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導讀：信用卡分期和銀行商城正在越來越多的滲透到我們的生活中。

也許你可以回想一下，你是否使用過銀行的網上商城或者信用卡積分兌換？如果答案是否定的，那么可以請你回想下，是否使用或者知道Apple、華為等電子產品的無息分期？

銀行在電子商城業務上的發力和競爭已經不容忽視，21世紀經濟報道記者對話多位銀行電商大咖，將對銀行系電商商城進行全方位解讀。

來 源丨21世紀經濟報道（ID：jjbd21）

記 者丨候瀟怡

編 輯丨周鵬峰

圖片來源/圖蟲

中國的電商歷史不算久遠，但淘寶、京東等頭部平臺目前的市場影響力不可低估，其每年的交易額更是天量。在電商的熱潮下，試水電商的企業、平臺很多。

一個不難發現的趨勢是，近年來，試水甚至發力電商的銀行系選手越來越多，儼然成為一種潮流。

這種趨勢與信用卡業務的飛速發展不無關聯，銀聯數據顯示，2009至2018年十年來，我國信用卡發卡量從1.86億張增長到9.7億張，2018年同比增長22.8%，信用卡交易總額從3.5萬億元增長到38.2萬億元，翻了10倍以上。

信用卡分期和銀行商城正在越來越多的滲透到我們的生活中。

也許你可以回想一下，你是否使用過銀行的網上商城或者信用卡積分兌換？如果答案是否定的，那么可以請你回想下，是否使用或者知道Apple、華為等電子產品的無息分期？

這種趨勢下，頭部銀行的商城發展可稱飛速。

21世紀經濟報道記者查閱數據發現，截至2018年末，工商銀行電商平臺融e購總體銷售規模超萬億，交易用戶首次突破千萬大關，在易觀公布的綜合電商活躍用戶排名中提升至第九位，甚至超過亞馬遜（中國），位居銀行系電商第一位。

而除了工商銀行外，招商銀行網上商城、平安銀行口袋商城、光大銀行購精彩商城等多家銀行網上商城也均各出奇招，發力電商。

比如就在9月25日，平安銀行口袋商城宣布與網易嚴選等20頭部家國部國貨品牌達成戰略合作，在新中國成立70周年之際，大打網紅國貨牌。

與此同時，平安銀行也公布了商城業務相關數據，其在2018年累計交易額達83億，同比增幅達到了231.2%。

2019年口袋商城再業務重構后也保持高速，截止目前全年累計交易額達80億元，較2018年交易量同比增幅達到了39.3%，訂單量同比2018年增長102%。

銀行在電子商城業務上的發力和競爭已經不容忽視，21世紀經濟報道記者對話多位銀行電商大咖，將對銀行系電商商城進行全方位解讀。

銀行電商平臺，是蜜糖還是雞肋？

談到一個新的電商平臺，很多人的第一個問題也許就是這個平臺是否好用。

一位使用過銀行電商的女性用戶告訴記者，使用電商平臺的頻率不如淘寶、京東，主要是用來兌換信用卡積分，偶爾分期。

但她有一個感受是最近一兩年銀行的網上商城確實有了比較大的升級，前幾年存在的比如客服不到位，售后堪憂、商城設計體驗不合理或者軟件卡頓、退換貨麻煩等情況有了很大的改善。

一名男性用戶則表示他最近銀行信用卡商城更多，而在銀行電商平臺上網購的商品主要是一些電子、數碼產品，還有就是一些電話充值等虛擬產品。他指出，信用卡商城可以積分兌換、還可以無息分期，有些比較劃算。

而一位銀行電商平臺進駐小品牌方則告訴21世紀經濟報道記者，因為很多銀行不會直接參與進貨、客服、倉儲、物流等工作中，一些大中型銀行有專門的運維部門，也主要做產品審核、上下架、結算等步驟，其他環節還是要借助商戶自己，商戶要承擔的工作壓力還是比較大。

他還表示，雖然進駐之后商戶想要流量并不容易，但做電商依然需要盡量多的流量入口，所以進駐銀行電商平臺還是一個“搶破頭”的事情。

但他也指出了與銀行系電商平臺合作經歷中的一個槽點，他指出和頭部電商平臺相比，尤其是前幾年很多銀行的辦事效率比較低，經常感覺拖拉。當然這一問題很多銀行在近一兩年有了很大改善。

銀行系商城的前世今生

銀行為何做電商？業內看來這恐怕與銀行的信用卡業務密不可分。

平安銀行信用卡中心產品總監唐勇對21世紀經濟報道記者表示，銀行電商最初主要是滿足客戶積分兌換的需求，因為部分客戶積分不夠，又衍生了“積分+現金”的需求，也使得銀行電商經營范圍得以拓展延伸。

同時，由于信用卡天然具有分期業務的場景優勢，銀行電商又逐步開展了分期支付，滿足客戶的免息分期需求。

圖片來源/圖蟲

但很快銀行發現，以商城為紐帶，能夠結合銀行自身的特點為用戶做好服務，同時，還可以通過網上商城大力發展自身的信用卡業務，可以說是提升用戶黏性、更好掌握用戶需求的利器。

而隨著銀行商城功能的不斷增加，現在的銀行發展商城顯然有了更大的野心。

某股份行相關業務人士告訴21世紀經濟報道記者，也許不同銀行有不同的定位和目標，但大的方向是一致的，銀行的網上商城不同于純粹的電商平臺，最終還是要服務于本行的金融主業。未來也不太可能出現銀行拋棄金融主業，轉型做電商的局面。

他具體指出舉例指出，銀行系電商搭載了銀行服務金融客戶的很多需求，比如金融扶貧，扶貧地區的一些農副產品或其他產品，銀行的電商品臺是一個很好的銷售渠道。

還有優質的中小微企業，也可以通過這個渠道來幫助銷售。但最主要的還是滿足金融客戶的需求。

唐勇也告訴記者，現在銀行電子商城的主要定位是服務于金融主業，同時還要滿足客戶更多的需求。

因此，平安銀行的口袋商城需要不斷優化迭代，快速提升市場競爭力。未來發展目標也會不斷升級，而2019年的目標是做大客戶流量，提升客戶黏性。

這個目標下，一方面不斷商城需要進一步擴展商品品類，比如除了實體商品外，還要有如加油卡、充話費等豐富的服務類虛擬商品。

另一方面也要完善支付方式，從開始的只支持信用卡支付，到增加借記卡支付，再到增加他行借記卡Ⅱ、Ⅲ類戶的支付，目前也在積極打通微信支付。

銀行做商城劃算買賣嗎？

圖片來源/圖蟲

從亞馬遜退出中國，到京東一直不覺得虧損傳聞，電商是不是真的賺錢很多人要畫個問號。

電商的倉儲、物流、系統維護等很多方面無疑投入巨大，那么銀行做電商的投入產出如何衡量？這是否是一項賺錢的生意？

平安銀行信用卡中心市場總監李衛東對21世紀經濟報道記者表示，商城并不是主要的利潤來源。

對于銀行來說，線上服務平臺是連接客戶需求的關鍵所在，作為流量來源和服務客戶的平臺，銀行電商更注重用戶粘性和服務。

一位某股份行資深業務人士則更細致的解釋了銀行做電商的投入產出，他認為投入產出需要拉到更長的時間線來看，最終銀行電商投入希望達成的結果是反哺整個金融主業，協助整個金融生態圈。

具體到投入產出，目前在改行沒有單獨的計算，也沒有將其放入kpi考核中，但因為銀行一般沒有某些電商平臺那樣的倉儲、物流等方面投入，而是與品牌方合作的方式，所以投入主要是人力、精力和一些系統開發方面的成本。

但因為金融業務條線多，it方面投入受益全行，所以一些投入也較難計算。

但整體來看，雖然沒有具體計算，投入產出不會像一些電商平臺那樣初期有巨大的虧損，整體應該會是比較持平衡的狀態。

21君

看完文章后，你對銀行系電子商城有了更多的了解嗎？

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本期編輯 梁語穎

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