《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者 陳一良|浙江報道

“今年受疫情影響，缺錢的客戶多，汽車二抵貸業(yè)務(wù)很火爆，綜合利率普遍在月息4分到5分（折合年化利率48%至60%）。如果車主還不了錢，我們就把車子當(dāng)作‘黑車’賣了，價格便宜，好賣得很。”杭州某典當(dāng)行業(yè)務(wù)員趙可告訴記者，疫情以來，浙江汽車二抵貸市場日趨活躍，交易頻繁，大量二抵車輛流入地下汽車交易市場，成為“黑車”。

近日，《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者走訪浙江汽車二抵貸市場發(fā)現(xiàn)，典當(dāng)行等機構(gòu)已成為當(dāng)?shù)仄嚩仲J市場上的主要放貸人，交易多以現(xiàn)金方式進(jìn)行，貸款月息高達(dá)4分至5分。當(dāng)車主無力償還借款及高額利息時，放貸人會將車輛作為“黑車”在市場上拋售，收回本息。

而這些無證“黑車”，因價格便宜，一時間居然成為汽車交易市場上的“香餑餑”。

月息高達(dá)4分至5分，現(xiàn)金交易以規(guī)避監(jiān)管

車輛抵押貸款可分為“一次車抵貸”和“二次車抵貸”。

“一次車抵貸”俗稱一抵貸，就是車輛首次抵押貸款，這種情況一般會發(fā)生在車輛按揭貸款，以及全款車抵押貸款之時，車主將車輛抵押后，資金出借方會與車主去車管所辦理抵押登記手續(xù)，并在車上安裝GPS設(shè)備，車主可將車開走，繼續(xù)使用。

“二次車抵貸”俗稱二抵貸，多見于車輛還存在銀行按揭或其他抵押貸款的情況下，車主將未結(jié)清貸款的車輛再次抵押給其他借貸公司或個人以獲得借款，車輛需質(zhì)押在由資金出借方控制的停車場地。

由于汽車二抵貸質(zhì)押物余值少，質(zhì)押人存在較大違約風(fēng)險，所以很少有正規(guī)金融機構(gòu)介入汽車二抵貸業(yè)務(wù)。

然而，有需求就會有市場。

“來做二抵貸的客戶都極其缺錢，十有八九很快要‘爆雷’，所以用正規(guī)的金融模式很難做二抵貸業(yè)務(wù)，只能用高息放貸、先息后本，來對沖業(yè)務(wù)風(fēng)險，用賣‘黑車’這種辦法來給出借的本金兜底，用現(xiàn)金交易等方式來規(guī)避監(jiān)管。”趙可說。

違規(guī)之舉必然造成亂象叢生。

9月22日，浙江寧波，一位在車輛二抵貸業(yè)務(wù)中與典當(dāng)行發(fā)生糾紛的車主王超向《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者闡述了自己的遭遇。

今年5月，王超將自己的車輛以5萬元的價格在寧波市海曙區(qū)某典當(dāng)行做二次抵押。

“我的車子市場估價10萬，4月份我把車子抵押給汽車一抵貸公司，去車管所辦了手續(xù)后拿到7萬，車子還是由我使用。5月份，我很缺錢，就找寧波海曙這家典當(dāng)行做了車子的二抵貸，車子質(zhì)押給對方后，拿到5萬，8月份我沒有還利息，典當(dāng)行就把我的車當(dāng)‘黑車’賣了。”王超告訴記者，根據(jù)他的車載導(dǎo)航顯示，目前他的車子已被售往山東。

王超說，他與典當(dāng)行的業(yè)務(wù)員做的是現(xiàn)金交易，并根據(jù)“先息后本”的原則，扣除了前兩個月的利息3000元及停車費1000元，實際到手只有4.6萬，“每個月的借貸成本是2000元，綜合利率達(dá)到月息4分（折合年化利率48%）。”

“我和業(yè)務(wù)員一直保持溝通，我告訴他，我八月利息還不起，但是到九月就會有錢，到時會把本金和利息一起還掉，把車子贖回來，對方也答應(yīng)了，但是沒想到對方轉(zhuǎn)身就把我的車子賣了，我找對方理論，對方也不理會。”王超說。

王超坦言，交易過程中他沒有拿到類似于“當(dāng)票”等典當(dāng)行出具的交易材料或合同文本，“只記得是在一張車輛質(zhì)押借款單據(jù)上簽了字，簽完就被拿走了，具體內(nèi)容也不記得了。”

王超認(rèn)為，該典當(dāng)行開設(shè)于寧波鬧市區(qū)，對方業(yè)務(wù)員常常參加寧波當(dāng)?shù)氐慕鹑诮M織會議，“感覺他們很正規(guī)，但為什么這么不講信用”？

對此，趙可告訴記者，在二抵貸的車輛質(zhì)押借款合同中一般會約定，借款期限屆滿后，典當(dāng)行可以將相關(guān)債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三方，并無需通知車主。

趙可推測，王超的車輛可能是以5.3萬元左右的價格被出售了，大約相當(dāng)于市場正常交易價格的5成。

“因為他沒有簽債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議、車輛買賣協(xié)議，所以他的車子是‘黑車’里情況比較差的，買家的利益缺乏法律保護(hù)，所以賣不出高價，估計這家典當(dāng)行加價3000元左右就賣給收‘黑車’的商販了。”趙可說。

趙可告訴記者，目前不少來自山東、湖南、廣東等地的“黑車”收購販子長期在浙江收車。

“從目前的行情來看，本田、豐田這些車因為好出手，‘黑車’收購價可以達(dá)到市場價6成，一些國產(chǎn)車，比如奇瑞、長城，只能達(dá)到市場價3到5成，其他大部分車子收購價就是市場價的5成左右，如果隨車提供有車主簽字的債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議、車輛買賣協(xié)議等材料，可以在這個基礎(chǔ)上再增加0.5個點，這些車子被外省車販子收走后，會轉(zhuǎn)賣到他們當(dāng)?shù)兀欣蓤D，有多少要多少，供不應(yīng)求。”趙可說。

“黑車”何以成為香餑餑？

浙江臺州市路橋區(qū)是浙江較大的二手車交易中心之一，今年38歲的陳平長期在路橋從事二手車交易業(yè)務(wù)。

熟諳黑車市場“套路”的陳平告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者，“黑車”之所以“供不應(yīng)求”，最主要的原因自然是價格便宜，

“以市場上剛剛出現(xiàn)的一臺售價150萬的陸虎新車為例，這輛車落地價大約170萬，開了幾年之后，二手車值80萬，‘黑車’價只要45萬，還不到新車落地價的3折，你說劃不劃算？”陳平說。

陳平認(rèn)為，“黑車”的“價格便宜”是建立在車輛一抵貸企業(yè)利益嚴(yán)重受損的基礎(chǔ)之上的。

陳平說，以前面的陸虎車為例，該車輛在進(jìn)入二抵貸市場前曾在某汽車一抵貸企業(yè)獲得車輛抵押貸款60萬元，在沒有歸還一抵貸貸款的情況下，車主又將車輛以40萬元的價格質(zhì)押給做二抵貸的典當(dāng)行，最終因車主無力償還典當(dāng)行本息，車輛被典當(dāng)行以45萬元的價格在“黑市”出售。

“這輛車一旦被作為‘黑車’賣往省外，一抵貸企業(yè)就很難追回車輛，這也就意味著他們很有可能完全損失60萬元本金和利息，如果拿不回車輛的實際控制權(quán)，哪怕走法律途徑也是白搭，而他們的放貸利率大多在年化15%以內(nèi)，你說他們要做成多少筆業(yè)務(wù)才能把這樣的損失補回來？”陳平說。

車輛一抵貸企業(yè)蒙受巨額損失的另一面，是二抵貸機構(gòu)強烈的牟利沖動。

陳平介紹，市場上很多車輛二抵貸業(yè)務(wù)員并不一定都是典當(dāng)行等機構(gòu)的員工，但當(dāng)他們獲得二抵貸業(yè)務(wù)后大多會將業(yè)務(wù)介紹給典當(dāng)行，并獲得二抵貸業(yè)務(wù)金額的5%作為“介紹費”。

“比如一筆二抵貸業(yè)務(wù)放款金額是10萬元，那么‘介紹費’就是5000元，在招攬業(yè)務(wù)這方面典當(dāng)行這些機構(gòu)是非常大方的，畢竟一筆二抵貸業(yè)務(wù)扣除成本后的利潤，可能達(dá)到年化25%左右，還不用交稅，現(xiàn)在還有什么生意能有這么高的回報？而且這個生意有車子質(zhì)押在手上，幾乎沒有風(fēng)險，穩(wěn)賺。”陳平說。

陳平繼續(xù)指出，“黑車”如果只是便宜，還難以成為地下汽車交易市場上的“香餑餑”。

“二抵貸市場流出的‘黑車’之所以被稱為‘黑車’，是因為車子的所有權(quán)其實主要歸屬于一抵貸企業(yè)，所以買了‘黑車’的客戶要時時提防一抵貸企業(yè)去‘偷車’、‘搶車’，一旦被一抵貸企業(yè)拿回車輛的實際控制權(quán)，一抵貸企業(yè)就會立即啟動司法程序，拍賣車輛，拿回自己出借的本金和利息，這樣一來，買了‘黑車’的客戶就血本無歸了。”陳平告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者，為了確保自己對車輛的實際控制權(quán)，“黑車”販子和購買“黑車”的客戶發(fā)展出了一整套控制車輛的技術(shù)。

陳平介紹，目前市場上比較常用的車輛控制方法主要有安裝車輛斷油斷電設(shè)備，安裝車輛啟動報警設(shè)備，更換車輛機械鑰匙，安裝信號屏蔽器等。

通過斷油斷電設(shè)備，可以在車輛遙控鑰匙上設(shè)置100米至幾百米不等的安全距離，車輛駛離遙控鑰匙的距離一旦超過安全距離，車輛就會自動斷油斷電，無法行使。

車輛啟動報警系統(tǒng)在車輛啟動時可以對特定手機進(jìn)行提醒，如果有必要，可以通過手機對車輛進(jìn)行斷油斷電。

通過安裝信號屏蔽器，可以屏蔽一抵貸企業(yè)在車輛上安裝的GPS設(shè)備，讓一抵貸企業(yè)根本找不到這輛車。

對于“黑車”在使用過程中面臨的年檢、保險等問題，陳平表示都可以想辦法解決，比如在保險受益人里把“黑車”購買人添加為第一受益人，就可解決保險理賠問題，“‘黑車’使用過程中碰到的問題，找二手車市場上的黃牛都能大部分解決，花不了多少錢”。

“正因為‘黑車’在使用過程中碰到的大部分問題都能解決，也不容易被一抵貸企業(yè)找回去，所以‘黑車’的銷路才會這么好，車輛二抵貸才會這么熱鬧，人人趨之若鶩，只要有業(yè)務(wù)過手，都能撈著油水。”陳平說。

陳平介紹，浙江汽車保有量大，再加上經(jīng)濟(jì)活躍，二抵貸車輛融資需求旺盛，從二抵貸市場流入地下汽車交易市場的“黑車”多數(shù)車價在10萬元以上，屬于業(yè)內(nèi)“高端車”。

“國內(nèi)‘黑車’交易幾乎遍布所有城市和地區(qū)，但在山東棗莊、廣東佛山、湖南以及江浙滬地區(qū)交易相對集中，其中江浙滬‘黑車’主要交易價位集中在10萬以上，甚至15萬以上，利潤最高，這也讓浙江成為‘黑車’販子們的必爭之地。”陳平分析說。