引文

校尉在上一期文章中主要介紹了個(gè)人信用貸款。這一篇文章主要介紹一下個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款。當(dāng)然這里的個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款，非專指銀行貸款，其中包含了典當(dāng)，小貸公司等金融機(jī)構(gòu)的抵押貸款內(nèi)容。

個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款的法律定義和相關(guān)解釋

個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款，是根據(jù)《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》規(guī)定以個(gè)人房產(chǎn)以及房產(chǎn)相關(guān)配套作為抵押物向銀行等金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)的貸款。

個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款，因放貸機(jī)構(gòu)不同，利息、額度、還款年限、放款時(shí)限等存在著極大的差異，對(duì)應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)件條件也存在著差異。

校尉在下文將就目前市面上比較主流的三個(gè)資方通道貸款模式逐一介紹。

銀行個(gè)人抵押貸款

其實(shí)，就是銀行之間的政策差異也相當(dāng)大。但都是銀行，因此可以按照一定的規(guī)律進(jìn)行分析。下面校尉就銀行抵押貸款中的幾個(gè)重要因數(shù)進(jìn)行說明。

一、抵押物的種類與銀行給到的房值成數(shù)

1、70年產(chǎn)權(quán)住宅，一般包含商品房、公寓、別墅等有房本的住宅。此類房產(chǎn)，一般銀行只要有房抵業(yè)務(wù)，基本都接。成數(shù)一般在7成左右。

2、50年產(chǎn)權(quán)工業(yè)用地屬性房產(chǎn)，一般包含倉(cāng)庫、廠房等，這類物業(yè)銀行給到成數(shù)一般在4成-5成。很大一部分銀行不接受此類物業(yè)。

3、40年產(chǎn)權(quán)商業(yè)用途房產(chǎn)，一般包含寫字樓、商務(wù)、辦公用途公寓等。此類物業(yè)銀行一般給出房值4-5成的貸款額度。也不是所有銀行都接受此類房產(chǎn)。

二、利率、還款年限、還款方式

利率、還款年限、還款方式三者存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。

一般，批貸越容易，貸款利率越高；貸款年限越長(zhǎng)，貸款利率越高。這些從風(fēng)控方向理解，很容易。風(fēng)險(xiǎn)越大，貸款利率就越大。銀行進(jìn)件寬松了風(fēng)險(xiǎn)就大，貸款年限長(zhǎng)了風(fēng)險(xiǎn)同樣越大。

關(guān)于還款年限。一般有1、3、5、10、20五年年限。

1年和3年的一般的還款方式以先息后本和月息年本為最多。這兩個(gè)貸款期限一般適用于需要短期資金周轉(zhuǎn)的個(gè)人，還款壓力較小，后續(xù)可以一次性歸還本金。

5年期，不長(zhǎng)不短，因此不少比較奇葩的還款方式都會(huì)在這個(gè)年限。月息年本、先息后本、等額本息、每年歸同等比例本金的、每年歸不同比例本金的等等。

10年期和20年期，基本以等額本息還款為主。當(dāng)然10年期中也有月息年本的還款方式出現(xiàn)，但比較少。

注意，不是每個(gè)銀行銀行政策都有五個(gè)年限供客戶選擇。多數(shù)有些銀行只有其中兩個(gè)或三個(gè)年限供選擇，甚至有的銀行只有一個(gè)年限，1年期先息后本或1年期等額本息。

三、抵押房齡和借貸人年齡

房齡，每個(gè)銀行都不盡相同。比如在北京，五環(huán)路對(duì)多數(shù)銀行來說都是界標(biāo)。有些銀行五環(huán)內(nèi)能做到35年，出了五環(huán)就變25年。

借貸人年齡不隨位置變化進(jìn)行變化，多數(shù)一般規(guī)定到65歲，超過60歲需要子女參與共借。有些銀行稍微寬松借貸人年齡可以到70歲以上，不過極少。、

有些讀者感覺很亂，確實(shí)有些亂，因?yàn)橘J款業(yè)務(wù)涉及到的因素還有很多，校尉沒法一口氣全部介紹出來。只能籠統(tǒng)的介紹一些。

小房子和錢

典當(dāng)

典當(dāng)，相對(duì)簡(jiǎn)單一些。典當(dāng)行自行風(fēng)控，所以放款相對(duì)較快，風(fēng)控寬松，利息高。

一般典當(dāng)?shù)牧鞒淌牵庀虼_認(rèn)，下戶核查，房屋上抵，放款。一般客戶1-7天即可收到款。但年利率相對(duì)較高，一般在18%-36%。期限也比較短，一般半年一年為多，超過一年的較少。

小額貸款機(jī)構(gòu)

一般小額貸款公司風(fēng)控嚴(yán)格度低于銀行，但高于典當(dāng)行。

年利率一般高于銀行，低于典當(dāng)行。這正好也是小貸公司的優(yōu)勢(shì)，快速的放款方式，稍微寬松的風(fēng)控，讓小貸公司獲取了大量的客戶。

一般小貸公司貸款年限為1、2、3年。月息年本的還款方式較多。類似典當(dāng)，一年期的較多。

之前排隊(duì)的不同面額的俄羅斯盧布鈔票的房子，白色背景

辦理房產(chǎn)抵押貸款需要關(guān)注哪些方面？

1、您的房子得有房本，沒有房本不行。

2、房子的位置和周邊配套決定房屋的評(píng)估值，即關(guān)系到銀行的最終放款額度。越是偏遠(yuǎn)周邊配套差的，貸款額度越低。

3、您和您配偶征信沒有太大問題。

4、您年齡最好在60歲以內(nèi)，年齡越大選擇空間越小。

5、婚姻狀態(tài)證明，房子的產(chǎn)權(quán)清晰。

6、您的收入穩(wěn)定，有一定的還款能力。收入越低選擇機(jī)構(gòu)越少。

7、還款方式、年限、利率不一定完全滿足你的要求，但可以選擇一個(gè)最靠近需求的。

結(jié)語

因?yàn)樾Ｎ緯r(shí)間有限，只能一篇篇一點(diǎn)點(diǎn)對(duì)貸款內(nèi)容進(jìn)行介紹。如果需要更多內(nèi)容，請(qǐng)關(guān)注校尉，校尉將不定期進(jìn)行文章更新。

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