黑龍江作為農業生產大省

一直被譽為我國糧食安全的“壓艙石”

但是這些年

農民融資難、融資貴的老大難問題

在這里同樣存在

為了解決這些難題

中國建設銀行黑龍江省分行

歷經三年多時間

通過共享信息、數據增信

為農戶快速發放信用貸款

這種依靠大數據增信方式的惠農貸款

既讓需要貸款的農民免了擔保

又給銀行規避了一定的風險

那么，這種金融產品發展情況如何?

在鄉村振興的過程中

能為農民真正助力嗎?

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《聚焦三農 | 貸款用上了大數據 》

“地押云貸”惠及三農

在黑龍江省依蘭縣長興村，記者見到了誠信合作社的理事長韓志民，他告訴記者，今年他們合作社的大豆產量在整個依蘭縣都是數一數二的。

黑龍江省依蘭縣長興村誠信玉米種植專業合作社理事長 韓志民：

大豆產量今年非常好，我們合作社一共種了7500畝大豆，畝產平均是400斤，在我種地以來的四年中是產量最高的一年。

現在看起來種植面積大了，合作社的收入也高了，但是在擴大規模的過程中，投入的生產成本同樣也非常高，因此資金的缺乏就成了韓志民曾經遇到的最棘手的問題。

黑龍江省依蘭縣長興村誠信玉米種植專業合作社理事長 韓志民：

我們一開始是九家合作的，后期逐步地擴到二十四家，一開始就是集資的，一家是五萬元、十萬元這么湊點錢，我頭一年這么種的。

到了2020年，合作社的規模還在擴大，種地的成本也一直在提高，通過一家一戶湊錢的方式再也解決不了合作社資金缺乏的問題，這讓韓志民犯起了愁。但是讓他沒有想到的是，一則消息讓他有種柳暗花明的感覺。

黑龍江省依蘭縣長興村誠信玉米種植專業合作社理事長 韓志民：

2020年，建行實行貸款了，我也是跟政府聽說的，我就去找建行領導了，到那一溝通還挺好。

黑龍江省建設銀行積極承接農業農村部“金融支農服務創新”課題，聯合黑龍江省農業農村廳、省財政廳、哈爾濱工業大學等單位，以“農業大數據+金融機構”為核心模式，建成全國首個“智慧鄉村”金融綜合服務平臺。隨后運用農業、政務、金融三項大數聯合，將農業大數據資源轉化為數據資產，“地押云貸”應運而生。

了解到這個消息后，韓志民便使用手機在線上辦理了“地押云貸”，沒想到立刻就貸下了117萬多元。有了這筆貸款，合作社一下子從3000畝地增加到了12000畝。“地押云貸”及時解決了合作社前期整地融資難的問題，不僅操作流程簡單，利率也更有優勢。

黑龍江省依蘭縣長興村誠信玉米種植專業合作社理事長 韓志民：

建行給我貸了230萬元，是4厘利息，如果我們在民間借貸就是最低1分利息，這期間省了6厘，你要按10個月算的話，就是得節省到12萬元。

如此方便又能省錢，這到底是怎樣一款產品呢？

“地押云貸”

“地押云貸”運用大數據科技，整合農戶土地、糧農補貼等信息，建立涉農領域數據庫，與土地承包經營權抵押貸款業務進行無縫對接，全流程線上辦理，在貸款額度和期限內可循環使用、隨時歸還，并按實際金額和天數計息，年利率4.5%。這款農貸產品減少了操作環節，縮短了貸款審批時間，降低了貸款利率，提升了對新型農業經營主體的金融服務能力。

黑龍江省哈爾濱市阿城區農村經濟服務站黨支部副書記 李鳳霞：

我們農經部門在土地經營權抵押貸款中，負責農戶與合作社或者是家庭農場簽訂土地流轉合同的線上操作工作，就是土地流轉雙方帶著身份證、土地證、營業執照到我們農經站來，我們給他在系統里面進行線上的簽約操作，來確認這個土地流轉的真實性，操作之后數據會上傳到大數據中心的信息平臺。

家庭農場、合作社等新型農業經營主體的種植面積大、產量高，貸款需求也遠遠高于普通農戶。為了解決這一問題，黑龍江省建設銀行與黑龍江省農業農村廳打通了農業信息和金融機構的數據壁壘，為資金需求量大的農戶貸款提供了方便。

黑龍江省農業農村廳計劃財務處二級主任科員 邢陸陽：

農戶經過經管站去錄土地確權信息的時候，此信息能同步上傳到農業金融服務平臺，與金融機構實現一個數據共享。通過農業金融服務平臺發放貸款，也從傳統的線下貸款轉到了線上貸款，逐步解決了三農融資“難、貴、慢”的難題，也為落實鄉村振興戰略貢獻了一份力量。

同樣受益于“地押云貸”的還有黑龍江省阿城區經建村的李君，他告訴記者，當初他也是將土地確權信息傳到農業金融服務平臺，很快便拿到第一筆貸款，這筆貸款幫他解決了秸稈還田的技術難題。

黑龍江省哈爾濱市阿城區李君家庭農場負責人 李君：

我們家庭農場現在是采用的秸稈全覆蓋免耕技術，我們利用的是現在的新型免耕機器，然后秸稈在地里頭。因為秸稈焚燒是給我們帶來環境污染，但是我們利用這種模式，這種秸稈可以直接還田。

李君說，通過新型農機改變的耕種模式，每畝地的秸稈還田能夠頂7斤肥來使用，農戶每畝地平均能節省100元左右的生產成本。

黑龍江省哈爾濱市阿城區李君家庭農場負責人 李君：

在2018年的時候，我在流轉土地上就缺錢了，我自己籌備了200多萬元，接著還缺資金，當時建行就給了一個助力，幫助我當年就達到了600坰地。

有了資金的助力，李君又購置了幾臺新型農機，擴大了耕作面積。今年他管理的土地也迎來了豐收。

黑龍江省哈爾濱市阿城區李君家庭農場負責人 李君：

今年玉米成熟度是非常好的。我們現在個別老百姓那塊已經打出產量來了，大約一畝地一千七八百斤。我們這種耕種模式，才能產出這種產量，老百姓是非常高興的。

“農戶信用快貸” 省時省錢

“地押云貸”這款農貸產品通過大數據聯合的方式，已經高效、便捷地解決了種植大戶、合作社和家庭農場在發展過程中缺乏資金的問題。但是，急需資金的小農戶又該怎么辦呢？

以前，銀行在審核小農戶時，無法準確判斷其貸款用途，有爛賬的風險，因此一些小農戶往往申請不下來貸款。而申請農貸時，繁瑣的操作流程和審核周期長等問題都會影響到小農戶的貸款訴求。為了解決這些難點，黑龍江省建設銀行又推出了“農戶信用快貸”。

“農戶信用快貸”

所謂的“農戶信用快貸”是以農村農戶信用為擔保方式，通過以種植者補貼、土地確權信息等涉農大數據信息充分挖掘的個人農貸產品。在手機上即可辦理，年化利率低于5.15%，方便快捷，按日計息，可隨借隨還。它和“地押云貸”產品在鄉村振興的過程中發揮著同樣重要的作用。

中國建設銀行黑龍江省分行鄉村振興金融部總經理 賈東：

實際上我們挖掘了在整個產業鏈中各方主體的信用信息和信用數據，通過這種大數據的應用，計算出每個主體的信用情況，通過這個數據我們也就計算出每一個主體他貸款可得的貸款額度和相應的風控措施和風控手段，也豐富了在農業、農村、金融和信用方面的大數據應用，進一步促進鄉村振興事業的發展。

齊振玉是黑龍江省依蘭縣前程村村民，也是“農戶信用快貸”的受益者之一。

黑龍江省依蘭縣前程村村民 齊振玉：

它快，沒有什么啰嗦，比方說征信好的，到那十分鐘就把錢就放到百姓手里，老百姓特別滿意。去年我們貸了十萬元，利息能省七八千元錢。

齊振玉告訴記者，這種貸款方式除了利息低，最重要的是操作流程簡單。

黑龍江省依蘭縣前程村村民 齊振玉：

建行給百姓放款，這個也沒有人情關系，直接就看著你的土地有種植補貼，這款直接就給你貸下來。

齊振玉之所以能快速的貸款，是因為黑龍江省建設銀行通過線上大數據信息平臺，快速地獲取了貸款人齊振玉名下的土地和糧農補貼情況，確定了齊振玉借款用途，精準放款。現在，使用“農戶信用快貸”的人越來越多，為了能夠滿足對貸款額度的需求，銀行也提高了借貸額度。

中國建設銀行股份有限公司依蘭支行行長 宋偉國：

現在普通農戶貸款額度從10萬元漲到了20萬元，最多可以達到50萬元，極大地滿足了農戶的種植熱情，基本上滿足他種植要求，下一步能夠實現更多的農民到我們行里來辦業務。

為了能夠讓金融產品在鄉村振興的過程中發揮更大的作用，中國建設銀行一直在不斷地摸索，推出更多服務三農的金融產品。

中國建設銀行鄉村振興金融部總經理 吳敏：

下一步，我們建行將進一步發揮金融科技的優勢。我們將構建涉農的風控體系和以數字化為核心的智能化風控平臺。針對農戶對金融的需求，大力發展農戶經營性貸款以及其他的貸款需求，以數據為基礎，進一步加大農村的信息化建設，努力做好信息建檔與信用評級工作。我們進一步夯實農村的金融基礎設施，助推鄉村治理，努力構建中國特色的農村信用體系建設。

中國建設銀行黑龍江省分行通過數字化平臺的建設，發現并解決了農村信用信息缺失的問題。由此可見，在農業農村領域并不是沒有信用，而是在于我們如何去應用數據化的方法，來挖掘和運用。

鄉村振興不僅賦予

農村經濟、環境上的改善

更要將咱農村也帶上

科技化、數據化的快車道

大數據為農戶背書貸款

擊破了農貸長久以來的難點和問題

一切痛點都是改變的機會

未來，我們期待