小額貸款公司經(jīng)營管理中存在的問題及建議2008年以來，全國各地根據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行關于小額貸款公司試點的指導意見》（以下簡稱“指導意見”），相繼啟動了小額貸款公司的試點工作。目前，小額貸款公司不斷發(fā)展壯大，它為“三農(nóng)”、小型企業(yè)和個體經(jīng)營戶等微小經(jīng)濟主體開辟了新的融資渠道，也將部分民間資本納入了公司化的經(jīng)營軌道。但是，試點中的小額貸款公司存在身份不明、融資受限、貸款投向偏移等經(jīng)營管理中的問題，亟待規(guī)范。一、存在問題（一）小額貸款公司身份不明確，形成多頭監(jiān)管。根據(jù)“指導意見”，小額貸款公司沒有金融業(yè)務營業(yè)牌照，不屬于金融機構，其審批權力機關為省級政府主管部門（一般為政府金融辦），監(jiān)管職責由金融辦、人民銀行、銀監(jiān)局、工商局等部門在各自職責范圍內(nèi)進行監(jiān)督管理。同時“指導意見”僅具有指導性，不具有強制性，對于不符合政策精神的經(jīng)營行為缺乏明確的監(jiān)管措施和處罰依據(jù)，由此可能造成多頭監(jiān)管，而又監(jiān)管不力的局面。（二）增資擴股及融資難度較大，后續(xù)資金缺口難以彌補。按照“指導意見”：“小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構的融入資金。

在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應銀行業(yè)金融機構自主協(xié)商確定，”但從實際試點情況看，股東繳納的資本金和捐贈資金是有限的，小額貸款公司從銀行融資難度比較大，并且成本較高，資金短缺的“瓶頸”較難解決。雖然各小額貸款公司股東普遍有增資擴股的意向，但由于小額貸款公司成立時間較短，且增資擴股的審批嚴格，后續(xù)資金缺口彌補難度大。（三）貸款投向偏移，“三農(nóng)”貸款占比較低。“指導意見”明確要求：“小額貸款公司在堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務的原則下自主選擇貸款對象。小額貸款公司發(fā)放貸款，應堅持“小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務。”由此可見，小額貸款公司的服務對象是以“三農(nóng)”為主。但部分小額貸款公司位于城市市區(qū)，脫離了農(nóng)村金融市場，“三農(nóng)”貸款占比較低。（四）利率定價機制不規(guī)范，貸款利率偏高。“指導意見”規(guī)定：“小額貸款公司的貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限，下限為基準利率的0.9倍，具體浮動按照市場原則自主確定。”，而實際上，小額貸款公司普遍沒有健全的利率定價機制，幾乎一律采用同期同檔次央行公布的貸款利率的4倍。

“三農(nóng)”、個體工商戶、微型企業(yè)等“弱勢群體”迫于資金緊張只能被動接受，承受高額利息負擔，嚴重制約“三農(nóng)”及微型企業(yè)的發(fā)展。（五）單筆貸款超規(guī)定限額現(xiàn)象普遍。如按照陜西省政府《關于擴大我省小額貸款公司試點的指導意見》規(guī)定：“單筆貸款金額不超30萬元人民幣，對同一借款人貸款余額不超過小額貸款公司資本凈額的1％”。據(jù)對陜西某地調(diào)查，小額貸款公司單筆貸款超過規(guī)定限額、累大戶的現(xiàn)象比較普遍，不利于貸款風險控制管理。二、對策建議（一）明確小額貸款公司的金融機構身份。盡快出臺相關法律法規(guī)，明確小額貸款公司的金融機構身份，統(tǒng)一監(jiān)管主體，將其納入金融機構監(jiān)管范疇才能促進其合規(guī)、健康發(fā)展。除了制定行之有效的政策法規(guī)進行管理和引導，為強化政策的落實，還應進行應有的常規(guī)監(jiān)督，進行定期和專項的現(xiàn)場、非現(xiàn)場檢查，對違規(guī)的小額貸款公司及時實行必要的處罰，直至令其退出市場。（二）持續(xù)補充運營資金。一是要加強與合作銀行的溝通聯(lián)系，及時融入外部資金。二是要做好到期貸款的回收工作，提高資金運營效率。三是在新貸款審批方面，要科學安排貸款期限，以保持合理的流動性。（三）正確引導小額貸款公司貸款投向。一是要從政策上規(guī)定小額貸款公司投放“三農(nóng)”貸款的比例，達到比例的給予政策上的優(yōu)惠，例如人民銀行支農(nóng)再貸款和稅收支持等。

二是要對“三農(nóng)”貸款所形成的貸款風險損失由所在地政府給予一定的補償，以確保小額貸款公司經(jīng)營不偏離正確的市場定位，（四）指導小額貸款公司完善利率定價機制。要求小額貸款公司按照風險覆蓋的原則制定利率定價機制，按照貸款用途、貸款保證方式及其信用狀況合理確定利率水平，使利率能真正按照市場水平進行浮動，減少借款人利息負擔，以解決“三農(nóng)”及微型企業(yè)的貸款難題。（五）完善業(yè)務內(nèi)控管理。一要引導小額貸款公司要嚴格執(zhí)行省、市級相關政策規(guī)定，不得超過規(guī)定的貸款發(fā)放上限。二要健全小額貸款公司業(yè)務內(nèi)控制度，完善貸款發(fā)放審批程序，提高貸款風險管理能力。三要做好從業(yè)人員的培訓，增強風險評估能力，培養(yǎng)高素質的業(yè)務團隊。