（一）對公金融生態圈的發展模式

通過 分析，我們認為在對公金融生態圈建設中，主要的路徑是：

其一、政務+金融的對公金融生態圈模式；比如：建行的模式；

其二、行業+金融的對公金融生態圈模式；比如：工行的模式；

其三、自建對公金融生態圈模式；比如：招行的模式

其四、開放銀行的對公金融生態圈模式，比如：浦發銀行的模式

在各種發展模式中，都不存在相互的獨立和排斥性，而是彼此結合相互促進的，比如：行業+金融，政務+金融這兩種方式都是可以同時并行的，只是側重點有差別而已。而對金融科技的依賴性更強的是后兩種模式，尤其是自對公金融生態模式，其借助現有的客戶，只是將金融科技和產品服務植入業務鏈條中，就能夠自然構建其對應對公金融生態圈。

（二）大行對公金融生態圈的發展模式（以建行和工行為例）

各大銀行在對公業務的生態布局和戰略定位上總體圍繞著“金融+行業生態圈和金融+政府生態圈”展開，通過立足的產業和場景不同，商業銀行的對公生態建設也存在著差異。

1、建行：建設對公金融生態體系的方式：“金融+政府生態圈”

從對公業務戰略布局來看，建行構建對公金融生態圈的方式是以“金融+政府生態圈”為支撐點，逐步向其他產業領域進行嘗試拓展。在近幾年的布局中，建設銀行與多個地方人民政府和政府機構簽署戰略合作協議，通過與G端政府機構合作，融入到政府與個人和企業的政務服務中去，再沿著政務業務中企業與個人的相關場景需求，在住建、交通、企業對外投資等領域提供更多元化的金融服務。

2019年4月，建行與山東省人民政府簽署“數字山東”建設戰略合作協議，在數字政府、數字經濟、數字社會等方面開展深入合作，并推出“政務服務一網通辦”產品。建行建設“數字山東”的目的不僅僅是為了提高線上政務服務效率，更是借銀政合作的機會將對公生態的建設領域拓展到教育、醫療和出行等領域，借此提高盈利能力和收入水平。以交通方面為例，通過提供地鐵和公交的支付結算功能，能夠獲取更多低成本的活期儲蓄存款。

2020年8月，建設銀行聯合各省市商務廳、商務部下屬中國國際電子商務中心創新研發了中企“走出去”綜合服務平臺，通過“走出去”平臺，建行為企業可以更好的對外投資和對外進行業務往來，提供金融、咨詢和政務等綜合服務。建行將戰略聚焦在政府和企業的政務服務中，滿足企業的政務需求，為這類客群提供相關金融服務支持，增加新的獲客渠道，同時還能關聯相關場景，將客戶引流到其他的對公業務中去。

建行盯上租房市場的蛋糕，通過銀政合作，完成租房領域的對公生態布局。2020年8月21日建行與云南省人民政府簽署合作協議，希望通過特色方

總的來說，建行對公生態圈的發展路徑較為清晰，就是以“金融+政府生態圈”為核心，向外輻射多個產業和領域，逐步形成“金融+行業生態圈”。這種發展模式相對來說，更加依賴和政府的緊密合作關系，政策優勢較大，覆蓋的客群面積較廣，所依賴的金融科技技術也相對偏低，但是想要在未來的對公生態建設進一步取得優勢的話，需要引進更新的科技技術盡早的進行戰略布置，例如區塊鏈等，也要進行業務創新，提升自己除了政務服務方面的其他競爭力。

2、工行：建設對公金融生態體系的方式：“金融+行業生態圈”

與建行不同，從近幾年的戰略部署來看，工行依托于自身金融科技技術優勢和豐富的產品推廣經驗，在依托于政府金融生態圈的同時，主動采取技術和業務驅動探索各個行業的生態建設。

憑借著在金融科技技術深耕多年，工行早已快速的將新興科技技術運用到對公業務經營中去。例如，工商銀行依托于子公司工銀科技有限公司強大的科技實力，自主研發“工銀璽鏈”區塊鏈平臺，將服務場景深入到資金管理、供應鏈金融、貿易金融、民生服務等方面。2020年，工行將區塊鏈技術進一步應用在對公業務上，推出 “工銀e信”，該產品為增信無條件保兌產品，可以實現核心企業應收賬款在上下游供應商中的信用轉遞、流轉，降低了企業融資成本，目前上鏈企業1000余家，累計融資超100億元。工行主動出擊，將自身強大的科技手段有效的運用在企業的場景服務中，沿著行業的上下游，深入到企業更為細分的生產、貿易、資金管理等環節，有效的滿足了B端客戶的更深層次的需求。

同時，在構建政府金融生態方面，工行也利用自身的產品優勢和技術特點，采取搭建線上平臺的方式，為G端客戶提供更全方面、全產品、全渠道的優良體驗。例如，工行與多省政府簽下戰略合作協議，打造“1+N”智慧政務產品體系，構建“互聯網＋網點”政務服務模式，提高政務服務能力，在社保、住建、政法、三農和工會領域提出應用場景的解決方案。代表作品為2019年11月推出“我的寧夏”，涵蓋了社會保障、營商服務、醫療健康等高頻主題服務，并且2021年1月工行打造雄安征遷資金區塊鏈管理平臺，實現拆遷資金線上化、透明化管理。

工行對公生態建設的核心是“金融+行業”，借助自身產品技術優勢，通過探索行業中的相關場景需求，有效的建立起各個行業的對公生態。例如，工行的“經營快貸”就是個很好的典型，在探索民生服務行業的場景需求中，通過對稅務、征信、物流、電力等數據整合應用，探索多個包含了結算、稅務、跨境、醫保等400個融資場景，為個人和企業在民生領域提供了一站式的場景服務，這種將行業內多個場景服務整合在同一個平臺的方案，有效的為銀行減少了業務的運營成本，同時增加了多個場景的獲客渠道。

3、比較總結

比較工行和建行的金融生態圈建設，可以看出兩家銀行所采取的發展路徑是完全不同。建行采取的是通過政府+金融生態圈的模式來逐步拓展行業+金融生態圈模式；而且政府+金融生態圈成為其最為核心的金融生態圈。而工行采取技術和業務驅動型的金融生態圈搭建路徑，工行金融科技實力強大，在新興技術的推廣和應用上經驗豐富，其在依靠政府金融生態圈的同時，也在主動通過技術和業務的推廣來自建眾多的行業生態圈，而且行業+金融的生態圈是工行最為核心的對公生態圈。

（三）股份行對公金融生態圈的發展模式（以招行和浦發為例）

1、招行：建設對公金融生態體系的方式：“自建平臺”

浦發銀行構建對公生態體系主要通過兩個途徑，一個是是讓自己成為一個開放的銀行，為社會生產生活各個環節提供金融服務，一個是和外部機構合作搭建開放平臺。

首先，浦發銀行于2018年提出了API Bank無界開放銀行，讓自己的金融服務全部無縫融入社會生活、生產、管理的各個環節。在客戶需要的時候，可以從任何地方直接被調起，讓銀行服務也和互聯網服務一樣更為快捷和方便，重點是在用戶使用金融功能時，無需通過互聯網企業的產品通道，而是使用API接口使自己的金融服務直接面對用戶，并且可以直接掌握用戶的消費數據并進行針對性的服務推薦。在企業端表現為，企業端API Bank還能共享自己的市場預測、風險評估、數據分析等能力，提升企業客戶的服務質量。在民生服務領域表現為， API Bank無界開放銀行嵌入到社區APP中，為用戶在使用社區APP時提供結算支付服務，并且還能給客戶在APP頁面推薦相關的產品和服務。在這種情況下，在第三方的APP上進行支付結算的金融場景，不需要再切入銀行的APP和網站，通過API就直接可以獲得銀行的服務和授權。

其次，浦發銀行采取了戰略聯盟和商業合作的模式搭建開放式的平臺。于2020年9月與太平洋保險、國泰君安證券等12家長三角區域的金融機構共同成立了“開放金融聯盟”，希望聚集銀行、保險、券商的優勢領域，成立金融新的業態。實際上，開放銀行的理念，聯合更多種類的金融機構以及金融科技公司，能夠打造更加開放金融生態環境，通過開放的平臺更能有效的切入更多場景，觸及到長尾客戶。

同時，浦發還將開放和平臺化的理念繼續發力，將目光聚焦在科創企業的金融服務需求場景中。例如：在2021年6月18日，浦發與即聯即用中國在上海共同啟動了“In+hub”創新社區，著力構建高效、科研機構和科創企業等主體參與的新興創新平臺。 在這個創新社區，浦發銀行可以為加入創新社區的科技創新企業量身定制，提供全周期、多渠道、一站式配套金融服務。

實際上，浦發銀行構建對公生態的理念就是開放化，開放銀行是將自己的服務直接面向全領域、全用戶，開放平臺則是通過引進其他金融機構和互聯網公司，利用他們的業務和技術優勢，對客戶提供更全方位的金融服務，切入到更多元化的使用場景。

從對公戰略來看，招行的對公生態布局發展模式主要是利用自身的金融科技優勢，對產品進行創新，助力優化企業客戶的對公業務流程，主動通過自建平臺的方式，深挖B端客戶的場景痛點，滿足企業金融服務需求。

比如：首先，深化汽車供應鏈的金融服務場景，直擊產業痛點，通過引入內部的供應鏈服務商，對業務進行創新，推出保函閃電開等業務，提升服務質量和服務效率，使得獲客更加容易，同時減少客戶流失。

其次，為了幫助中小企業釋放生產力，降本增效，2020年10月，招行通過自建平臺產品“薪福通2.0”助力。通過圍繞工資代發的業務拓展到更多的應用領域，推出數字化的人事管理、財務稅務、差旅管理、企業福利等服務，來解決中小企業在人事、財務、經營管理等場景的需求。目前已有近5000家企業通過“薪福通2.0”繳費云收繳各類費用，極大提升了對公業務的營業收入。

最后，在票據業務，招行也早已開始進行生態布局，立足于票據業務的流程、服務和產品等領域，通過自建平臺的模式，打造了“票據大管家”平臺、“指掌票據”APP客戶端，并且在此基礎上創新推出“云閃貼”“云閃承”“商票通”“承貼通”“智+票據池”等產品，在對公票據業務的場景下，為企業提供更優質的服務。票據生態的建成使得招行自2015年至今累計票據貼現量排名商業銀行之首。截止2020年末，在線貼現業務量3259億元，同比增長8.42%，票據貼現余額3275億元，較上年末增長45.62%

招行通過自建平臺進行對公生態建設，從財務數據上來看是獲得了巨大成功的，2020年招行成為對公業務收入、利潤最大的股份制銀行。其中，批發金融非利息凈收入400.56億元，同比增長10.86%，批發金融業務營業收入1,170.39億元，同比增長6.49%，批發金融業務稅前利潤507.67億元，同比增長12.70%；公司客戶總數223.32萬戶，較上年末增長6.42%。

2、浦發：建設對公金融生態體系的方式：“開放銀行”

浦發銀行構建對公生態體系主要通過兩個途徑，一個是是讓自己成為一個開放的銀行，為社會生產生活各個環節提供金融服務，一個是和外部機構合作搭建開放平臺。

首先，浦發銀行于2018年提出了API Bank無界開放銀行，讓自己的金融服務務全部無縫融入社會生活、生產、管理的各個環節。在客戶需要的時候，可以從任何地方直接被調起，讓銀行服務也和互聯網服務一樣更為快捷和方便，重點是在用戶使用金融功能時，無需通過互聯網企業的產品通道，而是使用API接口使自己的金融服務直接面對用戶，并且可以直接掌握用戶的消費數據并進行針對性的服務推薦。在企業端表現為，企業端API Bank還能共享自己的市場預測、風險評估、數據分析等能力，提升企業客戶的服務質量。在民生服務領域表現為， API Bank無界開放銀行嵌入到社區APP中，為用戶在使用社區APP時提供結算支付服務，并且還能給客戶在APP頁面推薦相關的產品和服務。在這種情況下，在第三方的APP上進行支付結算的金融場景，不需要再切入銀行的APP和網站，通過API就直接可以獲得銀行的服務和授權。

其次，浦發銀行采取了戰略聯盟和商業合作的模式搭建開放式的平臺。于2020年9月與太平洋保險、國泰君安證券等12家長三角區域的金融機構共同成立了“開放金融聯盟”，希望聚集銀行、保險、券商的優勢領域，成立金融新的業態。實際上，開放銀行的理念，聯合更多種類的金融機構以及金融科技公司，能夠打造更加開放金融生態環境，通過開放的平臺更能有效的切入更多場景，觸及到長尾客戶。

同時，浦發還將開放和平臺化的理念繼續發力，將目光聚焦在科創企業的金融服務需求場景中。例如：在2021年6月18日，浦發與即聯即用中國在上海共同啟動了“In+hub”創新社區，著力構建高校、科研機構和科創企業等主體參與的新興創新平臺。 在這個創新社區，浦發銀行可以為加入創新社區的科技創新企業量身定制，提供全周期、多渠道、一站式配套金融服務。

實際上，浦發銀行構建對公生態的理念就是開放化，開放銀行是將自己的服務直接面向全領域、全用戶，開放平臺則是通過引進其他金融機構和互聯網公司，利用他們的業務和技術優勢，對客戶提供更全方位的金融服務，切入到更多元化的使用場景。

3、比較總結

招行的對公金融生態圈建設，既不是行業+金融也不是政務+金融的路徑，而是業務和客戶驅動的自金融生態圈模式。招行自身有著強大的金融科技和業務創新優勢，能夠在很多對公業務方面建立起自己的生態平臺，這種方式讓客戶的資金和需求在銀行的內部的體系中循環和游走，有效的建立起了對公業務的“護城墻”，提高核心競爭力。由于招行始終將金融科技銀行作為發展戰略目標，自然金融科技能力和技術領先行業，在業務發展過程中，如果需要構建對應的金融生態圈就可以直接將技術和產品植入到對應的業務和客戶服務中，實現自金融生態圈搭建目的。另外，依據部分客戶的特定需求，直接有針對性的解決其痛點，創新產品和服務模式，構建起自金融生態圈。浦發選擇開放自己的金融服務，深入到社會生活生產的各個方面，增大金融的服務范圍，再引進外部的金融機構和科技公司，搭建開放式的平臺，將優勢互補，提高金融服務的質量。