再次，在注冊(cè)資本規(guī)模分布上看，報(bào)告顯示，重慶市小貸公司注冊(cè)資本5億元以上41家，占比15.47%；注冊(cè)資本在3億-5億元之間的為65家，占比24.53%；注冊(cè)資本在1億-3億元之間的數(shù)量最多，為115家，占比也達(dá)到43.40%；而注冊(cè)資本在1億元以下為44家，占比16.60%。重慶市小貸公司的平均注冊(cè)資本為4.18億元，較年初增長(zhǎng)6.42%。

國(guó)家層面對(duì)小貸公司監(jiān)管規(guī)則調(diào)整的最新版本，是2020年9月16日銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》（即“86號(hào)文”）。86號(hào)文最大調(diào)整之處在于，首次從國(guó)家層面將小貸公司的杠桿統(tǒng)一增至5倍；但是對(duì)地方設(shè)立小貸公司（非網(wǎng)絡(luò)小貸）的“準(zhǔn)入門(mén)檻”，即注冊(cè)資本金，沒(méi)有給予明確的金額要求，而將這一規(guī)定權(quán)限“下放”至各地方金融監(jiān)管部門(mén)。

當(dāng)前，北京、重慶、深圳以及廣州等國(guó)內(nèi)直轄城市或主要城市，尚未根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)86號(hào)文出臺(tái)轄內(nèi)小貸公司的監(jiān)管辦法或細(xì)則，僅廈門(mén)于今年的6月24日正式發(fā)布了該市小貸公司的監(jiān)管辦法，上海則于一個(gè)月后的7月28日公示出該市小貸公司監(jiān)管辦法的征求意見(jiàn)稿。

從已落地的廈門(mén)版小貸公司監(jiān)管辦法看，在廈門(mén)設(shè)立小貸公司，注冊(cè)資本金將不低于3億元，且全部為實(shí)收貨幣資本。對(duì)于初設(shè)的小貸公司，這一規(guī)定較9年前廈門(mén)出臺(tái)的《暫行辦法》提升了1億元。

需要注意的是，廈門(mén)版監(jiān)管辦法明確的該市小貸公司“3億元注冊(cè)資本金”底線，并不包括通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)在注冊(cè)地省內(nèi)或跨省展業(yè)的小貸公司（即網(wǎng)絡(luò)小貸）。按照去年11月2日銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同人民銀行等部門(mén)起草的《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》要求，省內(nèi)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的小貸公司注冊(cè)資本金將不低于10億元；而跨省經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的小貸公司，注冊(cè)資本金則不低于50億元。廈門(mén)版監(jiān)管辦法也通過(guò)《辦法》第19條表示，該市“小貸公司經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定履行批準(zhǔn)程序”。

回到重慶，該市金融監(jiān)管局監(jiān)管一處也曾對(duì)轄內(nèi)小貸公司2020年的數(shù)據(jù)有過(guò)披露。截至2020年12月末，重慶市共有小貸公司265家；其中有50家為開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的小貸公司。名單中包括螞蟻、蘇寧、海爾、小米、度小滿、京東、神州數(shù)碼、拉卡拉、瓜子二手車(chē)、永輝超市、美團(tuán)、萬(wàn)達(dá)、分眾傳媒、美的旗下的一家或多家小貸公司，均為在重慶注冊(cè)的網(wǎng)絡(luò)小貸公司。樂(lè)視旗下小貸公司等3家，被重慶市金融監(jiān)管局暫停開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)。

當(dāng)前，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)小貸等“7+4”類(lèi)地方金融機(jī)構(gòu)，在監(jiān)管導(dǎo)向上主要強(qiáng)調(diào)服務(wù)本地、深耕本地市場(chǎng)。記者注意到，重慶市網(wǎng)絡(luò)小貸在2020年度展業(yè)中呈現(xiàn)出這一特點(diǎn)。

報(bào)告披露，重慶市網(wǎng)絡(luò)小貸在2020年中“對(duì)本地貸款投放客戶數(shù)明顯增長(zhǎng)”。渝籍網(wǎng)絡(luò)小貸“對(duì)重慶客戶的本年累計(jì)發(fā)放貸款992.92億元，同比增長(zhǎng)5.99%；保有貸款客戶483.57萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)21.32%。”

除此之外，“支農(nóng)支小服務(wù)能力”及“支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度”均大幅提升，成為重慶市網(wǎng)絡(luò)小貸2020年度展業(yè)的另外兩大特點(diǎn)。

同時(shí)，報(bào)告也對(duì)影響小貸公司（包括網(wǎng)絡(luò)小貸）發(fā)展的四大行業(yè)內(nèi)在因素進(jìn)行總結(jié)：

一是偏離主業(yè)，貪大求快。部分小貸公司違背小額分散原則，背離民資服務(wù)小微、三農(nóng)初衷，將主要資本投向房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)、“兩高一剩”和“個(gè)人消費(fèi)”等高投入、高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，導(dǎo)致貸款集中度過(guò)高，易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

二是急功近利，影響聲譽(yù)。小貸傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品常用的“借助高利率產(chǎn)品去覆蓋逆向選擇中的客戶高風(fēng)險(xiǎn)”的風(fēng)控方式，在經(jīng)濟(jì)增速下行、償債能力減弱、利率受限的大背景下，已難以為繼；也不適應(yīng)國(guó)家普惠金融戰(zhàn)略發(fā)展要求。加之部分機(jī)構(gòu)涉嫌違規(guī)經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)者投訴劇增等問(wèn)題的曝光，較大損害了小貸行業(yè)的聲譽(yù)與品牌形象。

三是盲目跟風(fēng)，忽視風(fēng)險(xiǎn)。部分小貸公司盲目跟風(fēng)頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與行業(yè)龍頭的商業(yè)創(chuàng)新模式，忽視創(chuàng)新背后的金融風(fēng)險(xiǎn)與需承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任，導(dǎo)致花費(fèi)大氣力開(kāi)發(fā)出來(lái)的金融產(chǎn)品存在誘導(dǎo)不成熟客群超前消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)、攀比消費(fèi)、投機(jī)消費(fèi)等問(wèn)題；而與中介渠道的合作過(guò)程中又可能面臨涉嫌“套路”的危險(xiǎn)。

四是創(chuàng)新不足，缺乏信用。部分小貸公司轉(zhuǎn)型步伐緩慢，缺乏金融科技手段，不重視金融信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的接入與使用，導(dǎo)致?tīng)I(yíng)銷(xiāo)成本、風(fēng)控成本及運(yùn)營(yíng)成本居高不下，信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題突出，防范客戶違約的能力不足。

新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者黃鑫宇編輯宋鈺婷校對(duì)李世輝