新京報記者近日臥底多家民間貸款中介，揭開了造假成風的民間借貸亂象。這些中介巧立服務費，通過假合同、假證明、假判決，幫助客戶獲取房屋抵押貸款；有些借貸的年化利息超過100%。

那么，傳統銀行和互聯網平臺，在房產抵押貸款上哪個更有優勢，更適合你？

新京報記者在采訪咨詢中發現，相較于傳統銀行的房產抵押貸款，“貸款速度快”是一些互聯網平臺必打的招牌，一些平臺主動介紹自家的“民間借貸”服務，年 化利率12%，并收取服務費或平臺費。記者從幾家商業銀行的客戶經理處了解到，銀行的房產抵押貸款年利率一般在5%—7%，但審核要求嚴，整個流程的周期會達到1至2個月。

新京報記者陳鵬

1房金所

利息外要額外收2%的服務費

抵押率：評估值的7成或8成（評估值在市值8成左右）

年化利率：9.6%-14.4%（機構質押：月息0.8%-1.2%）

服務費用：借款額2%

流程周期：7天到9天

以北京一套市值450萬元的全款房產作為“一抵”抵押物，需要貸款200萬元的情況下，房金所的客戶經理向記者推薦了兩種房屋抵押貸款方案：一種是銀行抵押，另一種是機構質押。

房金所客戶經理稱，通過其平臺進行銀行抵押貸款，能夠保證30天到45天拿到款，通常客戶自己向銀行貸款2個月左右拿到就算快的。利率方面，銀行一般在基準利率上浮30%-35%，合年化利率6.37%-6.615%。

記者詢問與通過銀行直接貸款的區別時，該經理表示，銀行“有些手續你操作不了，可以幫你操作。”

另一種方案中，機構質押貸款的月息在0.8%-1.2%之間，“根據自己的情況、機構不同利率不同。”上述客戶經理稱，多為1年期貸款，還款方式為“先 息后本”，資金來源為合作的保險公司、信托公司，優勢是比銀行快、解決用款急的需求，一般需要7天到9天。也就是說，通過房金所平臺，機構質押貸款要比銀 行抵押貸款快近一個月。

上述兩種方式的計息、流程周期不同，但房金所均會額外收取2%的一次性服務費。據該客戶經理測算，一般服務費加上評估等費用，不算利息需要拿出貸款的2.5%左右。比如貸款200萬，拿到手195萬。

房互網的客戶經理也提供上述兩種貸款方式，其中機構貸款的月息為0.6%，合年化7.2%，另收取借款額2%的平臺費，流程周期為7天到10天。“馬上到月底了，下個月平臺費會漲。”

297房貸

“民間借貸”年息12%加服務費

抵押率：評估值7成左右

年化利率：12%

服務手續費：1%

流程周期：一周左右

“提供你的身份證、戶口本、房產證就行啦。”97房貸的客戶經理趙玉（化名）表示，只配合提供資料就行，其余都不用管，“我們幫您操作”。

趙玉也提供了兩種抵押貸款方式，一種是走銀行貸款，另外一種是以自有資金放款。走后一種“民間借貸”的方式，一周左右就放款，不用像銀行貸款一樣提供資 金用途。不過，這也意味著更高的利息，劉玉介紹的“民間借貸”中，每月的利息為1%，合年化利率12%，還款方式為先息后本，有1%的服務費。

據趙玉介紹，97房貸網是擔保公司旗下的，自有資金放款就是來自該擔保公司。“方便、簡單、快。”劉玉稱，在自有資金貸款的過程中，客戶提供資料后，按揭部門審核，風控上門評估，完成便可以抵押放款。

3華夏銀行北京某支行

流程最快要一個半月

抵押率：評估值6成至6.5成

年化利率：7.5%左右（一年期）

服務費用：無

流程周期：最快一個半月

華夏銀行朝陽區一家支行的貸款經理吳薇薇（化名）表示，可以供消費型貸款和個人經營性貸款兩種方式，但都是“專款專用”。前者的上限不能超過100萬， 需要提供真實用途的合同和發票。后者走小微企業，法人拿房產抵押，也需要提供一些收據，比如購銷合同、實際用途，最長期限是三年。

吳薇薇介紹稱，個人的經營性抵押貸款，房屋全款且沒有貸款的情況下，抵押率為評估價的6成到6.5成。如果貸一年的話，年化利息為7.5%左右，只能每月本金、利息一起還，三年期可以“先息后本”。

吳薇薇表示，一般的基礎資料包括營業執照、公司章程、報表等，以及近一年個人銀行卡流水、房產資料評估報告等，正常的話準備資料可能就得一周。加上后續的初審、面簽、提交分行、分行審批、建委抵押、入庫放款等流程，吳薇薇稱，最快一個半月。

4廣發銀行北京某支行

全部流程需要一到兩個月

抵押率：根據流水資質

年化利率：5.6%

服務費用：無

流程周期：1個月到兩個月之間

“我們做不了抵押消費貸款，只能做抵押經營貸款，你得有公司。”廣發銀行北京某支行的貸款經理楊惠（化名）表示，月流水40萬的公司，一年也就能貸款一百萬出頭。

楊慧稱，雖然需要房屋做抵押，但抵押經營貸款主要是看流水資質，流水必須要覆蓋貸款額的三到四倍。銀行可提供三年的授信，貸款一年的利息為5.6%。此外，可能會有給評估公司的評估費，幾百塊錢。

“需要過來查征信，我們有自己的把控的分數，”楊慧表示，征信沒有問題的話，需要提供一些基本材料，比如個人身份證、戶口本、房屋復印件、公司執照、組 織機構代碼等。審批的時候，會需要公司年流水、上下游合同，加上到公司調查，全流程最少要一個月，一般要一個月到兩個月之間。

此外，中 國銀行朝陽區的某支行工作人員表示，對抵押貸款要求特別高。房屋抵押需要有合理的用途，除了公司年限，還有很多限制。另一家支行的個貸經理表示，“現在抵 押類的貸款都做不了，主要是做一手房和二手房的貸款（按揭），還有公司的貸款。”據該支行對公貸款人員稱，“中小企業貸款必須得有我們的對公戶，必須有流 水，開戶有一定時間。