華夏時報（）記者 楊仕省 見習記者 劉暢 深圳報道

日前，鵬元征信因存在“未經批準，擅自從事個人征信業務活動”“企業征信機構任命高級管理人員未及時備案”兩項違法行為，被央行沒收違法所得約1918萬元，并處罰款62萬元。至此，鵬元征信成為了首個因擅自從事個人征信業務而被處罰的企業征信機構。

“此次對于鵬元征信個人征信業務的處罰，應該主要是針對其業務滲透最廣、營收最高的‘天下信用’板塊。”廣東華商律師事務所的齊巖冰律師認為，征信機構的個人征信業務經營資質已在2018年百行征信成立之時宣告終結，“但近幾年來，鵬元征信旗下的‘天下信用’通過在各類金融、信息服務平臺捆綁分成等模式，依然在百行征信之外深入開展個人征信業務，且有不斷擴大業務規模的趨勢。”齊巖冰說。

盡管鵬元征信回應稱已完成全部整改內容，能夠繼續為用戶提供服務，但市場的變化似乎昭示著，鵬元征信“天下信用”板塊未來的生存情況不會太如意——與鵬元征信遭到處罰同期，央行批準了樸道征信的個人征信業務申請，后者成為繼百行征信之外的第二家個人征信機構；且鵬元征信的主要適用場景——互聯網金融也正處于全面清零狀態。

實際上，個人征信業務的牌照發放一直比較謹慎，截至2020年7月末，在央行分支行完成備案的企業征信機構已有133家，而目前僅百行征信、樸道征信兩家機構獲得個人征信業務經營許可。

“天下信用”無證開展非議多

2005年，鵬元征信成立，并在成立10年后與芝麻征信、騰訊征信等7家機構，獲央行批準開展第一批個人征信試點業務。然而，該8家試點機構無一通過審核。

不過，從始至終未單獨獲得個人征信牌照的鵬元征信，卻從未停止發展個人征信業務的腳步，甚至帶動了一股面向C端提供信用報告的熱潮。

按照鵬元征信官網介紹，2016年“天下信用”推出，用戶可通過其查詢企業信用、自己的信用，或授權他人查詢對方信用報告。

天下信用針對C端提供的服務（鵬元征信官網）

其最廣泛的用途，當屬幫助借款人查詢自己是否存在失信違約行為。近兩年來，天下信用頻繁出現在各消費金融公司或小貸平臺公眾號的菜單欄，或APP內，用戶花費9.9至50元不等的費用即可查詢。

但天下信用的用戶體驗卻不盡人意。

諸多投訴人稱，在明知自己存在借貸逾期的情況下使用天下信用，卻未能得到任何關于借貸的記錄。“因房貸信用卡相關問題想查詢自己的信用，在交付了39.9元后給出的是毫不相關的結果，明明存在逾期卻不顯示。”王女士投訴道。

另有不少消費者因被貸款平臺APP拒絕提供放款額度，而在APP引導下使用天下信用查詢風險報告。令人不解的是，不僅天下信用并未查詢到不良記錄，“無失信記錄”的借款人在報告查詢后也仍未得到APP的借款業務批準。據本報記者不完全統計，這類被投訴的貸款平臺包括但不限于捷信消費金融、樂花卡、分期樂、好分期、佰惠優品等。

此外，消費者對于“天下信用接入的數據是否真實可信”的質疑也是層出不窮：“輸入手機號和身份證號碼、交29.9元就查到別人的隱私，這公民信息還得到保護嗎”？

捷信消費金融APP導流天下信用

不僅如此，隨著監管禁止現金貸搭售砍頭息，鵬元征信還被用戶投訴以風險評估報告名義，聯合現金貸平臺收取變相砍頭息，風險評估費達388元、480元、600元以及1000+元。

鵬元征信微信公眾號曾介紹道，小貸、P2P、第三方支付是其數據覆蓋的主要場景。此前有媒體報道稱，鵬元征信的收入構成中，個人征信產品占近70%，企業征信占25%左右，其他產品服務占5%。

但如今，互聯網金融行業監管愈發嚴厲，再加上個人征信牌照空白，鵬元征信的導流渠道開始閉塞，C端數據源的獲取出路也逐漸缺失。

行業秩序日益規范生存難

目前，個人征信的行業秩序正在依托牌照發放進行規范。

在百行征信的個人征信牌照到期的前兩個月里，央行受理并于2020年12月25日批準了國內第二張個人征信業務牌照——樸道征信成為獲批機構。天眼查顯示，北京金控集團、京東數科、小米電子以35%、25%和17.5%的持股比例成為樸道征信三大股東。擬任的董事長趙以邗來自央行征信中心。

這側面意味著，那些通過對外輸送個人征信產品、提供有償數據信息服務的第三方機構，再次被監管予以牌照方面的警示。

事實上，從數量上看，個人征信牌照發放與企業征信資質相比，的確極為謹慎。截至2020年7月末，在央行分支行完成備案的企業征信機構已有133家，而目前僅百行征信、樸道征信兩家機構獲得個人征信業務經營許可。

在批準日當天舉辦的國務院政策例行吹風會上，央行副行長陳雨露還強調，征信經營的是信息，信息涉及到人民的信息權益維護問題，在監管上一定要把信息安全和權益保護放到首位。

而本次鵬元征信的處罰，也顯示出央行對征信市場的信息安全和個人信息保護監管的強度不斷加大。齊巖冰向本報記者表示：“央行對非法從事個人征信業務的處罰，自2016年以來不斷加碼，對鵬元征信的處罰是近幾年來處罰力度較大的一次，顯示出央行嚴格落實國務院《征信業管理條例》的決心。”

記者了解到，在市場規范下，曾經未通過試點驗收的8家個人征信試點機構也開始轉型服務于B端，如前海征信、中誠信征信、中智誠征信和華道征信主要提供企業征信產品。芝麻信用則在2019年末停止與金融機構合作，提供企業信用報告、企業風險監控，和面向C端的芝麻分服務。而拉卡拉旗下的考拉征信，已于2020年11月主動申請注銷企業征信業務經營備案，團隊疑似已經解散。騰訊征信則在近幾年未對外披露信息，官網顯示正在維護。

而鵬元征信，也有媒體報道稱，其團隊已經從巔峰時期的300多人到2020年11月初的100人左右。