作者 |古月龍?zhí)?/p>

來源 | 新流財(cái)經(jīng)

近日，聽說“擼口子”界突然盯上了宇宙行的融e借？

從2月1日起，工商銀行的線上信貸產(chǎn)品“融e借”統(tǒng)一執(zhí)行年利率4.35%！比房貸還低。

而且，針對(duì)部分符合條件的新增客戶，工行還另外提供6個(gè)月的固定寬限期。

如果用戶成功申請(qǐng)到融e借，系統(tǒng)將根據(jù)個(gè)人資質(zhì)提供600元至最高80萬元的額度。

震不震驚？刺不刺激？

宇宙行此次的優(yōu)惠力度之大堪稱業(yè)內(nèi)之少有，確實(shí)吸睛，難怪“擼口子”大軍正躍躍欲試。這次開展的時(shí)間窗口，顯然也與疫情有著密切關(guān)聯(lián)。

截圖源自微信公開渠道

新流財(cái)經(jīng)通過融e借客服了解，上述優(yōu)惠利率活動(dòng)從2月1日開始，最初只針對(duì)新發(fā)放貸款期限為12個(gè)月的借貸合約生效。

但從2月8日起，這一生效范圍擴(kuò)充至全部客戶的新增貸款，一律按照公示的年利率4.35%執(zhí)行。

此次融e借還專門針對(duì)此前沒有“融e借”申請(qǐng)資質(zhì)的人群，另外提供了多元化途徑申請(qǐng)貸款。如：本身為工行信用卡的客戶、有公積金繳存的客戶（部分城市開通）、有社保繳存的客戶（部分城市開通）、北京的工行代發(fā)工資客戶。

針對(duì)上述四類客戶，融e借也能夠提供最高30萬元的授信額度，同樣享受上述利率和延期還款的優(yōu)惠內(nèi)容。

融e借客服表示，目前4.35%年利率優(yōu)惠活動(dòng)是白名單邀請(qǐng)制，并且這一邀請(qǐng)機(jī)制也并非全國統(tǒng)一，各地將根據(jù)當(dāng)?shù)氐那闆r甄別客戶申請(qǐng)條件。

此外，客戶是否擁有工商銀行信用卡并不會(huì)影響到融e借的申請(qǐng)，兩者并沒有必然關(guān)聯(lián)。

另外，其公開信息表示，該優(yōu)惠活動(dòng)將截至3月31日，但新流財(cái)經(jīng)從客服處得知，工行是否將于3月31日結(jié)束優(yōu)惠活動(dòng)仍未得到確切的消息，未來也存在繼續(xù)延展活動(dòng)的可能。

此次執(zhí)行的4.35%超低利率優(yōu)惠力度顯而易見。作為參考，目前最新的LPR利率報(bào)價(jià)（2020年1月20日）為1年期4.15%、5年期4.80%；而花唄這類的互聯(lián)網(wǎng)主流信貸產(chǎn)品的年利率大概在18.25%。

實(shí)際上，這并非中國工商銀行融e借第一次推出年利率4.35%的優(yōu)惠措施。

至少在2017年，融e借的利率折扣分別出現(xiàn)過6.7折、8折優(yōu)惠活動(dòng)，折算下來，年利率分別為4.35%、5.22%。

其中，前者出現(xiàn)在2017年的4月份，優(yōu)惠對(duì)象為12個(gè)月以內(nèi)的新增客戶貸款；后者出現(xiàn)在同年4、5、6月份，針對(duì)1年期及以上的新增貸款。

彼時(shí)，融e借正處于起步階段（2017年1月份正式上線），之所以祭出如此優(yōu)惠力度，為的是短期聚集流量。

公開數(shù)據(jù)顯示，2017年末，融e借已為26萬名用戶發(fā)放189億元貸款，放款超過48萬筆，戶均7.25萬元。

不過，進(jìn)一步了解，此時(shí)此刻融e借推出如此大力度的優(yōu)惠舉措，至少可從兩方面考慮，并且起到了一箭雙雕的效果。

當(dāng)然，此次工商銀行融e借重新亮出4.35%超低利率與“6個(gè)月的寬限期”舉措或許能對(duì)出現(xiàn)資金緊張的小微企業(yè)主或是符合條件的個(gè)人提供信貸支持。

不過，如果以融e借的目標(biāo)客戶來分析，這類客群一般為公務(wù)員、隸屬事業(yè)單位和大型國企等優(yōu)質(zhì)客戶，以及在工行本身就有存款、理財(cái)、投保、購基金業(yè)務(wù)行為的客戶，能否有效聚焦這次受疫情沖擊最大的人群有待考證。

此次，融e借推出4.35%年利率活動(dòng)可謂“一石二鳥”。

一能夠吸引流量，實(shí)現(xiàn)白名單用戶向外擴(kuò)容，二更是響應(yīng)國家應(yīng)急政策，為小微企業(yè)開辟“戰(zhàn)時(shí)”融資渠道。

因?yàn)槿趀借主要面向工行已有的信用卡用戶，其規(guī)模發(fā)展會(huì)達(dá)到平臺(tái)期。據(jù)相關(guān)了解，在2019年4月，融e借的貸款余額超過500億元，但相較于同時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)巨頭的信貸余額規(guī)模，背靠雄厚資源的融e借并不出彩。

其中，一個(gè)重要原因就是其白名單客戶仍然局限在其信用卡系統(tǒng)內(nèi)。

然而，此次融e借對(duì)接了部分城市的公積金和社保數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)了社保、稅務(wù)、公積金等多維度信息的收錄，從而擴(kuò)大了授信范圍。

面對(duì)疫情影響，眾多銀行都在短時(shí)間內(nèi)快速調(diào)整金融支持政策，如針對(duì)中小企業(yè)提供的專線信貸支持計(jì)劃、針對(duì)個(gè)人信貸的靈活傾斜，適當(dāng)調(diào)整還款期限等，但部分銀行執(zhí)行的適用對(duì)象僅僅是參加疫情防控的醫(yī)護(hù)人員、政府工作人員，甚至不包括確診病例。

不過，工行通過融e借這一個(gè)人信貸產(chǎn)品的調(diào)整措施確實(shí)起到了示范作用，其他銀行也很可能效仿工行，通過個(gè)人信用貸款的融資渠道，其不僅能夠?yàn)獒t(yī)護(hù)人員和受疫情影響較大人群提供幫助，而且還實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)主的資金支持。

正如銀保監(jiān)會(huì)副主席周亮所表示的，盡管疫情會(huì)對(duì)小微企業(yè)造成一定影響，貸款不良率會(huì)有所上升。但在疫情面前，包括銀行在內(nèi)，沒有哪個(gè)行業(yè)能夠獨(dú)善其身。

“非常時(shí)期，就要用非常手段。”

融e借此次的優(yōu)惠舉措或許就是一個(gè)不錯(cuò)的例子。