導(dǎo)讀華南某股份行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，越是門檻低的小額信用貸款成本越高，銀行為了把控風(fēng)險(xiǎn)和均衡成本，有一些成本控制手段是可以理解的，本質(zhì)上是不希望消費(fèi)者提前還款。上述業(yè)務(wù)人士還提醒消費(fèi)者，在貸款前應(yīng)咨詢清楚貸款利息是否前置。曾經(jīng)某大行推出一款貸款產(chǎn)品，年利率宣傳4.0%，但是實(shí)際情況是利息前置的算法，綜合計(jì)算實(shí)際利率達(dá)7.22%，消費(fèi)者反而吃了虧。近年來(lái)，消費(fèi)金融被炒得火熱。各路消費(fèi)金融公司、網(wǎng)貸公司花樣層出不窮，“無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、極速放款”已成標(biāo)配。相較消費(fèi)金融的“網(wǎng)紅們”，傳統(tǒng)銀行也在近年加大了對(duì)消費(fèi)貸款重視度，各類名目的信用消費(fèi)貸產(chǎn)品大大增加。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者梳理發(fā)現(xiàn)，銀行的信用貸款最高額度通常可達(dá)50萬(wàn)-80萬(wàn)不等，但只有30萬(wàn)以下金額可以直接打到貸款人賬戶由其自行支配，30萬(wàn)以上金額按照銀監(jiān)會(huì)要求必須采用受托支付，直接付給交易對(duì)象。而在30萬(wàn)以下可自主支付的信用消費(fèi)貸款中，各銀行不同產(chǎn)品也種類繁多，門檻各異。但整體來(lái)說(shuō)，相較備受詬病的網(wǎng)貸或小貸公司信用貸的高利息，銀行因其專業(yè)性和利息的相對(duì)合理性而更受借貸人信賴。那銀行信用消費(fèi)貸門檻如何？貸款人應(yīng)該如何進(jìn)行抉擇？又應(yīng)該注意哪些雷區(qū)？21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者試圖解謎。

四大行門檻高21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，四大國(guó)有行對(duì)信用消費(fèi)貸熱衷度不高。從官方客服和北京、廣州多家分行得知，農(nóng)業(yè)銀行目前幾乎不做信用消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。工商銀行和建設(shè)銀行只對(duì)邀請(qǐng)客戶提供信用消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。中國(guó)銀行除了針對(duì)受邀客戶的中銀E貸業(yè)務(wù)外，也可以操作普通用戶的信用貸款業(yè)務(wù)，但準(zhǔn)入門檻較高，本地有房是準(zhǔn)入門檻之一，且額度相對(duì)較低。中行北京某支行業(yè)務(wù)人員表示，授信最高額度雖然也是30萬(wàn)，但稅后年收入20萬(wàn)大概只可以貸出5萬(wàn)，而同等收入在商業(yè)銀行一般可以貸20萬(wàn)左右。雖然門檻較高，但如果符合國(guó)有行的貸款標(biāo)準(zhǔn)，依然有許多消費(fèi)者傾向選擇國(guó)有行，主要原因是國(guó)有行的貸款利率是同業(yè)中的較低水平。從北京地區(qū)的情況看，中國(guó)銀行的信用貸款無(wú)利率，一年期只收取每年4%的手續(xù)費(fèi)，最長(zhǎng)的5年期，年利率也僅為4.4%，是同業(yè)的最低水平。工商銀行上個(gè)月新推出的“融e借”產(chǎn)品，最高額度可達(dá)80萬(wàn)，一年期貸款年利率5.22%，一年以上貸款年利率5.7%。建行只有一年期信用貸產(chǎn)品，貸款年利率5.6%。但從大多數(shù)推出信用消費(fèi)貸款產(chǎn)品的商業(yè)銀行和城商行的準(zhǔn)入門檻看，銀行的風(fēng)控依然較嚴(yán)格，并非外界認(rèn)為那樣逐步放開(kāi)敞口。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者梳理發(fā)現(xiàn)，雖然不同區(qū)域銀行政策有所區(qū)別，但從廣東、北京地區(qū)看，招商銀行、華夏銀行明確提出了本地房產(chǎn)要求，民生銀行、中信銀行則只對(duì)其內(nèi)部授信白名單中的企業(yè)單位員工提供授信，寧波銀行也對(duì)申請(qǐng)人工作單位提出限制，只有事業(yè)單位、國(guó)企、央企、世界五百?gòu)?qiáng)企業(yè)等優(yōu)質(zhì)企業(yè)員工才能獲得授信。

而浦發(fā)銀行、平安銀行、郵儲(chǔ)銀行、廣發(fā)銀行等內(nèi)資行和渣打、花旗等外資行相對(duì)條件寬松，著重考察征信、公積金和收入，依據(jù)公積金或收入授信。有些銀行則對(duì)消費(fèi)用途有明確限制，郵儲(chǔ)銀行、渣打銀行雖然沒(méi)有在用戶資質(zhì)上有特別嚴(yán)格的限制，但均要求提供消費(fèi)合同或消費(fèi)小票才能批款，嚴(yán)格防止貸款被用于投資、購(gòu)房等非消費(fèi)用途。兩大主流，年利率6%左右從類別來(lái)看，銀行信用消費(fèi)貸目前的主流品類主要分為兩種。第一種是傳統(tǒng)模式，銀行將授信額度一次性發(fā)放至貸款人賬戶，貸款人按照合同約定方式還款，還款方式一般為等額本息、等額本金、分期付息一次還本等，期限一般 3-5年，最長(zhǎng)可達(dá)10年。廣發(fā)銀行廣州某支行業(yè)務(wù)經(jīng)理表示，目前廣發(fā)信用貸款廣州地區(qū)主要根據(jù)公積金繳納基數(shù)決定授信額度，一般為月公積金基數(shù)的12-15倍，最長(zhǎng)貸款期限為3年，年利率在6.8%-13%，根據(jù)借款人的資質(zhì)進(jìn)行利率定價(jià)。招商銀行廣州某支行業(yè)務(wù)經(jīng)理表示，廣州地區(qū)定價(jià)差異不大，招行的借款年利率一般在6%-10%，最長(zhǎng)期限為10年，與其他銀行一樣，風(fēng)控模型中越優(yōu)質(zhì)的客戶利率更低。但21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，銀行的貸款利率定價(jià)有浮動(dòng)的空間，各銀行通常都給了高級(jí)別業(yè)務(wù)經(jīng)理“簽字權(quán)”，即通過(guò)申請(qǐng)為優(yōu)質(zhì)客戶降低利率，各銀行業(yè)務(wù)人員也多利用此規(guī)則吸引顧客。

上述廣發(fā)銀行經(jīng)理表示，如果有三個(gè)人作為此單業(yè)務(wù)推薦人，則貸款人可以6.8%的最低利率進(jìn)行貸款，而銀行業(yè)務(wù)人員都可作為推薦人，實(shí)現(xiàn)此優(yōu)惠條件并不難。渣打銀行北京某支行業(yè)務(wù)經(jīng)理則表示，渣打目前信用貸款月利率根據(jù)客戶資質(zhì)在1%-1.5%間浮動(dòng)，但如果一次性申請(qǐng)15萬(wàn)以上額度的信用貸款，則可按照1%的最低月利率貸款。“因?yàn)橥赓Y行是本息遞減的算法，所以折合下來(lái)年利率在6.6%左右，是比較劃算的。”另一種新型模式是銀行審批額度，額度有限期內(nèi)借款人可以隨時(shí)借款，借款后開(kāi)始計(jì)算利息，隨借隨還，循環(huán)借貸。一般額度有限期3年，借款時(shí)限通常為一年，借款一年后需還清本息，一般采用先息后本的方式。寧波銀行、民生銀行、中信銀行都只提供此種模式的信用貸款。中信銀行華南某支行業(yè)務(wù)人員表示，“這種方式是目前最受歡迎的，對(duì)于短期需要資金周轉(zhuǎn)的優(yōu)質(zhì)客戶來(lái)說(shuō)，貸款用途靈活，先息后本的方式月供壓力很小，又解了燃眉之急，銀行審批放款快，風(fēng)控壓力也較小。”21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者發(fā)現(xiàn)，利率比較看，北京區(qū)域民生銀行利率較低，目前執(zhí)行年利率是5.65%，廣東地區(qū)中信銀行利率較低，年利率6.09%。但民生銀行北京某支行業(yè)務(wù)人士表示，民生的利率馬上面臨上調(diào)，會(huì)在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上調(diào)10%-20%。

寧波銀行的白領(lǐng)貸額度相對(duì)較高，最高可達(dá)50萬(wàn)，但利率也相對(duì)較高，達(dá)7.4%，準(zhǔn)入也更加嚴(yán)格，只對(duì)事業(yè)單位和國(guó)企央企員工開(kāi)放。警惕地雷21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，因?yàn)殂y行門檻相對(duì)較高，個(gè)體申請(qǐng)高額信用貸款難度較大，市面目前存在不少代操作貸款申請(qǐng)的融資平臺(tái)或中介機(jī)構(gòu)，只需要滿足打卡薪資和公積金要求就可以申請(qǐng)較高額度貸款。某融資平臺(tái)經(jīng)理人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，因?yàn)槠脚_(tái)與銀行存在合作關(guān)系，所以經(jīng)由平臺(tái)向銀行申請(qǐng)公薪貸類產(chǎn)品，成功率比較高。貸款人只需在貸款批下后向平臺(tái)一次性繳納貸款金額5%的服務(wù)費(fèi)即可。但某股份行信貸業(yè)務(wù)人士提醒，5%的服務(wù)費(fèi)也相當(dāng)于一種利息，需要考慮此種形式是否合算。同時(shí)，還要承擔(dān)信息泄漏的風(fēng)險(xiǎn)，需要謹(jǐn)慎選擇此方式。除了授信額度較高的信用貸款外，一些銀行還推出了門檻較低、額度較低的信用貸產(chǎn)品，通常與信用卡業(yè)務(wù)綁定。如廣發(fā)銀行的財(cái)智金，浦發(fā)銀行的萬(wàn)用金，招商銀行e招貸等。萬(wàn)用金、e招貸最高額度可達(dá)30萬(wàn)，但邀請(qǐng)額度之外需要和普通信用貸款一樣提供公積金、社保等證明材料。而邀請(qǐng)開(kāi)通的額度通常不超過(guò)五萬(wàn)，無(wú)需證明材料，秒速放款，因?yàn)榉奖憧旖蓊H受歡迎。但有消費(fèi)者告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，某銀行的消費(fèi)貸款產(chǎn)品每月歸還的本金和利息并不是等額的，開(kāi)始是本金少利息多，隨時(shí)間推移本金增加，利息減少，所以實(shí)際支付的利息比正常算法多很多，如果提前還款，則貸款人損失更加明顯。

華南某股份行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，越是門檻低的小額信用貸款成本越高，銀行為了把控風(fēng)險(xiǎn)和均衡成本，有一些成本控制手段是可以理解的，本質(zhì)上是不希望消費(fèi)者提前還款。上述業(yè)務(wù)人士還提醒消費(fèi)者，在貸款前應(yīng)咨詢清楚貸款利息是否前置。該人士表示，正常的利息計(jì)算方法應(yīng)該隨著還款的遞增，所欠本金的減少而利息逐漸減少。但利息前置則是按照全部本金計(jì)算利息，平均到每個(gè)月歸還，這樣其實(shí)每個(gè)月所享有的借款都減少了，但借款利息還是按總額計(jì)算的，所以實(shí)際上歸還的利息是大大增加的。曾經(jīng)某大行推出一款貸款產(chǎn)品，年利率宣傳4.0%，但是實(shí)際情況是利息前置的算法，綜合計(jì)算實(shí)際利率達(dá)7.22%，消費(fèi)者反而吃了虧。該人士還提醒到，銀行并不會(huì)因?yàn)榉抠J市場(chǎng)暫時(shí)冷清而不設(shè)門檻大做消費(fèi)貸款，消費(fèi)力不足讓銀行來(lái)助力，可是這個(gè)壞賬風(fēng)險(xiǎn)銀行能否承擔(dān)得起是個(gè)問(wèn)題。信用貸在銀行角度不是人人都可以，即使要大做也是在銀行風(fēng)控體系內(nèi)的優(yōu)質(zhì)客戶內(nèi)大做。消費(fèi)者還是要理性對(duì)待信用貸款，理性消費(fèi)。（21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）