■本報記者 張 歆

樓市冷清，買家持幣觀望，賣家變現的時間周期被拉長。然而，有些賣家卻因為經營資金需求而不能被動等待，于是房屋抵押貸款的熱度也隨之上升。

“近期，我們公司手里的房屋抵押理財項目儲備比較豐富，如果您有興趣可以盡快考慮”，一家專營房產抵押類理財業務的財富管理公司銷售人員對《證券日報》記者表示。

而一家股份制銀行華東區域支行的有關人士則對記者表示，房屋抵押類貸款的利率最低可以低于按揭貸款（目前，各地主流的按揭貸利率為基準利率上浮10%），且時間最長可達30年。

樓市拖累“首付貸”需求

房屋抵押貸款“填空”

“如果您有閑余資金（50萬元起），我們可以為您匹配有借款需求的個人，借款人會拿北京六環以內的房產做抵押，再由第三方擔保公司根據《擔保法》28條進行一般擔保，每月支付1%的利息，年化利率為12%”——上述財富管理公司人員會不定期將上述信息發送至某聚焦各類金融機構資金和項目對接的合作平臺，以及通過朋友圈進行發布。今年以來，其發布頻次明顯增加。

《證券日報》記者隨后調查了解到，上述財富管理公司的主業就是撮合房產抵押類融資和投資的需求，而類似的機構或平臺還有很多，甚至于還有第三方平臺專門集合此方面產品并進行推介。

也就是說，此類理財產品的B面是房產抵押貸款，理財產品的供應增加則反映出房產抵押貸款市場的活躍。

在搜索引擎以“房屋抵押”為關鍵詞進行檢索，可以看到來自于正規中外資銀行、小貸公司等機構的大量貸款推銷信息。多數銀行設定的抵押成數為七成，審批快、批貸率高也是此類貸款的主要“賣點”，相對而言，千萬元的融資規模是多數銀行的放款上限；而小貸公司的推介廣告則頗為高調。《證券日報》記者注意到，有公司吹噓能夠將抵押成數提高至九成，貸款規模上限提高至5000萬元。

“現在純信用類的消費貸的審批確實比較嚴，額度也少，如果你在北京有房或有車，建議您還是增加抵押物”，貸款中介承認，“無論是消費貸還是經營貸，大額的資金需求很可能都需要抵押房產。”

另有多位貸款中介表示，在樓市火爆時期，大多數人尋找信用類貸款，并想盡辦法騰挪進首付，而抵押貸款則較少被人問津；如今，樓市觀望氣氛濃厚，房產流動性減弱，抵押貸款成為了很多急需周轉資金的小微企業或個人的選擇。去年年末以來，住房抵押貸款一直是部分貸款中介最愿意推銷的產品。

房產抵押貸利率

主動對標房貸

雖然同樣是涉房貸款，但房屋抵押貸款和房貸其實差距頗大。房屋抵押貸款指借款人以自然人名下的房產 ( 住房、商住兩用房 ) 作抵押，向銀行申請一次性或循環使用的消費或經營用途的人民幣貸款；銀行按照市場評估價的一定比例，確定抵押貸款金額。而房貸也就是住房按揭貸款，是指銀行向借款人發放的用于購買自用新建住房的貸款。也就是說，兩類貸款對應的是房產所有權變更的不同階段，其審批要素、潛在風險也都存在較大差異。

不過，為了加大借款人對于抵押貸款的市場認同度，部分金融機構主動與房貸進行“PK”，并推介抵押貸款。

“授信期限最長30年、單筆使用最長20年、現在申請可以享受比房貸更低的利率！”，某股份制銀行在推介自己的房屋抵押貸款業務時主動“對標”了住房按揭貸款。

不過，《證券日報》記者深入了解后發現，不同金融機構的房屋抵押貸款的利率水平還是差別較大的。其中，銀行類金融機構對于優質客戶確實提供了較低的利率；而小貸公司等第三方的利率往往在12%-14%之間。

“我們可以給你的房產申請抵押貸款，放款方是銀行，如果你其他資質良好，最低可以申請到略低于5.4%的年化利率，消費貸可以申請10年還清，經營貸可以20年還清，而且有多家銀行可以選擇”，中介公司員工張女士此前曾對《證券日報》記者表示，“如果你不抵押房產，同樣業務的年化利率可能上升至8%。”

而小貸公司等第三方機構由于資金成本遠高于銀行（資金源自自有或理財），月息的起步價往往就達到了1%，甚至是更高。