好！

看得出來你對(duì)于余額寶的高收益率和靈活性有些心動(dòng)，但是應(yīng)該是在擔(dān)憂余額寶的安全性。安全問題，可以分為兩個(gè)理解。一個(gè)是防盜角度的賬戶內(nèi)資金是否安全，另一個(gè)是投資角度的投資是否安全。以下我也分這兩個(gè)角度為你解釋。

1.防盜角度的資金安全

首先，任何公司都不敢承諾他們的產(chǎn)品絕對(duì)安全，因?yàn)榧夹g(shù)在不斷進(jìn)步最會(huì)有之前沒有發(fā)現(xiàn)的漏洞出現(xiàn)，另外低風(fēng)險(xiǎn)也不代表0風(fēng)險(xiǎn)。坐飛機(jī)也有百萬(wàn)分之一的幾率出事，但是我們不會(huì)因?yàn)檫@極低幾率就不坐飛機(jī)了對(duì)不對(duì)。

個(gè)人認(rèn)為很安全，因?yàn)橛囝~寶上的資金轉(zhuǎn)出是轉(zhuǎn)出到你綁定的銀行卡上。

這個(gè)綁定的銀行卡指的是，用你注冊(cè)支付寶賬號(hào)時(shí)使用的身份證信息注冊(cè)的銀行卡，也就是說只能你本人的卡才能與余額寶綁定轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出關(guān)系。主要是考慮到安全，很靠譜！

轉(zhuǎn)出時(shí)部分銀行是實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)出，大部分銀行會(huì)有一段時(shí)間的延遲，不過不會(huì)太久，我本人的經(jīng)歷來說沒有超過過兩小時(shí)。

如果不直接轉(zhuǎn)出到銀行卡，余額寶上的現(xiàn)金還可以直接用來還信用卡欠款以及淘寶購(gòu)物。信用卡還款沒有要求，你可以把別人的卡也掛在你的帳戶上，當(dāng)然你也只能給它們還款。

但是別人如果想用你的余額寶來還他的信用卡欠款，還需要：1.你的帳號(hào)密碼，2.你的支付寶錢包的手勢(shì)解鎖，3.需要你的支付短信驗(yàn)證，4.如果你設(shè)定了交易密碼，那么還需要你的交易密碼。如果說，是個(gè)強(qiáng)人偷走了你的手機(jī)并且有足夠的能力來解決以上這些問題……那么你也可以在他破解之前把你的密碼改掉嘛！畢竟這么多重保險(xiǎn)下，再?gòu)?qiáng)的人破解也是需要時(shí)間的。而這段時(shí)間里，我相信你足夠指點(diǎn)支付寶客服封停帳號(hào)操作，同時(shí)去手機(jī)卡掛失重新申請(qǐng)同號(hào)新卡了。

平均年化收益率在6%~7%間，不算是最高的。但是，里面的錢是活的，你可以隨時(shí)轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，不會(huì)影響到你的計(jì)劃外支出。對(duì)于個(gè)人資產(chǎn)不是很多，計(jì)劃外消費(fèi)比較多的人群尤其適合。

2.投資角度的資金安全

余額寶的本質(zhì)是貨幣型投資基金，這么說吧，你看看華夏基金多少年了？這也正是此類基金的穩(wěn)健之處，基本上可以說是保本保底的。

貨幣型投資基金的盈利方式是按照一定的比重，將基金池內(nèi)資金對(duì)各個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行投資獲取回報(bào)。簡(jiǎn)單說來，就是我們這些基金持有人，把我們的資金交給基金投資公司托管進(jìn)行投資獲得增值。而余額寶對(duì)外宣布的保底收益是6%，而對(duì)于貨幣型投資基金來說，這個(gè)目標(biāo)非常容易達(dá)到，因此，說余額寶垮掉，個(gè)人認(rèn)為可能性不大。因?yàn)椋鸬姆N類有很多，激進(jìn)型的基金，風(fēng)險(xiǎn)更高，宣傳收益都敢說10%，相比它們而言，余額寶背后的天弘基金實(shí)質(zhì)是穩(wěn)健型基金。放心，很安全。

上面說到了華夏基金，這里再順帶提一句，作為多年基金業(yè)界老大的華夏基金，現(xiàn)在地位已經(jīng)受到了余額寶的威脅。也很好理解，畢竟余額寶的渠道宣傳效應(yīng)太強(qiáng)大了，看看淘寶每天的客流量就會(huì)了解的，他們不必投資宣傳，自己的網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)就是最好的廣告投放了。

所以，你手里的余額寶，它其實(shí)就是個(gè)基金，天弘基金，穩(wěn)健型投資基金。基金市場(chǎng)，除了遇到強(qiáng)大的金融風(fēng)暴，地震海嘯，戰(zhàn)爭(zhēng)災(zāi)難等等強(qiáng)大的不可抗力，基本上不會(huì)崩盤，基金也不會(huì)輕易變成廢紙。

總之余額寶還是非常適合對(duì)靈活理財(cái)有需求的人群的，尤其適合個(gè)人資金不是很多而計(jì)劃外消費(fèi)比較多的年輕人。

希望能幫到你！如果有用，請(qǐng)采納

1、余額寶是一款理財(cái)產(chǎn)品，算作一種投資渠道，那么就會(huì)遵守“投資有風(fēng)險(xiǎn)”的定論。余額寶的背后是天弘基金的一款貨幣基金，什么是貨幣基金，說白了就是把貨幣作為商品來交易，從中獲得利益，把貨幣給需要的人，收取利息即可。

2、先來看看風(fēng)險(xiǎn)中的第二種，就是沒有達(dá)到預(yù)期收益，但并沒有損失本金的風(fēng)險(xiǎn)。余額寶宣傳14倍銀行活期利息，動(dòng)輒6%以上的7日年化收益率，只是想問余額寶能夠一直有這么高的收益率嗎？估計(jì)余額寶的負(fù)責(zé)人也不會(huì)給你打這個(gè)包票。余額寶官方也會(huì)告訴你“過往業(yè)績(jī)并不預(yù)計(jì)其未來表現(xiàn)”。也就是說余額寶之前有高收益率，但這個(gè)并不能說余額寶以后一直會(huì)有這么高的收益。

3、余額寶受限于貨幣基金本身，貨幣基金已經(jīng)存在了很多年了。余額寶有風(fēng)險(xiǎn)嗎？貨幣基金的風(fēng)險(xiǎn)就是余額寶的風(fēng)險(xiǎn)。貨幣基金對(duì)市場(chǎng)利率有很高的依存度，余額寶推出的時(shí)機(jī)很好，正是央行維持利率較高的階段，如果央行開始實(shí)行寬松的貨幣政策，或者降低利率，那么貨幣基金的收益會(huì)迅速下降。

4、現(xiàn)在來說說第一種風(fēng)險(xiǎn)，即本金損失的風(fēng)險(xiǎn)。余額寶有風(fēng)險(xiǎn)嗎？余額寶號(hào)稱100%賠付的安全保障，這樣余額寶就沒有風(fēng)險(xiǎn)了嗎？如果你的余額寶出現(xiàn)被人盜用，余額寶的資金是可以直接用來購(gòu)買產(chǎn)品的，那后果可想而知。也許你會(huì)想，余額寶不是100%賠付嗎，如果被盜刷直接找余額寶賠就行啦。

具體如下：

一、簡(jiǎn)介

余額寶，是由第三方支付平臺(tái)支付寶為個(gè)人用戶打造的一項(xiàng)余額增值服務(wù)。余額寶規(guī)模已超過2500億元，客戶數(shù)超過4900萬(wàn)戶，天弘基金靠此一舉成為國(guó)內(nèi)最大的基金管理公司。通過余額寶，用戶不僅能夠得到收益，還能隨時(shí)消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出，像使用支付寶余額一樣方便。用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就可以直接購(gòu)買基金等理財(cái)產(chǎn)品 ，同時(shí)余額寶內(nèi)的資金還能隨時(shí)用于網(wǎng)上購(gòu)物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。轉(zhuǎn)入余額寶的資金在第二個(gè)工作日由基金公司進(jìn)行份額確認(rèn)，對(duì)已確認(rèn)的份額會(huì)開始計(jì)算收益。實(shí)質(zhì)是貨幣基金，仍有風(fēng)險(xiǎn)。

二、主要特點(diǎn)

1、操作流程簡(jiǎn)單

余額寶服務(wù)是將基金公司的基金直銷系統(tǒng)內(nèi)置到支付寶網(wǎng)站中，用戶將資金轉(zhuǎn)入余額寶，實(shí)際上是進(jìn)行貨幣基金的購(gòu)買，相應(yīng)資金均由基金公司進(jìn)行管理，余額寶的收益也不是“利息”，而是用戶購(gòu)買貨幣基金的收益，用戶如果選擇使用余額寶內(nèi)的資金進(jìn)行購(gòu)物支付，則相當(dāng)于贖回貨幣基金。整個(gè)流程就跟給支付寶充值、提現(xiàn)或購(gòu)物支付一樣簡(jiǎn)單。

2、最低購(gòu)買金額沒有限制余額寶

余額寶對(duì)于用戶的最低購(gòu)買金額沒有限制，一元錢就能起買。余額寶的目標(biāo)是讓那些零花錢也通獲得增值的機(jī)會(huì)，讓用戶哪怕一兩元、一兩百元都能享受到理財(cái)?shù)目鞓贰?/p>

3、收益高，使用靈活

跟一般“錢生錢”的理財(cái)服務(wù)相比，余額寶更大的優(yōu)勢(shì)在于，它不僅能夠提供高收益，還全面支持網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)、支付寶轉(zhuǎn)賬等幾乎所有的支付寶功能，這意味著資金在余額寶中一方面在時(shí)刻保持增值，另一方面又能隨時(shí)用于消費(fèi)。

通過余額寶購(gòu)買的是基金公司的貨幣基金，余額寶首期支持天弘基金“余額寶”貨幣基金。貨幣基金主要用于投資國(guó)債、銀行存款等安全性高、收益較為穩(wěn)定的有價(jià)證券。

總體來看，貨幣基金作為基金產(chǎn)品的一種，理論上存在虧損可能，但從歷史數(shù)據(jù)來看風(fēng)險(xiǎn)較低，其本金出現(xiàn)虧損的可能性較低。但支付寶提醒， 購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金并不等于將資金作為存款存放在銀行或者存款類金融機(jī)構(gòu)，基金公司不保證基金一定盈利，也不保證最低收益，過往業(yè)績(jī)不預(yù)示未來表現(xiàn)，市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎。

雖然貨幣基金風(fēng)險(xiǎn)較低，但購(gòu)買前請(qǐng)確認(rèn)已充分了解該產(chǎn)品。投資者需具備投資低風(fēng)險(xiǎn)基金品種的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，因此通過余額寶購(gòu)買貨幣基金的相關(guān)交易時(shí)，系統(tǒng)默認(rèn)為最低風(fēng)險(xiǎn)承受能力類型。如不具備最低風(fēng)險(xiǎn)承受能力，請(qǐng)勿做該等投資。

畢竟余額寶的收益是遠(yuǎn)高于銀行活期存款利息的但是余額寶銷售的這款增利寶貨幣基金是一款新發(fā)基金其能夠募集的規(guī)模和基金經(jīng)理對(duì)于流動(dòng)性的控制都是未知并且由于其面向的客戶群體的特殊性未來會(huì)否出現(xiàn)擠兌也是未知數(shù)因此目前來看這款貨幣基金風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)要高于市場(chǎng)同類產(chǎn)品更要高于銀行存款除此之外貨幣型基金的收益并不固定如果貨幣市場(chǎng)表現(xiàn)不好貨幣性基金收益也會(huì)隨之下降因此余額寶并不能給投資者帶來穩(wěn)定的高收益

實(shí)際上市場(chǎng)中的貨幣基金收益率并沒有太大的區(qū)別增利寶貨幣基金的日年化收益率約在%左右而上周年月日至月日市場(chǎng)中貨幣基金日年化收益平均在%左右最高能夠達(dá)到%以上可見余額寶收益在貨幣基金中沒有明顯優(yōu)勢(shì)

投資者通過基金公司購(gòu)買的貨幣基金能有更多的選擇余地但余額寶目前銷售的產(chǎn)品單一一旦該款基金表現(xiàn)不佳投資者收益就會(huì)遭到無形的損失因此投資者通過基金公司購(gòu)買余額寶是更好地選擇。

不過對(duì)于喜歡網(wǎng)購(gòu)的用戶來講余額寶確實(shí)是資金增值的好方式尤其在購(gòu)物過程中出現(xiàn)類似退款或類似現(xiàn)在時(shí)余額寶能夠幫助用戶最大限度的實(shí)現(xiàn)資金增值。

余額寶是有風(fēng)險(xiǎn)的。

風(fēng)險(xiǎn)一：集中贖回風(fēng)險(xiǎn)

2016年12月14日，有消息稱某大型基金公司旗下規(guī)模超600億的一只貨幣基金爆倉(cāng)，公司要賠6億。當(dāng)時(shí)，擁有大型貨幣基金的公司“人人自危”。華夏、易方達(dá)、銀華、博時(shí)、天弘、上投摩根、華寶興業(yè)、廣發(fā)、建信、中銀、南方、興業(yè)全球12家基金公司均向相關(guān)媒體進(jìn)行了辟謠。

近來，貨幣政策收緊、人民幣貶值，資金面轉(zhuǎn)緊，前些時(shí)候更是出現(xiàn)了“股債匯”三殺的情況。由于貨幣基金具有高度流動(dòng)性，所以在資金面偏緊的時(shí)候，巨額贖回就成為了潛在的最大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

貨幣基金，實(shí)際實(shí)行的是T+1清算制度，也就是說當(dāng)日贖回的基金份額至少要到第二天甚至第三個(gè)工作日才能到賬。既然是T+1日才清算，那么大家T＋0贖回的錢又是從哪來的呢？這往往都是平臺(tái)自掏腰包，或者向銀行申請(qǐng)的授信額度了。

貨幣基金的快速取現(xiàn)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，并且已經(jīng)引起了管理層的重視。中國(guó)證券投資基金業(yè)協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“基金業(yè)協(xié)會(huì)”）在去年9月份就對(duì)基金公司旗下產(chǎn)品T+0快速贖回服務(wù)運(yùn)行情況進(jìn)行了調(diào)研，并開展壓力測(cè)試。

根據(jù)理論測(cè)算，客戶日均贖回量為貨幣基金資產(chǎn)規(guī)模的5%，即1000億規(guī)模，日均贖回額度是50億元。根據(jù)2016年中報(bào)，余額寶管理的資金規(guī)模為8163億。如果按照上述理論測(cè)算，天弘基金的墊資規(guī)模得超過400億元。

風(fēng)險(xiǎn)二：收益下滑甚至虧損風(fēng)險(xiǎn)

余額寶出世時(shí)趕上了一個(gè)好時(shí)代，當(dāng)時(shí)正值市場(chǎng)“錢荒”，所以它的收益也能一路走高。上線僅一周的時(shí)間里輕松突破6%，14年年初更是創(chuàng)造過了歷史最高收益——6.738%。然而隨后余額寶收益便開始一路下滑。

據(jù)融360監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)（2月17日-2月13日）顯示，余額寶平均7日年化收益率為3.639%，年前一段時(shí)間更是一度跌破3%。在特定時(shí)段，余額寶收益也會(huì)回出現(xiàn)短暫回升的情況，一般在月末、季末、年中以及年底。

另外，余額寶的投資組合表面上看比較分散，有銀行存款、有結(jié)算備付金、有同業(yè)存單、有政策性金融債等等，但是這當(dāng)中銀行存款占據(jù)高達(dá)80%，豪不夸張地說余額寶的主要業(yè)務(wù)來自銀行，從某種意義來說，投資渠道還是較為單一，一旦銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不善或者同業(yè)（余額寶和銀行）過度競(jìng)爭(zhēng)，那么就會(huì)帶來收益性風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)三：賬戶安全風(fēng)險(xiǎn)

在使用余額寶的過程中，也會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，比如，之前有用戶稱自己從余額寶轉(zhuǎn)出一大筆錢，但卻沒有收到任何通知。經(jīng)過仔細(xì)研究后，才發(fā)現(xiàn)是因?yàn)椴恍⌒年P(guān)閉了“余額變動(dòng)通知”按鈕。如果遭遇盜號(hào)，本人都不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并止損，太不安全了。

賬戶安全問題同樣是余額寶的潛在風(fēng)險(xiǎn)之一，余額寶和支付寶綁定，一旦支付寶被盜，余額寶也就不安全了。從余額寶上線以來，盜刷、金錢不翼而飛的現(xiàn)象屢屢發(fā)生。

風(fēng)險(xiǎn)四：法律和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

最難以預(yù)料的是法律和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。這是所有互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品共同面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

余額寶出名后，各種圍繞余額寶的爭(zhēng)議就沒斷過，曾經(jīng)有央行官員指責(zé)余額寶打擦邊球，與銀行進(jìn)行不公平競(jìng)爭(zhēng)，更有學(xué)者呼吁取締余額寶，炮轟其為“吸血鬼”。

貨幣基金（余額寶是其中一種）的特點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)極低，收益穩(wěn)定，流動(dòng)性強(qiáng)。

1.風(fēng)險(xiǎn)極低

貨幣基金的風(fēng)險(xiǎn)到底有多低？相信這是很多朋友非常關(guān)心的問題。貨幣基金會(huì)每天分配收益，根據(jù)運(yùn)作情況可能有正有負(fù)。我認(rèn)為在國(guó)內(nèi)現(xiàn)今的基金市場(chǎng)，貨幣基金是不可能出現(xiàn)負(fù)收益的（很早以前出現(xiàn)過）。盡管存在理論上的可能，但是基金公司會(huì)想盡辦法將一天的收益調(diào)整為正，方法很多就不細(xì)說了。

2.收益穩(wěn)定

貨幣基金的收益低，也比較穩(wěn)定。年化收益率3-4%甚至更高，什么概念呢？你有一萬(wàn)塊錢，買貨幣基金差不多每天掙一塊左右，存活期的話掙一毛不到。當(dāng)然，貨幣基金的收益可能短期有波動(dòng)和分化，比如前一陣所謂”錢荒”時(shí)期，每日萬(wàn)份收益（貨幣基金每天披露的數(shù)據(jù)之一即每一萬(wàn)份基金份額當(dāng)日賺得的收益）高的能有幾塊，低的只有一兩毛。不過當(dāng)時(shí)間拉長(zhǎng)到幾個(gè)月甚至一年，貨幣基金的收益基本是平滑的。

3.流動(dòng)性強(qiáng)

這是貨幣基金的特點(diǎn)之一，最初基本是T日贖回T+1日資金到賬，資金效率已經(jīng)算比較高了。后來很多公司進(jìn)行了創(chuàng)新，可以實(shí)現(xiàn)T+0贖回資金到賬（可以理解成貨幣基金一秒鐘變銀行存款）。比如，工銀瑞信”現(xiàn)金寶”，廣發(fā)“錢袋子”，匯添富“現(xiàn)金寶”，嘉實(shí)”即使付”，華夏“活期通”，南方”現(xiàn)金寶”等T+0產(chǎn)品。