年初時候，一位朋友準備開一家飯店，找我們幾個湊了10萬，還差10萬，朋友決定去銀行去貸款，準備用二十多萬的車和100多平的商品房作為抵押。去的時候信心滿滿，想著把房子和車子都抵押了還能貸不到款?結果還真沒有貸到款!跑了城里5-6家銀行，各個銀行都有充足的拒絕理由：有的要房產證和營業執照，有的要兩 套房產證，有的要求必須是公務員或者事業單位，國企的證明。

面對各種拒絕，朋友只能放棄，難不成再去考個公務員，考個事業單位?想想還是算了!銀行都是錦上添花，哪有雪中送炭。

這就是當下普通老百姓存在的貸款難! 在光伏行業個人或者企業貸款怎么樣呢?

之前和一位光伏上市公司的高管吃飯，談到貸款，他打了這樣一個比方：看一個行業或者企業好壞，關鍵是看信貸員。當信貸員爭先恐后地約你吃飯、喝茶，就說明這家企業，這個行業在銀行系統評判中是ok的。但當行業出現問題，即便企業處于盈利狀態，信貸員也會時不時向你追債。

比方很形象，但確實是這個理，畢竟錢對于企業和個人來說都是個敏感的話題，不然不會有“談錢傷感情”這說法的!

關注光伏行業貸款的朋友，或許可以發現這幾年關于光伏貸款的新聞越來越多，從光伏企業到個人，從地面大型電站到戶用型光伏電站。目前這類貸款有幾種稱謂：光伏貸、陽光貸、清潔貸。名字只是個稱謂，關鍵是難為老百姓帶來切身利益才是關鍵。這幾類的貸款主要對象是老百姓、中小企業。

這里我們就針對個人申請家用型電站的貸款來說說，看看老百姓建設光伏電站是趨勢?還是坑?

對于建設家用光伏電站、光伏貸款，老百姓多持謹慎態度。

入駐平臺來，我們光伏說每天都會寫些光伏與百姓切實相關的內容，也收到網友對家庭建電站提出許多質疑，問題總的概括為這樣幾類。

第一類，光伏電站投資收益問題。

有的網友提到，3kW的家用光伏電站，建設好要2萬多，2萬多對于老百姓來說，不是個小數，在尋常農村百姓家一個月電費也就在50元這樣，電費用到2萬元，要30年時間!很顯然這投資不是很劃算!

第二類，光伏電站質量問題。

光伏電站能使用多少年?答：設計壽命25年。真的能用25年嗎?再知名的品牌都不敢打包票。

用不了25年，10年能保證嗎?答：組件質保10年，而逆變器只有5年。

剩余5年出現問題怎么辦?答：解決辦法是買延保!價格又上來了。

分析光伏電站構成部分，組件、逆變器、支架、匯流箱、線纜等，逆變器出現故障的概率比較高，組件使用過程中易出現衰減，直接影響發電量，影響收益。

第三類，對于補貼的質疑。

現階段家用型光伏電站，國家和地方一般是按照度電補貼形式，國家的補貼期限是20年。20年的跨度很長，像德國、英國、澳大利亞等光伏起步早的國家，起初補貼力度很大，隨著裝機容量越來越大，政府財政壓力變大，不得不把補貼給削減掉，這樣的問題會不會出現在我國?

網友的問題列舉完了，再看老百姓對于光伏電站貸款的態度。

不說貸款了，只要談到錢，相信不管是有錢的還是沒錢的，都會持謹慎態度。假若家里建個電站，初期投資大，銀行可以爽快的放出貸款，但要承受幾萬元的債務?許多思維傳統的老百姓肯定不會干，因為這筆賬不容易算清。

回到上文，朋友貸款碰壁的問題上面來，前者是想貸款卻貸不到款，后者是有貸款老百姓卻不敢貸!你想要的卻拿不到，主動給你的卻又不敢拿!事情就是這么搞笑!

難度建設光伏電站是個坑，貸款建電站是個坑?不能說是坑，也不能說一切大好，只能客觀來看。

有人說光伏電站是一項投資，我認為它更像是一種理念的的轉變。或許需要經過一次頭腦風暴的洗禮，才能有此轉變。

2010年左右銀行系統對于光伏行業評分很高，許多大企業每周都有那么幾天用來接待銀行系統的人，對于銀行系統也一改高高在上地態度，變得更加親民。然而好景不長，2012年迎來了光伏行業的寒冬，面對雙反，面對產業飽和，那時候的中國市場還不算大，許多牛x的企業面臨著裁人，退市，破產，重組，銀行的高額貸款瞬間無法保證，各大銀行系統紛紛收縮對光伏行業的貸款。

“光伏行業已經不ok了，注意!”

去年開始，銀行對于用戶或企業建設電站貸款的開始放開，可能銀行也是隨著市場變化而變化，今年的全國電站指標是18.1GW，2015年24.1GW，其中今年屋頂分布式及自發自用地面分布式、北京天津上海重慶西藏海南不設上限，光伏扶貧除山東外指標還不包含在內。

特別是光伏扶貧和屋頂分布式這兩個市場的潛力巨大，并且安裝對象都是老百姓，光伏貸款的推出，正好與市場的火熱相契合。

目前光伏貸款各地都有所涉及如，江蘇銀行“光伏貸”、上海市“陽光貸”、浙江諸暨農商銀行 “光伏貸“、臨安信用社“光伏貸”、龍游農信聯社湖鎮信用社、河南省 “清潔貸款“、安徽霍邱縣 光伏小額扶貧貸款。

模式基本是以電站項目電費和補貼等未來收益作為抵押，還有采取“零首付”“零月供”的方式，3年、5年、10年貸款期限，這里要補充一點許多當地光伏公司與銀行達成合作協議，只要用戶提供銀行合作的光伏公司安裝費用清單就可以發放貸款。這模式比較新穎，很多企業在用。

不管是光伏貸還是陽光貸，皆是相應和貫徹政府支持光伏產業健康有序發展的重要舉措。對于老百姓來說，安裝家用光伏發電站初期投資成本高，有了貸款的政策支持，建電站不需要花一分錢，等于多了一個長期的、穩定的收入來源;對于政府和社會而言，推動“光伏+”與農村切合的創新模式，對于節能減排，改善能源結構和保護自然環境具有“破冰”意義。