人無任何抵押、質押物品，無法變現清償銀行債務的呆壞賬。貸款一旦超過貸款期限后，銀行經過多次催收無果，有抵押的可以處理抵押物，沒抵押的正常貸款進入呆賬貸款后可以核銷，為什么會核銷呢？因為老是不核銷那么影響銀行的貸款質量，直接造成銀行不良貸款率居高不下。對整個銀行的總收入有影響，而且對第二年的貸款投放總額有嚴重影響。所以一旦出現實在收不回來的貸款，銀行一般可以核銷處理。因為銀行每年的年底會提留貸款核銷準備金，專門用于核銷貸款。銀行不良貸款居高不下，呆賬大大超過上級行要求的最高紅線：《呆賬貸款簽免還協議書》是一些銀行不良貸款急劇增高，在年度核銷后仍然不能將不良貸款降到規定的紅線范圍內，就采取這類違規操作，將本行不良貸款，通過中介公司，將社會上一些急需用錢又無資質申請貸款的人，引誘到該銀行來，簽訂所謂“銀行呆賬貸款簽免還”協議，說做呆賬，不用還，按批款額度的六成收手續費，一次性收取，該協議借款合同經過銀行審核批準后，借款人必須親自到銀行面簽《同貸書》，意思就是說，合同上的條款，借款人都是知道并且同意了的。同時也告訴借款人說：要做“這個”，你在五年內都是黑戶，影響貸款……結果如何呢？例如：這類貸款，申請貸款三百萬元，而真正到手是五十萬元，還要繳納手續費，銀行只承諾35年的免還協議！事實上，借款人從此就背上三百萬的不良債務，被拉入人行征信統特別關注里長達5年，不能正常開展任何金融業務。而銀行就會到時機成熟時，進行呆壞賬申請核銷處理。用個人信用度，換取銀行貸款，不用歸還，值得嗎？天下沒有免費的午餐，天上也不會有掉下來的餡餅！要么是詐騙，騙取你的高額手續費，要么就是誘惑你上當。

流動充足性指標備付金比例備付金余額與各項存款余額的比例減去法定存款準備金比例不得低于3％。資產流動性比例流動性資產與流動性負債的比例不得低于25％。存貸款比例各項貸款余額與各項存款余額的比例，年末比例不得高于80％。對流動負債依存率流動負債凈額與長期資產的比率不得高于30％。中長期貸款比例1年期以上中長期貸款余額與1年期以上存款余額的比例不得高于120％。拆借資金比例1．拆入資金余額與各項存款余額的比例不得高于4％；2．拆出資金余額與各項存款余額的比例不得高于8％；3．凈拆入資金余額與流動負債的比例不得高于4％。農村信用社資金余缺通過社調劑資金解決，監控指標為拆入資金比例和拆出資比例；縣社監控指標為凈拆入資金比例。二、資產安全性指標貸款質量指標逾期貸款余額與各項貸款余額的比例不得超過8％；呆滯呆賬貸款余額與各項貸款余額的比例不得超過7％。呆賬貸款抵補率貸款呆賬準備金與呆賬貸款的比例不得低于50％。單戶貸款比例1．對最大的一家客戶貸款余額不得超過本社資本總額的30％；2．對最大的十家客戶貸款余額不得超過本社資本總額的1．5倍。三、資本充足性指標資產風險加權后的資本充足率指標1．資本充足率：資本凈額與加權風險資產總額的比率不得低于8％。2．核心資本充足率：核心資本與加權風險資產總額的比率不得低于4％。資產風險加權前的資本充足率資本總額與資產總額的比率不低于6％。呆滯呆賬貸款抵補率核心資本、貸款呆賬準備金之和與呆滯呆賬貸款余額的比率。四、收益合理性指標資本利潤率利潤總額與資本總額的比率不低于5％。資產利潤率利潤總額與資產平均余額的比率不低于0．5％。利息回收率本期實收利息與本期應收利息的比率不低于90％。非利息收入比率非利息收入與各項收入的比率。資產費用率費用總額與資產平均余額的比率。拆入資金比例、拆出資金比例、呆滯呆賬貸款抵補率、資本利潤率、資產利潤率、利息回收率、非利息收入比率和資產費用率等為監測指標，其余均為監控指標。監測指標中拆入資金比例、拆出資金比例按月監測，其余每半年監測一次；監控指標中資產流動性比例、對流動負債依存率、中長期貸款比例、凈拆入資金比例、資產風險加權后的資本充足率、核心資本充足率和資產風險加權前的資本充足率每半年監控一次；其余各項指標每月監控一次。

不良資產企業的不良資產是指企業尚未處理的資產凈損失和潛虧掛帳,以及按財務會計制度規定應提未提資產減值準備的各類有問題資產預計損失金額。銀行的不良資產主要是指不良貸款，俗稱呆壞賬。也就是說，銀行發放的貸款不能按預先約定的期限、利率收回本金和利息。不良資產主要是指不良貸款，包括逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款三種情況。其他還包括房地產等不動產組合。不良資產是不能參與企業正常資金周轉的資產，如債務單位長期拖欠的應收款項，企業購進或生產的呆滯積壓物資以及不良投資等。呆賬dāizhàng是指已過償付期限，經催討尚不能收回，長期處于呆滯狀態，有可能成為壞賬的應收款項。呆賬是未能及時進行清賬的結果。對于呆賬，企業應預提壞賬準備金。預提方法有：1.賬齡分析法。按應收賬款賬齡長短，分別按不同比率計提壞賬準備金；2.比例法。按應收賬款余額一定比例計提壞賬準備金。核算方法有：1.核銷法。即將發生的壞賬損失直接計入成本費用；2.壞賬備抵法。企業先估計壞賬損失，提取壞賬準備金，發生壞賬損失時沖減壞賬準備。壞帳的概念壞帳是指企業無法收回的應收帳款。由于發生壞帳而產生的損失，稱為壞賬損失。壞帳損失的核算一般有兩種方法，即直接轉銷法和備抵法。

壞帳損失的核算直接轉銷法直接轉銷法是指在實際發生壞帳時，確認壞帳損失，計入期間費用，同時注銷該筆應收帳款。借：管理費用貸：應收帳款如果已沖銷的應收帳款以后又收回時：借：銀行存款貸：應收帳款同時：借：應收帳款貸：管理費用備抵法：備抵法是按期估計壞帳損失，形成壞賬準備，當某一應收賬款全部或者部分被確認為壞賬時，應根據其金額沖減壞賬準備，同時轉銷相應的應收賬款金額。采用這種方法，一方面按期估計壞賬損失記入管理費用；一方面設置“壞賬準備”科目，待實際發生壞賬時沖銷壞賬準備和應收賬款金額，使資產負債表上的應收賬款反映扣減估計壞賬后的凈值。計提壞賬準備時：借：管理費用──壞賬損失貸：壞賬準備發生壞賬準備時：借：壞賬準備貸：應收賬款已確認并已轉銷的壞賬損失，如果以后又收回借：應收賬款貸：壞賬準備同時：借：銀行存款貸：應收賬款采用備抵法核算時，計提壞賬損失的三種方法應收賬款余額百分比法根據會計期末應收賬款的余額乘以估計壞賬率據此提取取壞賬準備。會計期末，企業應提的壞賬準備大于其賬的百余額的，按其差額提??；企業應提取的壞賬準備小于其賬面余額的，按其差額沖回壞賬準備。賬齡分析法賬齡分析法是根據應收賬款入賬時間的長短來估計壞賬損失的方法。

雖然應收賬款能否收回以及能收回多少，不一定完全取決于時間的長短，但一般來說，賬款拖欠的時間越長，發生壞賬的可能性就越大。銷貨百分比法是根據賒銷金額的一定百分比估計壞賬損失的方法。我國現行行業制度規定，提取壞賬準備的企業，采用應收賬款余額百分比法，可以于年度終了，按照年末應收賬款余額的3-5‰計提壞賬準備。壞帳的原因壞帳的發生一般情況下是由于債務人無法償還到期債務、或者誠信準備抵賴此筆貨款，從而使債權人發生呆帳的。這是從債務人方面來看的。但是如果從債權人的角度看，發生呆帳主要有如下原因：1）銷售管理不當許多企業以銷售量而制定業務人員的提成，造成業務人員一門心思搞銷量。沒有很好地調查對方的誠信程度、財務狀況、償債能力等。同時有些企業為了獲得高額差價，制定的價格過高，造成積壓。在此情況下，企業把回款問題當成相對次要問題了，久而久之、日積月累，從而形成企業的呆帳積壓。2）調查過程過于草率有些銷售人員僅僅聽過別人說過對方資金和誠信如何如何好，而沒有采用進一步的調查措施，如親身觀察、與對方盡可能多的相關客戶交流等，就開始了銷貨措施。3）合同內容不嚴謹由于合同知識的欠缺，致使對于合同內容過于草率和疏忽，從而導致合同漏洞，為對方抓住把柄。

同時對財務票據也沒有必要的知識，特別是支票的處理上沒有知識或經驗，沒有預防空頭支票、虛假帳票等知識，就開具相關的無余地的認可收據，從而導致追索不能，造成呆帳。4）質量問題引起糾紛對方在接貨后，可能提出質量借口，致使因為質量問題而買賣雙方各不相讓，導致局面的僵持，日久天長造成呆帳。其次，我們從債務人的角度再看一下呆帳發生的原因1）存心訛詐這是債務人的品質問題。2）不良債務過多由于對方不注意呆帳管理，從而引起不良債務過多，最終償還無力。由于債務企業其自身不良債務過多，或者金融政策收緊，企業貸款困難，造成企業資金運轉不暢，產能不足、費用加大，從而獲利能力低，市場萎縮造成惡性循環。3）行業萎縮與經營方針失誤由于行業競爭激烈導致市場銷售利潤率降低。同時公司的經營方針上出現偏差或錯誤，如過多資金投入到基礎建設中，造成資金周轉不靈。壞帳的處理一、建立客戶信用制度根據客戶信用管理的5c制度，即資金、品行、能力、擔保、現狀五個方面建立相應的客戶信用制度。1）確定信用等級制度管理方法；2）實施信用調查程序，包括對于相關客戶組織、歷史、銷售現狀、資本結構和主要經營者的品行等方面進行直接與間接的調查；二、注意客戶方的相關跡象根據在業務過程中，相關客戶所表現的各種跡象進行判斷，以便防止可能發生的呆帳行為：1）經營者狀況：能力如何、精神狀態如何、公款處置是否公司分明、董事會權利是否過于集中等；2）組織狀況：組織是否冗員過多、工作情緒是否低落、責任是否分明；3）銷售管理：是否管理嚴格、回款狀況如何、市場競爭力如何；4）庫存狀況：是否采購沒有章法、庫存是否超量、采購價格是否過高、下腳料如何處理的；5）財務狀況：資金狀況如何、現金流量如何、負債率如何、是否投資過大、資金是否沒有恰當運用、是否經常有催討資金現象；6）勞動力狀況：是否從業人員素質偏低、原料浪費是否嚴重、是否沒有品質概念。

根據以上內容的調查，然后綜合分析出其目前的客戶信用度狀況。三、把握呆帳的預兆除非儲意的惡意破產與卷逃行為，對于一般企業可能經營每況愈下，出現呆帳的行為的預兆有如下一些內容：1）經營者是否心情恍惚；2）財務人員是否急匆匆處理有關銀行帳務；3）上層人員是否突然辭職；4）是否工資拖欠太久；5）有關人員是否意見很大；6）是否沒有正當理由地大批進貨；7）是否貨物轉移至其他場所；8）是否突然另成立一股份公司，而沒有很好的業務與市場；9）是否低價拋售；10）是否連原料都沒有理由地出售；11）是否外來催款人員很多；12）是否出現經營違規行為等等。四、做好債務與壞帳催討工作根據公司的信用評級制度，定期進行必要的考核和修正，一旦以上第二、三現象發生則需要即時做好債務催討準備。壞帳準備和壞帳損失的審查我國對壞帳損失的核算一般有兩種方法：一種是直接轉銷法，就是在實際發生壞帳時，作為期間費用核銷；一種是備抵法，就是按期估計壞帳損失，計入期間費用，同時建立壞帳準備帳戶，待壞帳實際發生時，沖銷壞帳準備帳戶。對壞帳準備的審查主要從兩個方面進行：一是要審查是否按規定的方法和比例提取，其計算是否準確；二是要審查壞帳準備的列支是否按會計制度規定辦理，有無任意列支。

對壞帳損失的審查也從兩個方面進行：一是要確認壞帳損失的核銷是否符合規定，列支金額是否正確；二是要確認壞帳損失后又收回的應收帳款是否及時入帳，有無被侵吞、挪用。我國《企業財務通則》規定，應收帳款只有符合下列條件才能作為壞帳損失：1、因債務人破產或者死亡，以其破產財產或者遺產清償后，仍然不能收回的；2、因債務人逾期未履行償債義務超過三年仍然不能收回的。除上述情況外，不能任意列支壞帳損失。按照《股份有限公司會計制度》規定，境外上市公司及其他上市公司壞帳準備的提取方法、提取比例等由公司自行確定，提取方法一經確定，不能隨意變更。進行審計時，應注意其區別。

呆賬核銷對利潤沒影響，因為核銷前，呆賬已經全額計提貸款損失準備，核銷后，只是減少了商業銀行資產負債表內的逾期貸款余額和不良率

呆賬和壞賬分別指：1、呆賬：所謂呆帳是指債務到期后,本金或利息經過至少一個月后仍未償付，處于呆滯狀況但尚未確定為壞帳的應收、暫付款項。它作為一項資產反映在各年的資產負債表上，而且也不需計提壞賬準備。2、壞賬：所謂壞帳是指經認真核實，確認無法收回的貸款，包括因借款人被依法宣告破產，經清算后仍無法還清的貸款；借款人死亡或宣告死亡，以其財產或遺產清償后仍無法還清的貸款；借款人遭受特大自然災害或意外事故，損失巨大，即使獲保險補償，仍無法還清的貸款；經國務院專案批準核銷的貸款。呆賬和壞賬有區別，區別是：三年以上既不增加也不減少的無法收回的往來賬，并且不能確定將來是否能收回的往來賬，應該確定為呆帳；已經確定不能收回的往來賬，應該確定為壞賬。

你的助學貸款負債在辦理住房貸款是會計算進去。也就是說你的收入必須達到助學貸款月還與住房貸款月還的2倍以上。套數會按首套計算，利率及年限都不影響。不過值得注意的是，你必須保證助學貸款的還款按時、足額。因為我有兩個客戶都是因為助學貸款的還款問題，被銀行拉進黑名單中。結果各個銀行都不能辦理他們的購房貸款。

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大學生為高薪簽巨貸協議 工作沒找到反背債

提要：本想通過人才服務企業覓得“好飯碗”，卻不料，不僅工作沒著落，還要每個月定期償還一定金額的培訓費，這讓24歲的朱麗麗非常郁悶。

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提要：本想通過人才服務企業覓得“好飯碗”，卻不料，不僅工作沒著落，還要每個月定期償還一定金額的培訓費，這讓24歲的朱麗麗非常郁悶。

近幾年，隨著就業壓力的增大，許多從事人才服務的企業動輒以高薪誘惑，使得不少剛走出校門的大學生盲目選擇。對此，律師提醒道，部分人才服務企業在與個人簽訂合同時，為規避風險，往往將承諾的高薪說得很含糊，建議大學生在選擇培訓或中介機構時，一定要多方考察。

遭遇|為拿高薪，簽下萬元貸款協議

承諾的工作落空，每月被迫還貸

近日，記者見到了朱麗麗，聽她講述了遭遇。

去年7月，朱麗麗在一場大型招聘會上見鄭州用友云管理咨詢有限公司正招聘會計，宣傳單頁上承諾的年薪十分誘人：三年內平均年薪5萬~10萬元，三年至五年平均年薪10萬~20萬，享受國家各項保險福利待遇。

經過初試、復試，會計畢業的朱麗麗順利進入鄭州用友。不過，工作人員告訴朱麗麗，因為她沒有工作經驗，需培訓三個月。培訓結束后，不在本企業上班，而是推薦到客戶企業工作，都是大企業，保證是會計崗，一線城市的月工資可達到4500元以上，在鄭州工作可以達到3500元以上。

工作人員還說，朱麗麗還需要繳納培訓費，考慮到她剛畢業，沒有收入，可先從信貸企業貸款，前4個月，培訓機構還款，之后每月由本人定期償還?！皩砟苣玫礁咝剑幢忝總€月還點錢也無所謂?！敝禧慃愓f，隨后，她與鄭州用友簽訂了會計培訓就業協議，并與該企業介紹的信貸公司簽訂了借款協議，共貸款12765元。朱麗麗說，她需要承擔20個月的還款，前5個月每月還200多元，后15個月每月大約還900元。

據朱麗麗說，當時她所在的會計班有七八個人，培訓兩個多月后，鄭州用友便開始為他們推薦企業，進行面試。

朱麗麗面試的第一家企業是某知名公司，對方表示，試用期工資1800元，轉正之后2300元，與之前鄭州用友的承諾大相徑庭。更讓朱麗麗不能接受的是，到了企業后，她被安排的崗位不是會計，而是導表員。沒過幾天，朱麗麗便辭職了。

隨后，朱麗麗給鄭州用友打電話，要求再次推薦工作。第二次，公司為朱麗麗介紹了一份財務經理助理的工作，試用期每月2500元，轉正后3000元，但面試之后，企業并未錄取朱麗麗。第三次，鄭州用友又推薦朱麗麗到開封一家玻璃廠做會計，但朱麗麗說，對方以她沒有經驗為由，沒有錄取。

而從去年12月份開始，朱麗麗就自己承擔還款了。

調查|培訓班多個同學情況相似公司回應會給學生滿意答復

記者電話聯系了和朱麗麗同一個培訓班的同學龔甜甜、付春歌，兩人和朱麗麗的遭遇大致相同。

3月7日，記者以朱麗麗親戚的身份，陪同她一起來到鄭州用友。一位自稱姓魏的工作人員對此事做出了解釋。

魏某表示，朱麗麗目前償還的錢相當于培訓費，之所以讓學員采取貸款的形式，也是考慮到學生剛畢業，經濟能力差。朱麗麗以及其他學員所貸的錢，均已由信貸公司轉給鄭州用友，現在學員們每個月定期還的錢是打給借貸公司的。

承諾的高年薪，為何達不到？對此，旁邊一工作人員說：“這個是往年的水平，出現意外，是排除不了的?！碧崞鸩恢恢禧慃愐蝗巳绱?，且協議中明確提到：二線城市轉正后三年內平均年薪5萬~8萬，一工作人員則說：“鄭州是三線城市。”

3月10日，記者電話聯系了鄭州用友的魏某?！捌髽I做廣告，多少都會夸大一點?！蔽耗痴f，他們正在與朱麗麗協商，會在近期繼續為她介紹工作，如果跟合同上承諾的待遇相差太多，該怎么補償就怎么補償。

此外，魏某說，據他了解，之前企業為朱麗麗介紹了兩三份工作，但企業反饋的信息是，朱麗麗是被企業開除了，至于是什么原因，不太清楚，“如果是因為技術原因被開除，我們得負責，如果是個人職業道德的問題，就沒辦法了?！钡?，對于被辭退這一說法，朱麗麗持否認態度。

當記者問，為何同一個班，多個同學出現這種情況，魏某則向記者強調了關于年薪的定語：合同承諾的平均薪資，是轉正后三年內。而對學生們反映的情況，魏某說，他們會給學生一個滿意的答復。

提醒|企業虛假宣傳，求職者應謹慎識別

河南仟問律師事務所主任羅新建表示，從現實來看，影響找工作的因素非常多，個人是千差萬別的，用人單位的需求也是不同的，鄭州用友在協議中盲目承諾薪資待遇，確實存在虛假宣傳的情況。

同時，羅新建說，部分企業在簽訂合同時，為規避風險，會對很多東西進行模糊，比如該事件中，年薪前有許多定語，二線城市、轉正后、三年內等。然而，大學生求職心切，加上經驗不足，往往忽略了這些，盲目簽下協議。

對于這一事件，當事人可以到相關部門進行查詢，如該企業在教育部門有備案，可向教育部門投訴，如果只是在工商部門注冊，可以消費者的身份向工商部門投訴。也借此提醒廣大求職者，在找工作過程中一定不要盲目被高薪誘惑，要做到多方考察，謹慎識別。

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