相信大家都有被保險公司拒賠的經歷，但是下面這家保險公司就過分了，更何況還是國家保險巨頭！！！

華泰財產保險相信大家都聽過，但是它的車險已經被投訴23419.54次了，為什么有這么高的投訴率？

為什么華泰的理賠部這么囂張蠻橫？今天小編就給你八一八：保險的坑：

在貓妹看來，買保險，其實并不是一件多么難的事情。但是通過和很多貓友的接觸，貓妹發現不少人買了保險卻成為保險的“受害者”。

01 令人心痛的險“受害者”

前兩天有貓友在群內控訴，幾年前她母親在保險代理人的勸說下陸續買了好幾份分紅保險+大病保險，當時代理人宣稱幾年后就可以部分取出，給她父親交養老保險，剩下的還可以等她大點帶她去各地旅游。

等到她母親如今生病住院想起保險，才發現自己手里的保單跟代理人當初說的不太一樣，幾份保單，幾乎都是終身分紅險，現在想提前領出就要折本，損失幾萬元。

這幾萬元，對一個月入五千元的三口之家來說是巨款。幾年來，全家省吃儉用“存錢”，每年將收入的很大一部分放到保險里，但換來的卻是保障功能卻極低的終身儲蓄保險，而且靈活性很低。

貓妹聽完她的敘述，心里很難受。可以想象，當初那位堅強的母親是滿懷希望的存錢、供保險的，以為攢下錢放到保險公司收益又高又安全，過些年就可以給自己的丈夫交養老保險，讓丈夫老有所依，也可以讓高度殘疾的女兒出去旅旅游，看一下大千世界。

“理想很豐滿，現實很骨感”，有時候用這十個字其實已經很難形容一些保險“受害者”的遭遇。

02 保險避坑，其實很簡單

貓妹總結了一下，很多人被保險坑，都是因為自己不懂保險，腦海里也沒有明確的保險理念，只能被保險代理人牽著鼻子走，最后乖乖進坑。

所以，買保險要想要避坑，首先要知道保險是什么，不是什么，到底什么情況需要保險，什么情況下可以不要保險。

對于不同的人而言，保險的意義不同。如果李嘉誠買保險，看中的絕對不是得了重疾險賠多少錢，富人眼中的保險，是財富傳承、是資產配置、是遺產分配。但對于大部分普通人而言，買保險的初心還應該是保障：病有所醫，大病面前能有斗爭下去的底氣，也可以走時少些牽掛。

就像上文的案例，如果購買者換成收入頗豐的家庭，買終身分紅險也沒什么不妥，但對于月入幾千的三口之家，一份咬牙繼續投錢不甘心、退了更不甘心的保險，卻成了難以承受之重。

這其中，買賣雙方都有責任：如果投保人沒有對保險的誤解，只把保險當做保障的手段，而不是儲蓄理財，就不會選錯保險；如果無良保險代理人沒有不擇手段，而是諄諄善誘，幫投保人扭轉錯誤的保險認識，都不至于落到今天的地步。

目前，全國有800多萬保險代理人，很多人接受幾天話術培訓就上崗賣保險了，讓他們去做保險教育工作，很難。利益面前，能不故意誤導客戶就已經是萬幸了。所以，保險避坑，最重要的是要自己有定力，知道自己需要什么，知道怎么選。

03 保險四大金剛，拯救你的保險計劃

人生一世，生老病死殘。出生和老去是人生規律，病死殘就是風險，這里說的“死”是指的除自然老死外的情形。

針對這些風險，派生出不同的保險產品，簡單來說，最核心的保障有“四大金剛”——重疾險，醫療險，意外險和定期壽險。

▌ 重疾險和醫療險

很多人重疾險和醫療險傻傻分不清，其實，二者雖然都和醫療費用相關，但側重點又有不同。

醫療險是報銷性質，針對已經發生的醫療費用，在保障范圍內的可以報銷，報銷金額不會超過實際花銷；而重疾險是定額給付性質，只要符合理賠條件，保險公司都會賠償約定的報銷金額，不管實際花費是多少，也不管這筆錢花在哪兒。

醫療險和重疾險二者完全沒有互相排斥的地方，保險公司不會因為醫療險理賠了，而拒賠重疾險，也不會因為重疾險理賠了而拒賠醫療險，反而二者是一對好搭檔，醫療險覆蓋醫療費用，重疾險覆蓋醫療險不報銷的部分以及收入損失、康復費用等等。

● 重疾險的選擇建議取其精髓。重疾險的功能就是保障大病，什么“有病保病沒病養老”，分紅功能、返還功能，都是買櫝還珠。很多人覺得，萬一不得大病就虧了，所以會選擇多少歲返多少錢的保險，至少要把保費拿回來，但殊不知，保險公司怎么會做賠本買賣，重疾保障的錢一分都不會少收，返還給你的錢都是你自己交的，只不過保險公司過一到手“幫你”保管幾十年罷了。看著交出去多少，領回多少，好像一分沒花，但你別忘了，錢是會生錢的。

貓妹給大家介紹過幾款重疾險產品，有定期的也有終身的；有純重疾險，有1次重疾+1次輕癥的組合產品，也有多倍賠付的重疾險；有身故賠保額的，也有退現金價值的，還有完全不含死亡責任的產品，大家可以根據自己的需求進行選擇，可以只選一個，也可以長短期限進行搭配。

大家可以看這篇文章《選擇太多反而糾結？來看看幾款優秀重疾險的“較量”》

● 醫療險建議大家首選百萬醫療險，這類保險能覆蓋社保外費用，而且保額很高，雖然有1萬元免賠額，但對于大家來說，面對大病，承擔不起的不是1萬元，而是幾十萬，而且也因為這1萬元免賠額的存在，才讓這類保險的價格足夠親民，一年只要幾百元。

目前市場上的百萬醫療險有二三十款，普遍以一年期為主，少數幾款是可以幾年保證續保的。對于大家比較關心的保證續保問題，貓妹分析過《一輩子保證續保的百萬醫療險，到底還能不能盼到了？！》，感興趣的可以看這篇。

貓妹建議大家選擇產品是盡量選銷量高的頭部產品：一方面這些產品確實優秀才能取得高的銷量，比如眾安尊享e生，沒有線下代理人，全靠產品過硬；一方面巨大的參保人數也是分散風險的利器，不至于讓幾個重大賠案影響保險的存續。

具體的產品選擇，可以看這篇《支付寶里賣的醫療險，是“王炸”還是“大坑”？》文章中的對比，眾安尊享e生旗艦版（升級）、好醫保·長期醫療、泰康在線微醫保、平安e生保Plus都可謂各有千秋。

▌ 意外險

人生風險，除了病，還有死和殘。沒人知道明天和意外誰先來到。意外來時，轉瞬之間，甚至容不得說再見。

意外險顧名思義，就是保障因為意外原因導致的身故和殘疾，另外一些意外險還附帶意外醫療功能。死亡、傷殘、意外受傷，這三項風險中貓妹提醒大家要重視一下傷殘風險，殘疾，尤其是高度殘疾，對家庭帶來的財務傷害可能比死亡更嚴重。年輕人一旦喪失或者部分喪失了勞動能力，未來收入將嚴重萎縮，甚至還要為接下來的繼續治療和康復付出昂貴的費用。因此，意外險和定期壽險雖然有功能重疊，但又不能被后者完全替代。

意外險幾乎家家保險公司都有，選擇的范圍非常大。但從價格看，差價可能達到10倍以上，是目前價格最混亂的保險。最貴的，是保險公司賣的附加險，很多產品還停留在100元保10萬還不帶意外醫療保障的暴利時代，而在互聯網渠道，可以花125元買到50萬保額，意外醫療、住院津貼、特殊風險額外保障還都有。

感興趣的，可以看看前段時間給大家推薦過的“小蜜蜂全年綜合意外險”《最便宜的意外險來了，挑戰全網價格底線，有啥貓膩不？》。如果需要保額更高，可以買多個產品疊加，也可以買高保額的意外險，這篇文章里《地震、車禍、逛街被砍……明天和意外哪個先來？你該怎么保護自己？》也介紹過的幾款。

▌ 定期壽險

定期壽險還有一個名字叫好人險，是一種自己幾乎用不到，一旦用到就說明被保險人已經離世的保險。

定期壽險的保險責任非常單純，不管是意外死，還是疾病死，都賠。而且，定期壽險不貴，用較少的保費就能獲得很高的保額。用保險代理人常用的一句話總結定期壽險就是“活著是一臺印鈔機，倒下是一堆人民幣”。

對于中年人來說，定期壽險的用途不用多說，尤其適合家庭經濟支柱——對家庭經濟貢獻最大的人。對年輕人來說，定期壽險最能以小博大，也是非常重要的一張基礎保單。但定期壽險不適合老年人，人生責任最重的時期已過去，財富積累也差不多到了極限，因為死亡概率大幅提升這時再買定期壽險費率也會很高，無法起到以小博大的作用了。

定期壽險與終身壽險比，最大的優勢在于高杠桿率（保額與保費的比）。對于30-40歲的人來說，同樣保費能購買的保至60歲的定壽保額是終身壽保額的好幾倍：男性是5～6倍，女性是8～10倍，非常能體現以小博大的作用。

前幾年買定期壽險的人很少，這幾年隨著正確保障意識的深入人心，開始受到歡迎，感謝互聯網，讓產品選擇更多，價格也有所下降。像瑞泰瑞和、信誠禎愛、華貴擎天柱都是定期壽險中的佼佼者。感興趣的同學可以看這篇《“活著是一臺印鈔機，倒下是一堆人民幣”，這種產品每個家庭都要有！》詳細的產品測評。