美國中文網據CNBC報道川普政府在周三將發薪日貸款的申請標準降低，這將影響幾千萬美國的年輕人。去年和前年，大約有1千萬美國千禧后（millennials）進行了這種高利息的短期貸款。

消費者金融保護局宣布他們計劃廢棄奧巴馬時期的發薪日貸款的規定。現有的規定要求放貸人在放貸之前要確保借貸人有能力償還貸款。

“這項提案不是對現有規定的小更改；相反的，這是對2017年敲定的消費者保護的一次大拆解。”皮尤中心消費金融項目的研究人員霍洛威茨（Alex Horowitz）說。在過去的8年多里，皮尤慈善信托基金對發薪日貸款進行了大量研究并且對州以及聯邦級的政策做出了建議。

霍洛威茨認為奧巴馬時期制定的政策目前有了一些效果，他認為現在做出這種改變沒有必要。

發薪日貸款的問題是什么

發薪日貸款，自上世紀90年代在北美大規模興起，是一種無須抵押的小額短期貸款，以個人信用作擔保，其依賴的信用依據是借款人的工作及薪資記錄。借款人承諾在下一發薪日償還貸款并支付一定的利息及費用。

你一般可以用身份證，收入證明和銀行賬號在大多數州輕松貸到500美元。最近幾年，很多貸款方還開通了網絡借貸。

這些貸款風險很大，因為他們很“貴”。發薪日貸款的年度百分率（APR）是400%。這是信用卡APR的20多倍。

而且，很多借貸人并不能馬上還款。消費者金融保護局發現幾乎每四個借貸人里就有一個重復借貸9次甚至更多。同時皮尤中心發現貸款人大約需要5個月才能還清貸款，而且他們還需要承擔平均520美元的額外費用。

個人理財專家奧爾曼（Suze Orman）最近強烈攻擊這種貸款，她說即使是被政府停擺影響的政府員工也最好躲避這種貸款。

聯邦機構想要消除消費者保護措施

為了確保借貸人不陷入無力償還短期貸款的泥沼中，消費者金融保護局在2017年頒布了新的，更為詳細的貸款法規。法規要求放貸者在貸款前查明借款人的信息，例如收入、房租甚至學生貸款情況等。

這些新法規不僅對發薪日貸款有效，其他種類的短期貸款也在限制之中，連汽車產權貸款也不例外。

這項法規本來定于今年8月生效，但是川普政府有了新的想法。

在周三公布的一份聲明中，消費者金融保護局認為之前敲定的新規定是對消費者獲得信貸的限制。該局正在提議放棄這些保護措施。

一位不愿意透露姓名的工作人員告訴NPR的記者，如果這些保護措施被取消，三分之二的借貸者將不能按時償還貸款。

貸款方競爭會更激烈

雖然這種貸款風險很高，但是它在美國依舊是一個蓬勃發展的產業。整個美國，大約有2萬3千家發薪日貸款公司，這個數字幾乎是美國麥當勞餐廳數量的2倍。

在過去的兩年里，幾乎有13%的千禧后（22到37歲）使用過這種貸款。更值得警惕的是，00后（18到21歲）也開始使用這種貸款。根據Morning Consult的調查，大約有40%的00后想過使用這種貸款來支付上大學的一些費用。

堪薩斯大學大四的學生威爾遜（Austin Wilson）在去年夏天就想過使用這種貸款。當時他的大學貸款還沒到賬，但是一筆600美元的校外住宿押金又馬上要上交。

“我知道發薪日貸款是陷阱。”他告訴CNBC，“但是我覺得我可以償還它。”

最后威爾遜找到了一個朋友借給他一些錢，他自己也加班工作度過了困難的時期。但是很多年輕的貸款人就沒這么幸運了，而且現在他們還會面臨更少貸款審查的誘惑。

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