隨著緩解小微企業融資難、融資貴相關工作的逐步展開，國務院督查組也加快了對金融機構的現場核查工作，小微金融存在的不合規問題再度引發關注。

11月18日，中國政府網公布《關于中國建設銀行北京市分行和平安銀行北京分行辦理小微企業貸款借貸搭售轉嫁成本問題的督查情況通報》（以下簡稱《通報》）指出，國辦督查室在先期暗訪的基礎上，協調中國銀保監會及北京銀保監局組成核查組赴中國建設銀行北京市分行和平安銀行北京分行就借貸搭售、轉嫁成本等問題依法進行現場核查。核查發現，兩家銀行部分分支機構未積極貫徹落實國家關于深化小微企業金融服務、降低小微企業綜合融資成本的部署要求，執行監管規定有令不行、有禁不止，抵押類小微企業貸款存在借貸搭售、轉嫁成本等問題，變相抬升了小微企業綜合融資成本，增加了小微企業負擔。

具體來看，通報問題主要包括：違規向小微企業借款客戶搭售人身險產品、違規將押品評估費轉嫁給小微企業借款客戶承擔、“一刀切”要求所有小微企業借款客戶為抵押物購買財產保險、違規在個人經營貸款過程中搭售高額人身險產品四個方面。

此外，銀保監會方面表示，在12家銀保監局對轄內銀行機構進行的調查暗訪和相關檢查中，也發現一些銀行存在要求客戶以貸轉存、未按監管法規規定承擔融資相關環節費用等不合理抬高小微企業融資成本的問題。

在通報的案例中，搭售保險的情況比較嚴重。據了解，建行北京市分行下轄通州分行個別客戶經理違背客戶真實意愿，強制要求小微企業借款客戶在辦理貸款過程中必須購買“貸無憂”保險。

2018年1月1日至2019年5月31日間，建設銀行通州分行新發放抵押類小微企業貸款137筆、5.92億元，其中47筆、1.93億元貸款的借款人購買了“貸無憂”保險，占全部發放金額的32.6%。

平安銀行北京分行則在辦理個人抵押經營貸款業務過程中，存在強行將購買保險與貸款進行掛鉤、違背借款人真實意愿、損害消費者權益的問題。主要表現為辦理貸款時必須上保險、貸款額度與保費金額掛鉤、不買保險則貸款利率上調等。經抽查統計，13位借款人的保單年交保費與貸款金額平均比例為0.96%，其中保費占貸款額比例為1%以上的有10筆，最高一筆年繳保費達3.9萬元（貸款390萬元）。

另外，建設銀行北京市分行未按照總行規定，對小微企業抵押物是否屬于“容易受到自然災害或意外事故影響造成損失的押品”進行區分，“一刀切”地要求所有小微企業借款人為抵押物購買財產保險，并承擔相應保費。2018年1月1日至2019年5月31日間，建設銀行北京市分行新發放的2114筆抵押類小微企業貸款，其抵押物全部購買了財產保險，并均由借款人承擔保費，保費合計849.22萬元。

《通報》指出，兩家銀行過于重視發展中間業務收入等經營效益類考核指標，對保險銷售設定的激勵機制較高，使得基層業務人員多以短期利益為先，忽視了合規經營、風險管理的重要性，導致小微企業客戶利益受到損害。

除了保險搭售問題外，在辦理小微企業抵押快貸業務時，建設銀行北京市分行在借款合同中明確約定，合同項下抵押物的押品評估成本由借款人承擔。2018年1月1日至2019年5月31日間，建設銀行北京市分行新發放的2114筆抵押類小微企業貸款，全部辦理了押品評估，評估費全部由借款人承擔。

對此，銀保監會方面指出，要充分認識做好小微企業金融服務的重要性，嚴格執行“七不準”“四公開”“兩禁兩限”等收費監管要求。同時，堅決糾正小微企業金融服務中的違法違規行為，嚴格對照監管要求，堅決糾正過度銷售、捆綁銷售、亂收費、收費管理不規范等問題，有效整治小微企業貸款中附加不合理條件、變相抬升企業融資成本等行為。

下一步，各銀保監局要將違規涉企收費服務檢查、小微企業融資收費專項檢查和暗訪工作相結合，有針對性地開展面上排查，重點選擇綜合化經營程度高的銀行機構進行抽查核查。督促指導轄內銀行機構嚴格對照監管要求，清理糾正發放貸款時存在的違規收費問題。對于整改不力、屢禁不止、頂風違紀的典型行為，依法嚴格處罰，公開通報曝光，切實鞏固和擴大降低小微企業綜合融資成本政策效果。