這款產(chǎn)品，對于北上廣深、浙江、江蘇的朋友，線上最高可投保150萬，非常適合為有大額房貸的家庭經(jīng)濟(jì)支柱投保：

2、擎天柱定期壽險(xiǎn)

這是華貴人壽給小雨傘定制的一款產(chǎn)品，我們可以看到，這款產(chǎn)品借鑒了瑞泰瑞和的優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)做了一些改進(jìn)。整體來講也是一款非常不錯(cuò)的定期壽險(xiǎn)。

健康告知少：

論健康告知的寬松程度，瑞泰瑞和第一，擎天柱就排第二。我們對比二者之間的差異：

和瑞泰瑞和相比，擎天柱定壽多了幾個(gè)限制：腦外傷嚴(yán)重后遺癥、器官移植、嚴(yán)重肝病。

關(guān)于嚴(yán)重肝病的定義，我們查了一下：

乙肝大三陽、轉(zhuǎn)氨酶高于正常值2倍以上，丙肝、酒精性肝炎、肝硬化、肝功能衰竭、丁肝、慢性活動(dòng)性肝炎。

所以，乙肝病毒攜帶、小三陽、轉(zhuǎn)氨酶低于正常值兩倍，這些都可以投保擎天柱定壽。

雖然健康告知沒有瑞泰瑞和寬松，但與市場同類產(chǎn)品比較起來，還是非常有優(yōu)勢的。

繳費(fèi)時(shí)間更靈活，費(fèi)率更低：

相對瑞泰瑞和，多了保障10年的選擇，繳費(fèi)期間最長可以選擇30年繳費(fèi)，進(jìn)一步提高了保障杠桿。同時(shí)，擎天柱定壽的費(fèi)率，也做到了市場的極致。

不過，有一點(diǎn)要注意，這款產(chǎn)品的投保職業(yè)是1-6類，經(jīng)確認(rèn)下類職業(yè)是無法投保的：

防暴警察、特種兵、空軍、前線軍人、特技演員、高空雜技演員、拳擊運(yùn)動(dòng)員、曠工、礦井下人員、爆破及制造人員、高風(fēng)險(xiǎn)液體生產(chǎn)工（比如硫酸、硝酸）、火藥制造工、部分高空作業(yè)人員、潛水工作人員。

整體來講，擎天柱定期壽險(xiǎn)同樣是一款非常不錯(cuò)的產(chǎn)品，深藍(lán)君看到了小雨傘的誠意，保險(xiǎn)行業(yè)是蓬勃發(fā)展的行業(yè)，能致力于好的產(chǎn)品定制，我覺得這是對行業(yè)進(jìn)步的推動(dòng)，值得點(diǎn)贊。

3、小蘑菇定期壽險(xiǎn)

小蘑菇定壽，是上海人壽的產(chǎn)品，據(jù)說刷新了女性定期壽險(xiǎn)的價(jià)格新低。

深藍(lán)君測算保費(fèi)后發(fā)現(xiàn)：與擎天柱定壽相比，有的維度費(fèi)率確實(shí)更低，比如30歲保到70歲。但30歲保30年這個(gè)維度，又比擎天柱定壽價(jià)格要高。因此，保費(fèi)優(yōu)勢其實(shí)并不明顯。

另外，小蘑菇定壽的健康告知明顯更嚴(yán)格。如下，我們對比了小蘑菇和瑞泰瑞和定壽。

如圖，對于腫塊、結(jié)節(jié)、息肉、宮頸疾病等這類女性高發(fā)的疾病，都是不能投保的。所以，更低的費(fèi)率只針對更健康的用戶。健康狀況比較好的朋友，可以嘗試。

總體來看，因?yàn)榻】蹈嬷⑼侗Ｂ殬I(yè)、免責(zé)條款等要求比較嚴(yán)苛，小蘑菇定壽，和瑞泰瑞和以及擎天柱定壽比起來，還是有一定的差距的。

4、橫琴人壽優(yōu)愛寶、弘康大白定期壽險(xiǎn)

這2款產(chǎn)品前段時(shí)間都比較火，但現(xiàn)在看來競爭優(yōu)勢不大。投保職業(yè)均限定在1-4類，健康告知都沒有瑞泰瑞和、擎天柱寬松，這里就不過多展開了。對這兩款有偏愛的朋友可以去官網(wǎng)了解更多產(chǎn)品信息。

三、定期壽險(xiǎn) vs 終身壽險(xiǎn)

在測評表格的末尾，我們加入了擎天柱終身壽險(xiǎn)，目的是給大家厘清一個(gè)認(rèn)識上的誤區(qū)。

有些朋友覺得：定期壽險(xiǎn)只保幾十年，到期人還活著，保費(fèi)就白交了。而終身壽險(xiǎn)保一輩子，任何時(shí)候離開家人都能獲得一筆錢，不是更劃算么？

對此，深藍(lán)君想說：選擇定期壽險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)，有兩個(gè)條件很重要：

拿文中開篇的例子來看，150萬的家庭責(zé)任，持續(xù)20年，那么，這位家庭經(jīng)濟(jì)支柱對保額的需求至少是150萬，保費(fèi)如下（按30歲來算）：

可以看到，價(jià)格差距還是挺大的。如果已經(jīng)為自己和家人配備了完善的意外、重疾等保障，還有預(yù)算來支撐每年2萬的保費(fèi)，那就可以考慮配置終身壽險(xiǎn)。否則，如果貿(mào)然選擇一份低保額的終身壽險(xiǎn)，保額完全不足以抵御風(fēng)險(xiǎn)，那還談什么財(cái)富傳承呢？

從本質(zhì)上來看，終身壽險(xiǎn)是保障+儲(chǔ)蓄的結(jié)合。你交給保險(xiǎn)公司的錢，一部分拿來做保障，另一部分保險(xiǎn)公司拿去做投資，以支付那筆“必然”的身故賠付。而定期壽險(xiǎn)則是純保障型的產(chǎn)品，可以做到非常高的杠桿。

所以，深藍(lán)君還是強(qiáng)烈推薦普通家庭購買定期壽險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)由于杠桿低，普適性并不強(qiáng)。以我們過往的案例來看，就算很多高凈值的用戶，也會(huì)通過定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)的搭配，加大保額，增強(qiáng)杠桿作用。

四、具體如何選擇定期壽險(xiǎn)？

深藍(lán)君覺得一款好的定期壽險(xiǎn)，一定是保障足夠好，核保足夠?qū)捤桑容^容易買到。所以瑞泰瑞和定期壽險(xiǎn)、華貴人壽擎天柱定壽，都符合我對好產(chǎn)品的定義。

如果存在肝部疾病、或者屬于高危職業(yè)、或者想要保障時(shí)間更長：

那么瑞泰瑞和是比較不錯(cuò)的選擇，不僅大三陽可以購買，而且真正的不限制投保職業(yè)，想買就能買到。最高可以保障到88歲，遠(yuǎn)超國人平均壽命，對大部分人可以理解成保障終身了。

如果追求極致性價(jià)比：

如果想追求極致性價(jià)比，擎天柱定期壽險(xiǎn)是比較好的選擇，可以選擇30年繳費(fèi)，這樣杠桿更高，或者對于目前創(chuàng)業(yè)的朋友，可以選擇高保額保障10年，都是比較靈活的方式。

如果在意公司品牌：

瑞泰人壽是04年成立的，第一家總部在北京的合資壽險(xiǎn)公司。而華貴人壽是2017年成立的保險(xiǎn)公司，總部在貴州。深藍(lán)君一直對新的保險(xiǎn)公司持包容樂觀的態(tài)度，歸根結(jié)底是保險(xiǎn)公司在國內(nèi)受著嚴(yán)格的監(jiān)管，而且保險(xiǎn)保障基金制度等一系列法規(guī)，保證了人壽保單的安全性。

上面就是深藍(lán)君對定期壽險(xiǎn)的一些思考，僅代表我個(gè)人對定期壽險(xiǎn)的認(rèn)識。我們希望能夠盡可能公正客觀的對產(chǎn)品進(jìn)行測評，具體選擇哪款，大家可以結(jié)合自己的需求來定，買保險(xiǎn)一定要適合自己才好。

建議大家選擇定期壽險(xiǎn)一定要覆蓋自己的債務(wù)，北上廣深等省會(huì)城市可以考慮100萬，至少保障到60歲。其他的城市可以結(jié)合自身情況來決定。

希望今天的文章能夠給你一些啟發(fā)，更好的認(rèn)識定期壽險(xiǎn)這種深藍(lán)君最喜歡的產(chǎn)品 ：）