（圖注：中國民生銀行董事長洪崎（右五）、行長鄭萬春（左五）、副行長石杰（左一），與中國互聯網金融協會會長李東榮（左六）及合作企業嘉賓共同見證并正式啟動民生直銷銀行2.0）

憑借輕資產、低成本和互聯網化的優勢，直銷銀行成為銀行線上布局的重要版圖。

根據民生銀行聯合中國金融認證中心發布的《中國直銷銀行白皮書》顯示，截至2017年11月，我國直銷銀行數量已達114家。不過，直銷銀行的發展目前仍處于起步階段，僅有工商銀行、上海銀行和民生銀行的直銷銀行客戶數量突破千萬級，直銷銀行資產規模占銀行業資產總規模僅0.2%，與國際同業相比存在一定差距。

從直銷銀行舶來中國到目前，直銷銀行的業務模式仍可以看做是手機銀行和網上銀行的延伸，將傳統零售銀行業務互聯網化、用戶自助化，注重“存投貸支付”產品服務、以零散獲客為主。這可以看做直銷銀行的1.0時代。

盡管直銷銀行背靠銀行信譽，憑借資金安全性以及客服服務贏得一定用戶的信賴，但隨著發展其金融功能單一、產品同質化、高替代性等問題逐漸暴露，其體制機制、產品服務等到了亟待變革的時候。

作為國內第一家推出純線上直銷銀行經營模式的銀行，民生銀行在直銷銀行1.0時代進行了諸多探索，業務發展也領先同業。民生銀行直銷銀行客戶數量從2014年末的146萬戶増長到2017年末超過1000萬，管理金融資產從2014年末的200億元增長到2017年末的超1000億元。

“凡事不破則不立，破而后立。”民生銀行副行長石杰表示。作為國內第一家實踐直銷銀行新型模式的商業銀行，民生銀行有責任也有信心與同業和跨界機構一起，深化直銷銀行改革創新，探索新模式，推動直銷銀行健康快速發展。1月23日，民生銀行發布直銷銀行2.0版本，聯合同業企業、集團客戶以及獨角獸公司等共同推動直銷銀行業務模式升級。

石杰坦承，我國直銷銀行經過4年多發展，在經營模式、運營機制、產品服務創新等方面做了積極探索，取得了一定成效，但確實也面臨發展同質化、內外部競爭激烈、適應監管政策調整等問題和挑戰。這是發展中存在的問題，即直銷銀行1.0時代遇到的瓶頸。而民生銀行此次發布直銷銀行2.0，就是專門針對1.0階段存在的問題做出的積極應對和創新嘗試。

直銷銀行2.0到底有何變化？石杰進行了詳細解讀。

一是從單點式的產品業務到多元化的產品生態。1.0時代，直銷銀行主要提供金融產品交易、借貸服務和生活服務三大類。金融產品也普遍集中于存款型產品與投資型產品。這一方面無法充分滿足客戶的金融服務需求，另一方面也導致了直銷銀行在橫向上與同業、在縱向上與本行內產品存在同質化的問題。民生直銷銀行一直在積極創新產品服務，已構建集“存、投、匯、貸、支付”于一體的業內最為齊全的產品體系。未來，民生直銷銀行將繼續豐富自有平臺貨架，打造財富管理、網絡貸款、便民支付等金融商城，同時注重場景化、個性化金融產品服務生態圈打造，為客戶提供一攬子的智能金融生活服務解決方案。

二是從服務個人客戶到拓展企業客戶。直銷銀行1.0主要針對個人客戶提供產品和服務，客戶經營難以脫離傳統零售銀行理念和模式。民生直銷銀行2.0，將進一步拓展服務客戶的廣度以及深度，實現個人和企業客戶的全覆蓋。通過B2b2C模式，由B端入手服務好C端，反哺b端，深度綁定B端客戶，形成公司和零售協同發展、相互促進的良性循環。

三是從自有渠道的獲客模式到場景化的批量獲客模式。1.0時代的直銷銀行獲客模式，多以自有渠道為主，這樣的單一獲客模式造成了客戶來源單一、客戶資源爭奪、獲客成本較高等問題。民生直銷銀行2.0，打破了這一模式，結合自有渠道獲客和嵌入第三方的場景批量獲客，實現以雙輪驅動的市場拓展，構建“場景+金融”的新生態。

四是從輸出產品服務到輸出平臺范式。直銷銀行1.0時代，主要是向合作的第三方輸出余額理財、繳費支付等產品服務，而2.0時代，民生直銷銀行將通過構建金融服務中介平臺，在產品端實現本行、銀行同業、非銀同業、其他機構的基礎產品和服務整合，打造財富管理、網絡融資、支付結算、大數據服務的金融云，進一步增強自有平臺服務能力。此外，還會輸出“共享自金融范式”，以標準化、可復制、高效能輸出的方式為傳統企業提供金融科技支撐，助推傳統企業轉型升級、實體經濟快速發展。

在直銷銀行2.0亮相之前，民生銀行已經分別與小米、360以及中國聯通、搜狐、鳳凰網等開展戰略合作。在民生直銷銀行2.0發布現場，360公司、國網電商、易鑫集團、冠新醫衛、浪潮集團、京東金融、中移電子等企業負責人也同臺見證。

石杰表示，要快速做大直銷銀行，除了直接接觸C端，服務好C端客戶外，更要注重發力互聯網、平臺型企業等B端，這是直銷銀行的藍海，發展潛力和成長空間巨大，因為互聯網、平臺型企業等聚集大量的商戶和客戶，商戶和客戶有金融服務需求；互聯網、平臺等有金融跨界合作、數據商業化、業務合規等需求；同時具備商流、物流、資金流等豐富的資源，是商業銀行的重要客群。因此，直銷銀行2.0階段，民生直銷銀行將更加重視與互聯網、平臺型企業合作，緊抓互聯網、平臺經濟“產業鏈扁平化”趨勢，通過平臺化融合方式，滿足核心企業向其生態b端和C端客戶輻射的需求。

在實現路徑上，一方面，民生銀行將加強與平臺企業建立新型合作關系。充分發揮平臺技術、風控能力、數據基礎優勢，共同開發新產品、新業務，輸出金融科技能力，實現共生共贏；深化協同機制，發揮O2O聯動優勢，積極向合作方導入流量，形成合力。另一方面，還將加強與外部垂直領域優勢企業的戰略合作。引進戰略投資者，根據直銷銀行生態構建戰略，引入相關領域的獨角獸企業投資者；加強新興領域投資，對于市場上新技術應用較好的企業，通過投資或收購的方式，快速提升直銷銀行生態的構建和發展能力。