只需一成首付甚至更低，再按照合同租賃期，以租賃的方式逐月支付租金，便可從經銷商或租賃公司的手中獲得車輛使用權。期滿后，用戶可以選擇按照殘值將車輛購買下來獲得汽車所有權或者續租。

這種與分期付款看上去有些相似的購車方式，近年來悄然興起，憑借超低首付，尤其受到四五線及以下地區下沉市場的青睞。但不容回避的是，有關融資租賃模式下“買車變租車”的質疑之聲不絕于耳，甚至引發“抱團”維權。汽車融資租賃更是被一些人貼上了“不靠譜”的標簽。

業內專家認為，融資租賃對盤活汽車消費市場，使暫時不具備購車能力的潛在客戶轉化為真實消費者，有其現實意義。不過，作為一種新型汽車消費方式，除了需要讓消費者知曉規則、熟悉流程外，更關鍵的是在行業發展伊始就搭建起完善的“四梁八柱”，規范行業經營秩序，使消費者享有充分知情權，堅決杜絕夸大、忽悠式的消費陷阱。同時，培育有實力的正規行業企業，起到“良幣驅逐劣幣”的凈化作用。

叩開下沉市場大門

事實上，融資租賃銷售模式并非汽車行業首創，該模式在航空、船舶、醫療設備、電力設備等市場已存在多年，對于降低購買大型設備門檻、減輕購買者大筆資金占用負擔、激活市場潛能發揮了關鍵作用。統計數據顯示，10年前，我國航空公司機隊規模僅有1400多架；目前，我國民航在役飛機超過3500架，其中幾乎一半以上是通過租賃方式引進。

汽車財經評論員曾光表示，汽車融資租賃也被稱作“以租代購”，其與傳統的分期付款購車最大的不同，是這種模式將汽車使用權與所有權分離。消費者以長期租賃的方式獲得車輛使用權，之后逐月支付租金，直至租賃期滿消費者可以選擇按車輛殘值購買車輛。此時完成過戶后，汽車的所有權才會轉移給消費者。

最吸引眼球的是，首付款的大幅降低甚至零首付，無形中擴大了購車群體的規模。“先上車后補票”幫助一批下沉市場中暫時沒有購車能力的群體開上了車，這對汽車生產、租賃企業同樣是利好。

汽車融資租賃市場的發展伴隨著行業頭部企業的崛起。毛豆新車、彈個車、花生好車等先發陣營規模越做越大，“首付3000元起開新車”的廣告詞令人過目難忘。對于行業企業而言，汽車融資租賃模式既意味著消費群體的拓展，更意味著豐厚的經營利潤。

“下沉市場中的消費者對于價格較為敏感，總體收入水平可能并不高。”車好多集團高級副總裁、毛豆新車負責人白如冰表示，汽車融資租賃在消費者低門檻購車愿望與低首付售車但有所保障之間找到平衡點。

國內行業企業對汽車融資租賃市場的信心還源于同國際對比。數據顯示，美國市場新車銷售中融資租賃的滲透率超過30%。而在國內汽車市場，艾瑞咨詢《2019年中國汽車融資租賃行業研究報告》顯示，2018年我國汽車融資租賃滲透率僅為4.4%，仍有不小潛力。

除了刺激新車消費，融資租賃對于二手車市場同樣有可預期的帶動作用。中國汽車流通協會副秘書長羅磊認為，當前二手車市場大部分仍為私人出售，融資租賃模式能夠帶動更多二手車車源的供給，進而促進二手車市場的增長和正規化發展。

“不靠譜”標簽從何而來

汽車融資租賃看似“集萬般寵愛于一身”，實際上，它作為一種加杠桿的超前消費方式，不但對消費者還款能力有基本要求，而且其業務模式被消費者理解和接受還有很長的路要走，否則就容易陷入投訴維權的泥淖中難以自拔。

以“汽車”“融資租賃”為關鍵詞在中國裁判文書網檢索可以發現，相關記錄有近11萬條。其中，有相當數量的案件，其糾紛核心點在于混淆了融資租賃與分期付款兩種購車方式之間的差別。

昆明市民李某的購車經歷在汽車融資租賃爭議中頗具代表性。根據浙江省杭州市余杭區人民法院的民事判決書，李某在2018年4月通過某汽車融資租賃公司天貓店鋪購買了本田雅閣新車一輛，并在當日支付兩成首付購車款47900元。

李某稱，一年后在App上支付購車尾款時，才發現自己并非所購車輛所有權人而是車輛承租人，汽車融資租賃公司才是車輛的所有權人及抵押權人。他也才知道，此前支付的首付及月供不是購車款，系車輛租金；先用一年買賣合同實際是先租一年融資租賃合同。他還特別強調，自己并不知曉融資租賃事宜，公司也不曾明示或提及。

汽車融資租賃公司則辯稱，雙方第一年的合同關系符合融資租賃合同的法律特征。而且，李某以極低的成本快速實現了使用約20萬元車輛的目標，切實享受到了融資租賃帶來的墊資壓力低、審批快、稅收負擔輕和還款方式靈活等便捷，而公司則承擔了車輛購買成本、保險費、運輸成本、車輛上牌費、車輛購置稅和車輛毀損折舊風險。

最終，法院經審理不支持李某主張的協議未成立、無效。對于案件焦點汽車融資租賃公司是否存在欺詐行為，法院認為也不能成立。這起案件從司法實踐層面，回答了汽車融資租賃模式存在的合法性問題，而非有的消費者理解的“買車變租車”騙局。

不過，即便經營模式本身沒有問題，但有一些與李某情形類似的消費者組成了“受害者維權群”，選擇“抱團”取暖，集中反映在融資租賃購車過程中存在的“被忽悠”“初次審核門檻過低”等新問題。他們認為，這些問題導致自己實際累計支出的購車負擔過重。

從維權者透露的信息看，他們在有的融資租賃公司購車過程中，初次審核并不復雜，只需身份證、有效駕照及支付寶賬號等基本信息，即可通過評估，以低首付在短時間內拿到車。不過，第二年的過戶審核往往更為嚴苛，導致部分人無法通過分期支付尾款審核，不得不一次性支付尾款或暫緩再續租一年。

這些消費者難以負擔一次性拿出十幾萬甚至幾十萬的大額資金支付尾款，此時如果選擇退車則要面臨大額違約金，從而處于進退兩難的境地。“支付了一年多的租金，到頭來啥都沒得到。”這也是不少走上維權之路消費者的心聲。

業內人士指出，汽車融資租賃由于首付門檻較低，消費者后續償還的貸款會比傳統抵押貸款所需金額相對高一些，因此需要消費者正確評估自身的后續還款能力。

值得注意的是，在現實售車過程中，不排除存在有的消費者本想以銀行分期付款方式購買車輛，卻在未被充分告知的情況下，被個別汽車經銷商辦理成了融資租賃業務，以謀取高額利潤。還有的商家肆意夸大汽車融資租賃的好處，忽悠消費者簽訂融資租賃合同。此外，一些“套路貸”也打著汽車融資租賃的旗號欺騙消費者。因此，融資租賃被越來越多消費者貼上了“不靠譜”的標簽。

新模式還需規則護航

不久前，天津市金融局發布《關于引導我市融資租賃公司合規發展汽車融資租賃業務的意見》，進一步明確了融資租賃公司開展經營活動，應當遵循誠實信用原則和公平原則，在提供產品和服務時，應當以適當的形式，真實、準確、完整地向承租人提供相關信息、提示可能存在的風險，不得有虛假記載和誤導性陳述。這釋放了當地進一步加強汽車融資租賃業務合規管理的信號。

除此之外，今年4月，國家發展改革委、科技部等多部門聯合出臺《關于穩定和擴大汽車消費若干措施的通知》，提出了要用好汽車消費金融。6月，銀保監會發布了《融資租賃公司暫行監督管理辦法》。這些政策的出臺為汽車融資租賃業務的有序開展提振了信心。

作為汽車金融的重要組成部分，汽車融資租賃業務健康有序發展的關鍵，是公平、公正、透明，形成清晰的條款，在頂層設計參與下建立良性發展機制。與此同時，消費者面對超前消費也要量力而行，理智選擇。

白如冰坦言，行業要真正做大做強，當務之急是要去除“不靠譜”的標簽，在提供賣車服務及簽訂合同時履行告知義務，以多種方式切實保障消費者的知情權，不斷提高服務質量，助推汽車融資租賃成為一種靠譜的主流購車方式。

記者向多家正規經營的汽車融資租賃公司求證了解到，通常情況下，消費者只要按時履約，可選擇1年后付清尾款，將車過戶到自己名下；也可選擇繼續分期還款，待履約完成后將車過戶到自己名下。但在實際操作過程中，有消費者會將汽車融資租賃模式與傳統的分期付款購車方式混淆，認為支付租金后，汽車所有權就應立即轉移到自己名下。還有消費者將融資租賃模式下的累計購車價格與裸車價格對比，認為并不劃算，對繼續履約有抵觸心理。

融資租賃購車與一次性全款購車、分期付款購車相比，確實各有利弊。專家表示，消費者首先應有知情權，充分了解融資租賃購車模式下，汽車使用權與所有權分離的真實情況。在銷售人員不夸大的前提下，消費者按照真實意愿做出選擇。只要做出選擇，就應當按照契約精神認真履約，畢竟在選擇融資租賃購車之初已經享受了超低首付帶來的實實在在的便利。

與此同時，在監管方面，有關部門在對侵犯消費者知情權等不法企業加強懲戒力度的同時，也應注意對行業合規企業的保護和扶持。

對于有消費者提出的具體規則條款是否合理、是否過于向汽車融資租賃公司傾斜等問題，相關專家建議，由行業主管部門或協會組織牽頭，對協議規則的合理性進一步審核把關。此外，隨著行業企業不斷壯大，競爭將更為充分，在一定程度上也有助于將價格“打下來”。