程世鵬 | 武漢銀行貸款服務第一自媒體

今年因為疫情原因，由于政策上的支持，銀行相比去年利息紛紛降低，甚至很多抵押貸款利率都比房貸利率還低。

目前武漢各大銀行大部分抵押貸款利率都在年化5.5%左右，短期貸款利率則更低，最低的只有3.2%，而7月份，武漢首套房商貸房貸利率最低5.635%，大部分也是最高5.88%。

一看利率差，很多人可能會蠢蠢欲動，最大利率差已經達到2.68%了。

也就意味著貸款100萬，一年最多省26800元利息，10年就省26萬利息，這26萬，你說干什么不香？

最近也有很多朋友向我了解相關的情況，但是實際上適合轉貸的卻不多。

因為我們不能單純從數字上來計算，里面有很多因素和要求需要綜合評估，很多是能做，但并不合適

那么有哪幾種情況是適合轉貸的呢？

第一：信用貸款筆數較多，累計金額較大，負債較高的人群。

因為信用貸款一般還款年限只有3年，如果多筆信用貸款累積，所以會造成月供壓力極大，月還款一般都是幾萬，再加上信用卡等其它負債，無疑會給違約埋下伏筆。

那么在這種情況下，就適合用房產抵押貸出大額資金，把多筆貸款歸一。同時抵押貸款利息遠低于信用貸款，還款年限也會長的多，同樣的負債情況下，月供壓力會大大降低，良性循環。

第二、信用卡較多，額度較大的人群。

很多人用信用卡有個誤區，把信用卡作為主要融資工具，因為方便，感覺利率也低。

但是其實信用卡利率并不低，一般刷卡成本每筆0.6%，分期費率一般都在15%左右，如果最低還款，不僅沒有免息期，日利率一般都在0.05%了，并且還算復利。

這就是為什么很多人養卡倒卡，由于單筆金額不大，沒有感覺，但是長期下來，負債越來越高，總是還不完。

萬一出現降額封卡，違約風險就接踵而來。

第三：短期經營性抵押貸款人群

什么叫短期貸款，一般財務把一年內需要償還的貸款稱為短期貸款。

也確實此，企業在做經營性抵押貸款時，多數銀行都是一年期先息后本的方案。那么到期以后需要歸還本金，才有可能續貸。

在疫情影響下，很多企業受到影響，以至到期無法償還本金，需要過橋資金用于歸本，歸本后也會存在斷貸風險。

這種情況下，可以在貸款到期之前及時轉貸到其它銀行做長期經營性抵押貸款，比如10年20年，后期有資金了也可以提前還上，就不會存在斷貸抽貸以及還本風險。

第四：非銀機構抵押貸款人群

很多客戶做了非銀機構的抵押貸款，無非有兩種情況，要么就是比較急，機構比較快，要么就是因為征信原因達不到銀行要求。

但是大家知道機構抵押貸款利息遠比銀行要高得多，貸款年限也短的多，所以長期來講，一般短期無法提前償還貸款的話，都很難支撐。

所以，對于缺少資金的朋友，過渡是有必要的，但是一般一兩年，做好征信規劃，都是可以滿足銀行貸款要求的。

在滿足銀行的條件下，當然要及時轉貸了，少下來的利息不止一點點，最重要的是還得起，不至于出現違約風險。

第五：有實際經營并且收入較高的人群按揭轉經營抵押

為什么要有經營，因為銀行一般只做經營性抵押貸款，

為什么收入要高，因為按揭貸款年限最長可做30年，而抵押貸款一般只能做10年20年。

雖然利息是降低了，但是還款年限短了，所以月供還是變高了。是否有這個還款能力很重要。

打個比方，武漢房貸利率5.88%，30年，你做個抵押貸款年化3.5%，但是只能做一年期，利息是低了不少，但是對一般的上班族又有什么意義呢？

總結：以上就是幾種適合轉貸的情況，轉貸的目的，要么節省利息，要么降低月供，有條件的兩者兼得。

但是滿不滿足轉貸條件，有沒有合適的轉貸方案，需要根據個人房產、征信、經營情況，以及銀行要求做綜合評估。

不同的銀行，最房產要求，征信要求，經營要求，利率、還款方式、還款年限都不一樣，不是自己可以隨意選擇的。

比如武漢某行年化利率3.5675%，但是只能做一年期先息后本，你就不能說我要這個利息做30年等額本息甚至想當然做30年先息后本。

這種情況你就只能選擇其它銀行，也許利率會相對高一點，但是其它條件剛好滿足自身情況，那就是最合適的。

融資策劃，在轉貸過程中具有重要意義。

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