兒童保險應(yīng)該怎么買？需要買哪些險種？建議可以先點擊閱讀關(guān)于兒童保險的保障型險種科普。上一篇文章對兒童保險需要配置哪些險種進行了詳細的說明，包括險種投保意義和功用。以下文章內(nèi)容主要是提供具體的投保方案供參考。

現(xiàn)實中每個家庭的情況是不一樣的，比方說家庭年收入，每個月的生活開支，以及家庭成員數(shù)量等，都是有差別的。規(guī)劃一個整體的保障方案，更需要顧全大局，也需要保障到位。保險配置也不可能一步到位的，不太可能僅靠一次投保，保額就足夠保障一輩子。選擇保障方案，需結(jié)合家庭實際情況，盡量滿足當(dāng)前的保障需求即可。

一、兒童熱門重疾險

在說方案之前，先上一張互聯(lián)網(wǎng)上熱門的兒童重疾險產(chǎn)品對比表，表中重要有定期重疾險，以及保終身的消費型重疾險。文章后續(xù)展示的保險方案，主要是采用該產(chǎn)品對比表中的產(chǎn)品進行組合。

兒童重疾險（點擊放大）

介紹下，上述產(chǎn)品對比表中的重疾險，瑞華小佩奇、瑞泰人壽的晴天保保、百年人壽大黃蜂2號都屬于定期重疾險，最長保障期限沒有保障終身可選；而復(fù)星聯(lián)合的媽咪保貝、瑞泰人壽的多倍寶寶重疾險既可以選保終身，也可作為定期重疾險投保。

多倍寶寶是屬于重疾多次賠付的重疾險，最多可賠付5次；媽咪保貝可附加重疾二次賠付，重大疾病最多可賠付2次。（想要具體了解熱門兒童重疾險的保障內(nèi)容的差異，可以查看2019 最新熱門兒童重疾險整理）

二、兒童保險組合方案

方案1：定期重疾險（點擊放大）

方案1是小額住院醫(yī)療+百萬醫(yī)療險+定期重疾險的組合，0歲男孩或女孩，每年的總保費1600左右，大多數(shù)家庭都能夠承受得起。其中定期重疾險是選擇保障30年，對于小孩來說，保障30年，已經(jīng)能夠保障小孩至成年。定期重疾險的保障內(nèi)容，與終身重疾險對比，前面30年獲得的重疾保障，并不差的。以下對方案1中的產(chǎn)品，進行說明。

1. 平安住院萬元護

平安住院萬元護的醫(yī)療保障范圍包括意外醫(yī)療（意外門診&住院）、疾病住院醫(yī)療（不含疾病門診），方案中的意外醫(yī)療保額和疾病住院醫(yī)療保額分別都是1萬元，一些意外傷害造成的醫(yī)療費用，以及疾病造成的小額住院費用，在保險責(zé)任范圍內(nèi)，可以通過這款平安住院萬元護進行理賠報銷。

2.尊享e生百萬醫(yī)療險

百萬醫(yī)療險主要的保險責(zé)任是類似的，這里是挑選了眾安保險的尊享e生2019作為保障方案組合。百萬醫(yī)療險是按照年齡段收費的，尊享e生2019版百萬醫(yī)療險，0-4歲寶寶的保費比較高，每年需要766元；5歲-10歲以后保費就降下來了，每年是266元。0-4歲的兒童出險理賠的風(fēng)險是比較高的，5歲以后風(fēng)險減少了。

在醫(yī)院產(chǎn)生的醫(yī)療費用經(jīng)過醫(yī)保報銷后，個人自費部分超過1萬元的部分，就可以用百萬醫(yī)療險補充報銷。百萬醫(yī)療險的一般醫(yī)療保險金是包括意外、疾病造成的門診及住院醫(yī)療費用，免賠額是1萬元。百萬醫(yī)療險和少兒住院寶這兩款產(chǎn)品搭配起來購買，恰到好處，相互補充。在1萬免賠額以內(nèi)的，可以用平安住院萬元護進行報銷意外門診以及意外住院、疾病住院產(chǎn)生的醫(yī)療費用。

3.定期重疾險——媽咪保貝少兒重疾險

（通過文章尾部的“了解更多”即可找到媽咪保貝少兒重疾險產(chǎn)品詳情頁面）

定期重疾險是選擇了復(fù)星聯(lián)合的媽咪保貝少兒重疾險，媽咪保貝最高可投保100萬保額（媽咪保貝少兒重疾險，11歲及以上可投保100萬，0-10歲最多可投保80萬）。定期重疾險的優(yōu)勢就是通常每年幾百塊的保費，就可以獲得很高的保額。從保險方案1的思維導(dǎo)圖中即可看出，0歲男孩或女孩，投保媽咪保貝50萬保額，保30年，20年繳費，每年保費只需要六百多。

（兒童定期重疾險可選擇的產(chǎn)品有很多，百年人壽的大黃蜂2號、瑞華人壽的小佩奇定期重疾險也不錯的。了解更多兒童重疾險，可以點擊查看2019 上半年最新熱門兒童重疾險整理。）

方案2：終身重疾險（點擊放大）

方案2的意外險和百萬醫(yī)療都是和方案1一樣的，而不同的是重疾險方面，重疾險是選擇了保終身的重疾險產(chǎn)品。每年的總保費可以控制在3000塊左右。保終身的產(chǎn)品，可以把未來更長久的保障在當(dāng)前就確定下來。

方案2中提供的保終身的重疾險產(chǎn)品，是光大永明人壽的達爾文超越者（點擊文章尾部的“了解更多”找到產(chǎn)品頁面），該重疾險可以選擇含身故責(zé)任，或者是不含身故責(zé)任，作為一款消費型重疾險投保。

給小孩投保，可選責(zé)任中，附加了惡性腫瘤額外保險金，不含身故責(zé)任的版本，父母給小孩投保，可以附加投保人豁免。方案2中試算的保費，并沒有附加投保人豁免，請悉知。

達爾文超越者的保障內(nèi)容

上圖為方案2中達爾文超越者的保障內(nèi)容，可以看出，0歲男孩或女孩，選擇投保達爾文超越者50萬保額（不含身故版本），繳費30年，保終身，附加惡性腫瘤額外賠付，男孩每年的保費是2190元，女孩是2030元每年。這個費率，還是在大多數(shù)人的承受范圍的。（想要詳細了解達爾文超越者，可以查看達爾文超越者 VS 康樂一生2019版 VS 超級瑪麗旗艦版

方案3：保費預(yù)算在4000~5000元左右 (重疾多次賠付）

方案3：重疾多次賠付（點擊放大）

方案3總結(jié)：

每年4000~5000元的保費預(yù)算是很充裕的，保障方案可以進行升級。方案3的意外險和百萬醫(yī)療和方案1、方案2也是一樣的，上圖方案3就不再列出，而不同的依然是重疾險方面。前兩個方案的重疾險產(chǎn)品，重疾主險為賠付1次重疾，而市場上當(dāng)前有很多重疾多次賠付的產(chǎn)品。

通常大人給小孩投保，小孩的年齡都比較小，投保的費率也低。小孩的人生相對于大人來說，剛剛開始，一輩子還很長，預(yù)算足夠，應(yīng)盡量考慮保終身的，重疾多次賠付的產(chǎn)品。重疾多次賠付的產(chǎn)品在賠付過1次重疾后，賠付過的重疾病種保險責(zé)任終止，但是其他沒有賠付過的重疾病種或重疾分組的保險責(zé)任依然是有效的，仍然有保障。

嘉多保重大疾病保險