網貸利率新規定，國家規定年化利率不能超過15.4%，而不是原來的24%和最高的36%了，很多老哥就很興奮，因為這表示著，還錢會減少一大筆利息。當然也有很多疑問，因為這個新規定是2020年8月20號出臺的，那最大的疑問就是在2020年8月20號之前的借款適用于這個最新利率嗎？

飛哥不想打擊各位老哥的熱情，但是架不住問的人多，今天就來解釋下。這個新規實際上對大部分網貸的束縛力不大，我們不要高興太早。

第一，15.4%只針對民間借貸。

再具體點說，就是只適用于出借人和借款人互相對接的借款。大家明白這個意思嗎？舉個具體例子，有些網貸平臺，只是把這個平臺作為載體，出借人在平臺上發布出借信息，借款人瀏覽申請借款，雙方互相達成一致后，借款協議生成。就是出借主體是個人，合同從頭到尾，只有借款方和和出借方雙方，沒有中介類的第三方機構。即使這個合同是通過網貸平臺搭橋達成的，也適用于這個15.4%。當然，張三與李四之間的協議借款肯定適用于這個利率。

第二，不適合具有消費金融牌照的任何一家網貸公司。

這就是個悲劇的消息。簡單點說，你的這個網貸有金融牌照，那么就不受這個15.4%的利率影響，還是得按照24%或者36%的年化利率來進行還款。這個文件規定，有金融牌照的，不受這個新規定影響，其中包括了大部分網貸公司和銀行信用卡等。然后大家再想一下，你手里哪幾種借款沒金融牌照呢？沒牌照的就是沒資質放款的，你會還嗎？或者換一種方式說，都到了2020年底了快，沒金融牌照的網貸還敢在市場上活著嗎？結果可想而知。

第三，15.4%利率規定的適用時間有區別。

不是說在2020年8月20號之前的網貸也按照這個利率算。為什么呢？因為這個15.4%是這樣來的，一年期貸款市場報價利率，四倍確定受保護的利率上限。2020年的一年期貸款報價率是3.85%，4倍就是15.4%。所以說，如果你是2018年借的款，就按照18年的報價率乘上4，同理，哪一年就是哪一年。且這個最終結果只是起參考作用，和網貸協商還款用的。只有2020年8月20號后的民間借款，才可以按照這個算。

綜上所述，這個15.4%只適用于民間借款，國家出臺這個規定是為了打擊那些沒有金融牌照的網貸公司，為了清理網貸市場。各位老哥們，或許興奮或許失望，當然我猜想絕大部分人借的網貸都是有金融牌照的大公司。你們說呢？