“輾轉了多家銀行，都沒存上3年期的大額存單。”家住北京市的吳女士是大額存單的忠實購買者，她向《金融時報》記者感嘆道，“最近兩年，我眼睜睜地看著大額存單利率從4.0%直線下降到3.0%，產品也越來越難搶。”

今年6月以來，銀行迎來了新一輪的“降息潮”，不少“存款特種兵”又將目光轉向了利率相對較高的大額存單產品。

近期，《金融時報》記者致電多家國有大行和股份制銀行時了解到，目前，全國性銀行大額存單產品利率普遍以“2字”打頭。然而，不少民營銀行的大額存單利率卻穩居高位，最高可達4.2%。

3年期大額存單“額度告急”

“今年以來，3年期的大額存單產品額度特別少，一般剛上架就售罄了，別說您買不到，連我們自己人都搶不上。”談及炙手可熱的大額存單產品，某國有大行客戶經理向《金融時報》記者說道。

在存款利率下行的趨勢下，能提前鎖定收益的大額存單產品在當下顯得頗為搶手，利率較高的3年期大額存單更是“一單難求”。

打開工商銀行的手機銀行APP，《金融時報》記者發現，該行3年期的大額存單產品利率為2.90%，目前已全部售罄。同時，針對高凈值客戶300萬元起存的3年期大額存單產品同樣顯示“已售罄”。

“在我印象中，早在一年前，我們網點的3年期大額存單產品就沒有了。”工商銀行北京中關村某支行客戶經理無奈地表示，“別說是3年期的大額存單了，2年期能不能買到都得碰運氣！”

《金融時報》記者在聯系建設銀行時，也得到了相同的回復。

“收益最高的大額存單就是3年期的，目前利率是2.9%，但是已經買不到了。”建行北京地區某網點工作人員說道，“之前我們每個月的月初都會發行新一期的大額存單，但是現在時間也不固定了。”

記者注意到，目前，不僅是國有大行的大額存單產品“額度告急”，不少股份制銀行也出現了類似情況。

在股份制銀行中，光大銀行3年期大額存單產品利率相對較高，但也一直處于“售罄”的狀態。“目前在我們行只能買到1年期和2年期的大額存單，但是利率普遍只有2%左右，和定期存款利率相差不大，就不太推薦您購買了。”光大銀行某客戶經理表示。

民營銀行大額存單利率高達4.2%

《金融時報》記者發現，在銀行存款利率普遍以“2”字開頭的情況下，微眾銀行、藍海銀行等多家民營銀行大額存單利率高達4.0%，與國有大行和股份制銀行形成了鮮明對比。

微眾銀行APP顯示，目前該行在售的大額存單產品共有3款。其中，A款產品期間收益率為4.2%，已全部售罄；B款產品期間收益率為4.0%，需要客戶每日9點進行預約；C款產品期間收益率為3.0%，仍有一定額度。

此外，藍海銀行、蘇寧銀行大額存單產品利率最高也可達4.0%，但蘇寧銀行相關產品僅限江蘇省內客戶購買。新網銀行大額存單產品利率為3.85%，百信銀行為3.7%。

在全國性銀行紛紛調降存款利率的背景下，為何民營銀行大額存單產品的年化利率可以穩居高位？

在業內專家看來，銀行存款利率實行市場利率定價自律機制，各家銀行可以基于自身存款需求、息差水平等因素來具體確定存款利率水平。

“民營銀行屬于中小銀行，有物理網點限制，加上實力和品牌等因素影響，在吸收儲蓄能力上較大型銀行弱，因此其存款利率較大型銀行利率會有所上浮。”厚雪研究首席研究員于百程告訴《金融時報》記者，實際上，在近一年存款利率整體下調過程中，民營銀行也跟隨下調，不過利率總體上仍比大型銀行要高。

然而，不少受訪儲戶表示，民營銀行的名字較為陌生，甚至對其“正規軍”的身份有所質疑，也因此不敢隨意將大額的儲蓄放置其中。

對此，于百程解釋道，“其實，民營銀行和全國性銀行一樣，都是監管機構批準的合法商業銀行，其存款都受國家存款保險制度的保障。如果個人擔心安全性，存款可以適度分散，在單家民營銀行存款額最高50萬元。”

大額存單為何“一單難求”？

“大額存單不受利率下行的影響，就算以后存款利率越來越低，它也已經提前幫您鎖定了收益。”某股份制銀行理財經理表示，同時，“可轉讓”的屬性也是大額存單受到儲戶青睞的重要原因之一。

《金融時報》記者了解到，多數銀行發布的大額存單產品允許投資者在持有期間進行轉讓，即在大額存單到期前，儲戶如果不想提前支取按活期利率計息，可以通過網上銀行平臺對大額存單的所有權進行轉讓，也不會損失較多的利息收入。

“但是，并非所有的大額存單都可以轉讓，具體要看各家銀行的規定。”某國有大行客戶經理表示，投資者在購買產品之前一定要仔細看好存單的發行條款，明確其是否允許轉讓、提前支取和贖回。

面對“一單難求”的大額存單，有不少客戶不禁發問，為何銀行不能多發售一些大額存單產品呢？

關于銀行發行的大額存單，金融管理部門有嚴格的規定。

根據中國人民銀行制定的《大額存單管理暫行辦法》，發行人發行大額存單，應當于每年首期大額存單發行前，向中國人民銀行備案年度發行計劃。發行人如需調整年度發行計劃，應當向中國人民銀行重新備案。

業內專家也表示，大額存單對于銀行來說屬于高成本負債，壓降大額存單發行量和產品利率，可以幫助銀行降低負債成本、緩解息差收窄壓力。

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