之前主要為大家介紹各家銀行的普通定期存款，在存款利率下降的當(dāng)下工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行這四家全國(guó)最大的銀行的普通定期存款的年化利率在1.25%至2.25%之間。

什么是年化利率呢？簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是100元存一年能夠獲得的利息，如一年期定期存款的年化利率為1.55%，100元錢(qián)存入一年到期后可以獲得1.55元的利息。

需要注意的是候存期不足一年的定期存款需要反復(fù)存多次才行。比如，六個(gè)月定期存款的年化利率為1.45%，存入第一個(gè)六個(gè)月定存到期后還要再存一個(gè)，100元存滿兩個(gè)六個(gè)月定期存款后才能拿到1.45元的利息，存一個(gè)的話只能獲得0.73元。

解釋完年化利率的概念后進(jìn)入本文的主題，來(lái)看下四大行大額存單的最新年化利率情況。

四大行的大額存單按照期限分成六類(lèi)，分別是一個(gè)月期、三個(gè)月期、六個(gè)月期、一年期、兩年期和三年期，與普通定期存款比多了一個(gè)月期的，少了五年期的。

20萬(wàn)元存入各期限的大額存單后分別能獲得多少利息呢？我們來(lái)計(jì)算一下。

一個(gè)月期的大額存單年化利率為1.6%，20萬(wàn)元存入到期后的利息為：20萬(wàn)*1.6%/12=266.67元，存入12期一個(gè)月的大額存單，滿一年的利息為3200元。

三個(gè)月期的大額存單年化利率同樣是1.6%，20萬(wàn)元存入三個(gè)月后到期，利息為：20萬(wàn)*1.6%/4=800元，存入四期三個(gè)月的大額存單，滿一年的利息為3200元。

六個(gè)月期的大額存單年化利率高一些，為1.8%，20萬(wàn)元存入到期后的利息為：20萬(wàn)*1.8%/2=1800元，存入兩期六個(gè)月的大額存單正好是一年，利息總額為3600元。

一年期大額存單的年化利率為1.9%，20萬(wàn)元存入一個(gè)一年期大額存單，到期后的利息為：20萬(wàn)*1.9%*1=3800元。

兩年期大額存單的年化利率為2.15%，20萬(wàn)元存入后兩年后才會(huì)到期，利息為：20萬(wàn)*2.15%*2=8600元，每一年的平均利息為4300元。

三年期大額存單是四大行年化利率最高的儲(chǔ)蓄類(lèi)金融產(chǎn)品，達(dá)到了2.65%，20萬(wàn)元存入到期后的利息總額為：20萬(wàn)*2.65%*3=15900元，每一年的平均利息為5300元。

大額存單的年化利率隨著期限的延長(zhǎng)而增加，存一年可以獲得的利息與年化利率有關(guān)。那么是否意味著購(gòu)入的大額存單期限越長(zhǎng)越劃算呢？并非如此，還要考慮流動(dòng)性問(wèn)題。

與普通定期存款一樣，到期前提前支取是無(wú)法獲得大額存單對(duì)應(yīng)的年化利率計(jì)算出的利息的，只能按照活期存款計(jì)息。比如，20萬(wàn)元買(mǎi)入兩年期大額存單，一年后提前支取，獲得的利息不是4300元，而是400元（20萬(wàn)*0.2%），利息損失很大。

因此，根據(jù)自身情況選擇合適的大額存單更重要，不能只看年化利率。只有在確定一段時(shí)間內(nèi)不需要使用一部分資金才建議選擇期限較長(zhǎng)、年化利率較高的大額存單。

當(dāng)然，相比于普通定期存款大額存單的靈活性更強(qiáng)一些，因?yàn)楹笳呖梢赞D(zhuǎn)讓。

什么是轉(zhuǎn)讓呢？簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)是把大額存單連本帶利賣(mài)給別人，這么做的好處是不至于因提前支取資金而損失全部利息，我們繼續(xù)上面的例子。

張三購(gòu)入了20萬(wàn)元兩年期大額存單，一年后急著用錢(qián)需要提前支取，他可以選擇轉(zhuǎn)讓給其他人。

兩年期大額存單的年化利率為2.15%，到期后的總利息為8600元，存了一年，理論上的利息為4300元，20萬(wàn)元活期存款的利息只有400元。為了吸引別人購(gòu)買(mǎi)大額存單，張三以20.35萬(wàn)元的價(jià)格將大額存單掛在了市場(chǎng)上出售，最后被李四購(gòu)買(mǎi)了。

我們來(lái)分析一下張三和李四的投資收益情況。

張三：投資20萬(wàn)元，一年后拿回20.35萬(wàn)元，賺了3500元，年化投資收益率為1.75%。如果提前支取只能獲得400元的利息，收益率為0.2%，轉(zhuǎn)讓大額存單雖沒(méi)法達(dá)到2.15%的收益率但比按照活期計(jì)息好多了。

李四：投資20.35萬(wàn)元，大額存單到期后（還剩一年）可以獲得銀行給的本息，合計(jì)20.86萬(wàn)元，賺了5100元，年化投資收益率為2.55%。買(mǎi)入張三轉(zhuǎn)讓的大額存單還是挺劃算的，收益率比從銀行買(mǎi)入大額存單還要高。

事實(shí)上張三和李四的平均年化投資收益率為2.15%，與兩年期大額存單的年化利率一模一樣。所以大額存單轉(zhuǎn)讓的本質(zhì)是張三“犧牲”了一些收益補(bǔ)貼給了李四，后者才愿意接盤(pán)，如果收益率一樣的話李四會(huì)直接從銀行購(gòu)買(mǎi)大額存單。

無(wú)論如何張三和李四都賺到了錢(qián)，前者提前支取后不至于損失所有的大額存單利息，后者賺到了額外收益。

大額存單兼具安全性、收益率、流動(dòng)性三大特點(diǎn)，是低風(fēng)險(xiǎn)投資者非常不錯(cuò)的選擇，唯一的缺點(diǎn)是有最低買(mǎi)入要求，四大行的大額存單起存點(diǎn)均為20萬(wàn)元，如果您的資金不足20萬(wàn)元暫時(shí)無(wú)法購(gòu)入四大行發(fā)行的大額存單。

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