最近網(wǎng)友小星遇到了難事：她的老同學(xué)小飛告訴她一個“生財”的方法，如果有保險的話用保單貸把錢貸出來買一個公司理財產(chǎn)品，收益挺高的。如果沒有保險也不要緊，現(xiàn)在趕緊買一份就能利用這個方法錢生錢。

小星問：保單貸是什么？真的能利用這種方式錢生錢嗎？

在全國銀行業(yè)保險業(yè)“3?15”消費者權(quán)益保護教育宣傳周活動中，監(jiān)管部門明確指出，消費者需警惕保單貸款陷阱。

不能為了“保單貸”而買保險

所謂保單貸款，是指投保人將所持有的保單抵押給保險公司，按照保單現(xiàn)金價值的一定比例獲得資金的一種借貸方式。相當(dāng)于投保人跟保險公司把自己交的部分保費先借出來了。

保單貸款的幾個特點：

——具有“現(xiàn)金價值”的保單才可以進行保單貸款。貸款金額不能超過現(xiàn)金價值的80%。

——質(zhì)押貸款過程中客戶的保險保障不受影響，所以保單依然有效。

——如果被保人不償還貸款，那么貸款本金及利息將從壽險保單的死亡賠償中扣除。

——一般借款期為6個月，但期滿后可以續(xù)貸。

除了借貸期間保單有效之外，保單貸款的優(yōu)勢在于，投保人借貸操作相對便利，不需要給保險公司再提供身份證明、收入證明等征信情況，保險公司放貸效率也比較快。這種便捷的貸款方式也給不規(guī)范銷售以及一些不法分子可乘之機。

——保險銷售人員以“買保險就可以迅速借到錢”的方式，游說急需現(xiàn)金流的人購買保險。

中國財富在此提醒：為了借錢而現(xiàn)買保險這條路行不通。

需要注意的是，有“現(xiàn)金價值”的保單才可以進行保單貸款，且貸款金額不能超過現(xiàn)金價值的80%。保單在第一年的現(xiàn)金價值非常低，投保人就算能借款可能也借不出來多少。

同時，保險公司在提供保單貸款服務(wù)上規(guī)定各有不同，有的保險公司規(guī)定投保兩年后才能使用該服務(wù)。

業(yè)務(wù)員冒用14人身份，辦理保單貸款

中國銀保監(jiān)會南通監(jiān)管分局在2019年11月披露的罰單顯示，中美聯(lián)泰大都會南通營銷服務(wù)部向投保人隱瞞辦理保單貸款的違法違規(guī)行為。

罰單中披露，2012年3月27日-2015年5月5日期間，中美聯(lián)泰大都會南通營銷服務(wù)部原渠道經(jīng)理施某某通過留存投保人身份證復(fù)印件、私自以投保人名義辦理銀行借記卡、私自修改投保人投保單信息、指使他人冒充投保人身份撥打公司400電話、模仿投保人簽名等方式，在投保人不知情的情況下共辦理保單貸款16筆，涉及投保人14人，貸款金額87萬元，已交保費479.83萬元。

據(jù)其中的一位投保人朱女士提供的情況，業(yè)務(wù)員施某某利用朱女士購買保險時預(yù)留的身份證復(fù)印件，偽造朱女士簽名，以朱女士兩份保單為質(zhì)押，騙取了公司的保單貸款，貸款資金流入了施某某掌握的某銀行賬戶。此外，在這個過程中，施某某還私自變更了朱女士此前留存的手機號碼、地址等信息。

據(jù)中央廣播電視總臺經(jīng)濟之聲對此事的報道，被冒用身份的投保人朱女士身份信息被冒用長達6年之久，身負貸款三萬多，而本人卻一無所知。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，目前業(yè)務(wù)員冒用投保人身份貸款現(xiàn)在相對少見，因為很多公司都規(guī)定投保人辦理保單貸款服務(wù)需要本人帶著相關(guān)手續(xù)辦理，而且大部分公司都開辟了線上業(yè)務(wù)，投保人利用手機就可辦理。但也要注意，正是由于保單貸款方式更加便捷，很多不法業(yè)內(nèi)人士也借此機會誘騙投保人利用保單貸款，再買非法金融產(chǎn)品。

2019年11月中旬，北京銀保監(jiān)局發(fā)現(xiàn)市場上存在不法人員以高收益為誘餌，欺騙保險消費者通過保單貸款或退保獲取資金，用于購買非保險理財產(chǎn)品，甚至涉嫌非法集資和金融詐騙。

《南方日報》曾經(jīng)報道過這樣的案例，深圳的王大爺被一位自稱是保險公司銷售經(jīng)理的人“游說”稱，此前購買的儲蓄型保單沒什么增值空間，不如通過保單貸款，拿到現(xiàn)金后再買理財產(chǎn)品，就可以獲得“高收益”。

王大爺按照這位“銷售經(jīng)理”的建議辦理了保單貸款，還購買了一份“高收益”理財產(chǎn)品。然而沒過多久，王大爺?shù)膬鹤影l(fā)現(xiàn)這個理財公司早已跑路，王大爺不僅貸出來的錢沒了，還需要還保險公司的貸款。

北京銀保監(jiān)局提醒消費者，一是要核實銷售人員銷售資質(zhì)，正確識別理財產(chǎn)品性質(zhì)，二是認(rèn)真閱讀保險條款，謹(jǐn)慎辦理保單貸款。建議消費者明確自身需求，正確認(rèn)識保險產(chǎn)品功能和作用，根據(jù)自身需要謹(jǐn)慎辦理保單貸款。